מי יפגע מהורדת תעריפי ביטוח החובה לאופנועים ?

[yarivos]

אתה רק חושב שהסטטיסטיקה מבדילה

אם אני מבין נכון החתך הקיים בכל הדוחו"ת הוא בנפח האופנוע ולא בסוג, כך שההתרסקות של הDL משלשום והדוקאטי מלפני שבוע נכנסים לאותה רובריקה, זאת שגורמת לך "לא לרצות לממן את אופנועי הספורט". תתעורר, הדיפרנציאציה תהיה רעה לכולנו. במקום לעסוק בפלגנות ביננו עדיף להשקיע את האנרגיות בתיקון העוול המקורי, זה שגורם לכולנו לשלם תעריפים מוגזמים. לצערי כולנו ישנים על האף ויש לנו נטיה להתעורר רק כשקורה משהו דרמטי, אולי מהבחינה הזאת זהר צודק בדרך הפרובוקטיבית שלו.

 

[Shredingerscat]

"בכל העולם" תביא דוגמה

ולא של ביטוח ששוה לביטוח תאונות אישיות כאן, ביטוח ששווה לביטוח חובה, כמה הוא עולה בארה"ב? בגרמניה? באוסטרליה? מצידי תבדוק במוזמביק, אבל בלי המספר הזה-אל תגיד יותר בכל העולם, זה רק מדגיש כמה לא הבנתה.

 

[ixmix]

ביטוח ששווה גם מבחינת הכיסוי?

בארה"ב ישנו מגוון של אפשרויות, וכך יכול אדם לוותר מראש על הכיסוי ולבטח רק במקרה שיפגע באחר. ביטוח כזה הוא זול - ובהחלט הייתי רוצה שתהיה גם האופציה הזו. אז אם מטומטם יתרסק לבד, הוא יצטרך לשלם לבד את הכיסוי הרפואי וכו', במידה ובחר בביטוח הזול. ביטוח דוגמת ביטוח החובה הישראלי, שכולל שיפוי מלא במקרה של פציעה ו/או תביעה כלשהי בשל נזק גוף כלשהו, יקר יותר בארה"ב מאשר בישראל (הרבה יותר יקר למגרזנים, אם תבדוק דגם אופנוע ועבירות תנועה קודמות). מדובר בכיסוי מעולה, שעולה הרבה - כרגע אופנוענים ככלל משלמים פחות מעלותם, ואופנועני ספורט בפרט (שם ההפרשים הרבה הרבה יותר גדולים). מי שמכסה את ההפרשים ומממן את הרכיבה הספורטיבית הם אופנוענים אחרים (בעיקר קטנועים קטנים, בניגוד לטענות על השליחים המתרסקים, ולפי כל סטטיסטיקה קיימת מישראל ומהעולם) וכלל המבוטחים דרך חברות הביטוח. הפתרון - ביטוח אישי, שמחירו נגזר באופן ישיר מרמת הסיכון של הרוכב, וכולל את מאפייני הרוכב - קבוצת גיל, מין, הכלי עליו רוכב, וההיסטוריה התעבורתית והביטוחית שלו. ואז שייגבו מחיר מלא ויקרעו את מי שרוכב ללא ביטוח. אם המחיר יהיה 20,000 שקל למי שעשה 3-4 תאונות קשות, ויש לו 40 הרשעות קודמות וממשיך לרכוב על אופנוע ספורט - זבש"ו. מצידי שלא יעלה על דו"ג.

 

[Shredingerscat]

ואם הביטוח יהיה 20K לרוכב בן 60 על קלנועית

בלי הרשאות קודמות ובלי תאונות? מה אז? קנה ביטוח לשנה קבל CBR חינם? מאיפה הביטחון שזה יוריד את המחירים ולא יקפיץ אותם לקיבינימט? אופטימיות? תקרא מוה שטל כתב על הביטוח בארה"ב, אין איך להשוות כלכך, כי אין שם פלת"ד, אבל אם תבקש את אותו כיסוי של הפלת"ד סביר להניח שלא ישאר עודף מ 100K גם אם אתה מנסה לבטח אופנוע שבכלל לא אמור לעשות יותר מכמה מאות ק"מ בשנה. כיסוי ללא תקרה על כל מה שקשור באיזה צורה לרכב ולנזקי גוף, גם אם הפגיעה בצורה עקיפה, יהיה יקר מאוד מאוד גם בישראל אם תגדיר שוק חופשי לביטוח אופנועים (כלומר אין פול ואין מפקח על הביטוח) לכולם, לא רק לספורטיביים, לא רק למגרזנים, הם ישלמו כמה אחוזים יותר ממך, אבל לא הרבה.

 

[ixmix]

מצידי שתהיה תקרה של שני ש"ח.

לצד ג' שלא תהיה תקרה, אבל הרי צד ג' אינו הבעיה הראשית כשמדובר באופנועים. לגבי עליית המחיר, מאד יכול להיות שגם לי יעלה המחיר. מצד שני, תהיה גמישות בביטוח, אני אחליט על מה לשלם ועל מה לא (אני למשל מתכוון לשלם כמה שצריך ולקנות תקרת ביטוח גבוהה מאד, ועם השתתפות עצמית גבוהה לקזז קצת מהעלות) ובעיקר אני לא אממן מתרסקים ועבריינים. הנושא הוא עקרוני, לא הכיס שלי. מצידי אם אנשים מחפשים דרכים למות, שיעשו זאת על חשבונם (גם אם זה יעלה לי עוד כמה מאות שקלים, ובמקרה שלי זה כפי הנראה לא יעלה הרבה).

 

[Shredingerscat]

מאיפה הבאת שתהיה גמישות??

לא משנים את הפלת"ד, ביטוח חובה הוא ביטוח נזקי גוף לך ולצד ג' מורכבת, נוסעים בכלי רכב אחרים, הולכי רגל, מי שעבר בטעות ליד קסטום וקיבל נקע בעיין מהכיעור, כולם מכוסים, 100% בלי תקרה בהכל כולל נזק עקיף. אין לך אפשרות לבחור בביטוח מוגבל, יש רק אתה הביטוח הכי מלא, ובביטוח ברגע שאתה מגדיר "כל נזק שהוא מכוסה בלי תקרה" כל שאר הפרמטרים הופכים להיות יחסית זניחים ולכן המחיר יהיה מטורף. מצד שני אם יכנס מרכיב של אשמה, מרכיב של כיסוי מוגבל ושאר פרמטרים זה אומר שחייבים לאפשר את זה גם לשאר כלי הרכב וחברות הביטוח יפסידו מזה בגדול, ואם עוד לא גילו לך, אין סיכוי שחברות הביטוח יפסידו כסף. בקיצור במסגרת הפלת"ד כמו שהוא היום (וכנראה גם לא ישתנה בכיוון כלכך דרמתי, תראה כמה דם זה עלה רק להשיג חציה 75%) הביטוח יתיקר מאוד לכולם בשוק חופשי, וההבדל ינוע בטווח של בערך 20% בין רוכב R1 בן 21 עם הרשאות ותביעות קודמות לרוכב קטנוע בן 60 בלי היסטוריה. אם זה הכיוון-עדיף לכולם המצב כמו שהוא היום (בתנאי שידין לא יעלה את המחירים בהרבה) כי עדיין כולנו יוצאים ממש בזול.

 

[ixmix]

אה, כבר עשית רפורמה חלקית?

האם אתה שואל מה אני חושב שצריך להיות, או שאתה מודיע לי מה יהיה ואז שואל אם זה טוב? כי מה שיהיה אינו מה שתיארת, בוודאי אינו החזון שלי. מה שיהיה הוא שהיה - האזרח הקטן, הממוצע, הפשוט - נדפק. ככה זה פה. אז אני אמשיך לשלם סכומים מטורפים שהם מעל לעלות הממוצעת שלי, יהיה חבר'ה שימשיכו להעיף אופנועים בברגי כמו דפקטים בלי חשבון, המשטרה לא תעשה את העבודה שלה והכל בסדר. היידה ביבי. היידה אהוד. היידה לבני. הכל אותו חרא.

 

[Shredingerscat]

תראה אם אתה רוצה דיון על עולם אידאלי

זה הכל סבבה, אבל צריך להיות מעשיים כשיצא הפלת"ד חברות הביטוח שמחו אוד לקבל את המתנה הזאת גם במחיר של אחוז נמוך וקטן של לקוחות לא רווחיים (2-3% לא רוחיים מהכלל לא ממש הזיזו להם) אח"כ התחיל כל הבלגן, למה שהמכוניות יסבסדו את האופנועים וכו'. את הפלתד אין לך כח להעיף (עזוב עולם אידאלי רגע, בעולם אידאלי לא צריך סטטיסטיקה, הביטוח יהיה רגעי, עבור כל מטר שתיסע תשלם בדיוק את הסיכון שאתה מהווה באותו רגע, ונהג שמסכן אותך ישלם בביטוח שלו אוטומטית את התוספת הרלוונטית, נהג עייף ישלם יותר מנהג ערני וכו', למה לעצור שם? יש עוד כלכך הרבה דברים שאפשר להכניס לעולם אידיאלי...). בקיצור במציאות הקיימת, מה הפתרון שיאפשר לאופנוענים להמשיך לרכב בארה"ק? חיסול ענף אופנועי הספורט ע"י ביטוח או החלטת ממשלה יגרום לחיסול ענף האופנועים באופן מוחלט במהירות כזאת שלא תדע מאיפה זה בא, ביטוח דיפרנציאלי חופשי ייקר לכולם כולל כולם את הביטוח, מי יותר מי פחות, בעיקר בגלל שהמדגם הסטטיסטי מאוד קטן הקבוצות יחולקו בצורה גסה ולא מדוייקת ולכן הביטוח יהיה יקר לכולם ותמיד תשלם על מישהו אחר שהוא פחות זהיר וקפדן ממך. את השיטה האמריקאית לא הייתי רוצה לאמץ, אולי אם אפשר היה לאמץ את המודל האירופאי במלואו זה היה שווה, אבל זה דורש שינויים שהם הרבה מעבר לפלת"ד ככה שאני מאוד בספק אם יזוז משהו בכיוון הזה.

 

[h a j b i]

תכל'ס, אין באמת הבדל

כי המפגרים האלה של היום הם כמו נימיץ לפני 5,10, או 15 שנה (לא יודע בן כמה הוא) או כמו כל רוכב ספורטיבי טוב אחר שרוכב גם מהר וגם בטוח. כמעט אף אחד לא נולד עם כידון ביד, רוכב מעולה עם ראש על הכתפיים ושיקול דעת, יש תהליך שעוברים בדרך והרוב כלל לא יגיעו לרמה הזאת, האוכלוסייה הזאת (רובם המכריע של הרוכבים הספורטיביים) הם אלו שבסיכון ואין לך שום דרך להבדיל בינם לבין אחרים.

 

[ixmix]

יש דרך פשוטה: גיל, עבירות תנועה.

גיל וכמות הרשעות בחמש השנים האחרונות, וותק בנהיגה ותאונות קודמות.

 

[Shredingerscat]

נו באמת

לפי ההגדרות שלך מורמ למשל צריך להיות הרוכב הכי פחות מועד, תשאל אותו פעם אם זה נכון.

 

[ixmix]

לא מכיר אותו.

אם הוא רוכב בשטח, בקבוצת גיל מסוימת, ללא עבירות תנועה בשלוש השנים האחרונות, ללא תאונות עם נפגעים בחמש השנים האחרונות - הסבירות שהוא יתבע נמוכה יחסית. האם זה מבטיח שהוא לא יתבע? - בוודאי שלא. ולכן בדיוק מדברים על ממוצעים.

 

[TShavit]

באמת נו באמת...

זו כבר דמגוגיה לשמה. לקחת מקרה אחד בודד ולהשליך ממנו על השיטה?? אתה הרי לא טוען לרגע, אני מקווה, שחברת הביטוח אמורה לנבא במדוייק מי יתבע ומי לא... אני מבטיח לך חגיגית, אגב, שרוב הפצועים קשה לא נפצעו קשה בעברם, והרוב המכריע של הרוגים בתאונות דרכים לא נהרגו קודם לכן. בכל קבוצת ביטוח יהיו חריגים. זה כל הרעיון. על כל 9 (או 99) מבוטחים שתואמים את התחזיות והחישובים ושעליהם מרוויחה החברה את הכסף שלה, יש את האחד שמקבל בוכטה כסף. בהגדרה, לחברת הביטוח לא היה כדאי לבטח אותו. לכן ביטוח עובד על קבוצות גדולות ועל ממוצעים. טל

 

[Shredingerscat]

לא, להיפך

מה שאני טוען זה שעם מדגם סטטיסטי קטן, וים תפרנים שמנסים "לדפוק את המערכת" בשילוב עם קריטריונים שלא ממש מדוייקים גם ככה התוצאות שחברות הביטוח יקבלו מניסיונות הניבוי שלהם יהיו עלובות מאוד, אחרי כמה תביעות גדולות (מספיק כדי לחרוג מהתחזית הסטטיסטית בהרבה) של לקוחות "בטוחים" ימאס להם להתעסק בניסיונות ניבוי שנידונו לכישלון מראש גם ככה וההנחה שתקבל בין הרוכב שאמור להיות הכי מסוכן לרוכב הכי בטוח תהיה בדיחה (לא יותר מ20% ). אתה חושב שההפרש יהיה יותר גדול? או שאתה מסכים שברגע שניפול לידיים של חברות הביטוח בשוק החופשי, עם דרישה לביטוח חובה כמו שהוא היום, כולל החציה וההשתתפות העצית, כולנו נשלם יותר, למרות שיהיו כמה שישלמו יותר מאחרים.

 

[h a j b i]

אבל את זה יש כבר היום

אז מה בדיוק רוצים לשנות?

 

[Spondylus]

למה../images/Emo35.gif מהסיבה המאוד פשוטה

שבכל העולם המערבי זה ככה. איני יודע, אולי טל שביט יאיר את עיננו בתעריפי ביטוח לאופנועי ספורט (לא תחרותיים) בשאר העולם המערבי. אני לא יודע. מי ישמע - כל הרוכבים ממנים את הפציעות של רוכבי כביש ("הספורטיביים"). אם נחפור בקלחת אולי נבין שרק לקולט ולזוהר זוהר יש לגיטימציה לקבל ביטוח. המונח "להפיל" על כל הציבור הוא הקצנה. מבחינת המספרים הגדולים של הנהגים בקופסאות וחברות הביטוח, אני בספק אם הפרמייה שלהם תעלה ב-2%.

 

[Agent5]

כמו שאמרתי רבות בזמנו

סתם קצת מחשבות על העניין.. שהתחלנו לדבר (באופן כללי בפורום) על כל העניין הזה לפני מעל 3 שנים, ידענו גם אז שדיפרנציאציה ברמת "אוכלוסיות" וקטגורית אופנועים לא שווה הרבה בלי להסתכל על כל רוכב וסיכונו האישי. ברור שאופנועי ספורט הרבה יותר מסוכנים אבל אם היו מפלחים כל נהג\רוכב בביטוח חובה אחד ברמת אדם ולא ברמת הרכב- הביטוח היה ניראה ככה: גבר בגיל 30 +2 שהרכב העיקרי שלו הוא פיאט פונטו והרכב המשני שלו הוא אופנוע וישלם את סיכונו עם חישוב סיכון הכלי, ק"מ, ופילוח ה"אוכלוסיה", כמות התביעות שהיו, עבירות תנועה וכו' זה דבר הרבה יותר נכון לעשות. ככה נוצר מצב דיפרנציאציה אמיתית ואופנוען בעל עבר עשיר של תאונות וסיכון גבוהה יאלץ לשלם יותר. איך אומרים? או שהולכים עד הסוף או עדיף בכלל לא. כאשר משתמשים בדיפרנציאציה כדי לפלח ולבודד את האוכלוסיות שבעלות הסיכון הכי גבוהה כמגזר שלם, שבמיקרה שלנו עדיין נחשבות לפחות חצי מהזמן יותר פגיעות שלא באשמתן אז ברור שהססטסטיקות לא לטובתינו. לכן תמיד אמרתי שדיפרנצאציה במתכונת פלת"ד הוא אסון כי זה חוק סוציואלי שאמור להגן על כל נהג ולכסות נזקי גוף בלי קשר לאשמה ועקרונית, עם התחשבות מינימלית לסיכון הנזק שהוא יכול לגרום לעצמו, כמו שנהג משאית עם 140 עבירות תנועה ועבר דריסות עדיין משלם תעריף חובה נמוך. חבל שהעלו את האפשרות הזאת מטעם המועדון, זה היה צפוי מראש. בעניין הזה- אני מחזיק את המועדון אחראי, והזהרתי על זה רבות. אני יודע שהכל נעשה מתוך כוונה טובה אבל איך אומרים לגבי כוונות טובות? עכשיו אנחנו בבעיה, פתחנו תיבת פנדורה. אני לא רואה איך יוצאים מזה. וטל- את התוצאות של המצב של אופנועים בארץ רואים כבר בשטח, יש הרבה יותר קטנועים היום שנמכרים על חשבון האופנוענים, צריך רק לעיין במספרים השנתיים של היבואנים. גם היבואנים אינם מתאמצים יותר למכור אופנועים כמו בעבר ובסופו של דבר זה באמת ישאר תחביב בלבד לעשירים. המכה הסופית תבוא כאשר יתקפו את ההכרה בהוצאות לצורך מס (ובסופו של דבר כלם יודעים שזה יבוא), לא אתפלא אם מצבת האופנועים הסופר-ספורטיבים לא תיקטן משמעותית בעתיד המאוד לא רחוק.

 

[Red Ross]

אני לא רוכב ספורט !

האופנוע האחרון שלי היה GPZ ! אתה צודק ! אין שום צורך להכניס תת-קטגוריות המחוקק אינו מבדיל בין קקנוע לאופנוע הם חושבים שלאופנוע יש בגז' (תא מטען) שבוא ניתן לשים את האפוד זוהר (היה רשום באחד הפרוטוקולים). צר לי לראות שאדם מנוסה כמוך מקטלג אנשים לפי סוג כלי רכב ולא אופי ועבר אינדיווידואלי של נהג ! אני רואה זאת כמו בחורה שיוצאת לדייט עם אדון X בגלל שיש לו אוטו אדום עם גג נפתח.

 

[TShavit]

(שוב עם סימני הקריאה?)

מה ענין מחט לתחת? מה קשור אותו דיון אומלל על האפוד הזוהר לנושא שלנו? אתה רוצה להוכיח שקיימת בורות בקרב נבחרינו ופקידינו? אף אחד לא יתווכח איתך. אבל זה לא קשור כהוא-זה לנושא ביטוח, סיכונים, ורכיבת ספורט. ולענין קיטלוגים: זה יפה שאתה משתמש בדימויים צבעוניים, אבל האמת העגומה היא שאמות המידה הברורות והמובהקות ביותר לרמת הסיכון שמהווה רוכב אופנוע הן גילו, והאופנוע שהוא רוכב עליו. על הבסיס הזה חברות ביטוח בכל העולם קובעות פרמיות. אתה מתעקש להכנס עם הראש בקיר בענין הזה: יש גבול כמה אפשר להתווכח עם מספרים חד-משמעיים. אתה טוען שיש קורלציה הרבה יותר ברורה בין הסיכוי לפגיעה לבין תאונות קודמות? שזה צריך להיות הקריטריון? איפה ההוכחה שלך? על סמך מה? איך זה שהאוכלוסיה עם המעורבות הגבוהה ביותר בתאונות היא זו עם הכי פחות קילומטרים על הכביש? גם שם זה "קיטלוג" של אנשים בלי עבר ואופי אינדיבידואלי? ובכלל, איך לדעתך אמורה חברת הביטוח למדוד "אופי"? ציינתי, ואני חוזר ואומר: קביעת תעריפי ביטוח לפי קבוצות סיכון הוא ענין מקובל ונהוג ברחבי העולם. וגם ציינתי, וחזרתי ואמרתי, שבמקרה של ביטוח חובה בישראל אני מ-ת-נ-ג-ד לזה. זה לא משנה את העובדה הפשוטה והבסיסית שרוכבי אופנועי ספורט נפגעים הרבה יותר מרוכבי הרלי דייוידסון. או הונדה פורסייט. אם תתעקש להתווכח עם השלטונות ו/או חברות הביטוח בענין זה, תצא מופסד. רוצה להמשיך עם זה הלאה? מדינה חופשית, יאללה, לך על זה. אני בטח לא אעצור בעדך. טל

 

[Shredingerscat]

ניתוח לפי סוג אופנוע לא יתן לך הרבה

כי ברגע שתעריף הביטוח יהיה דיפרנציאלי יעברו אנשים מקבוצה לקבוצה. נניח שהסטטיסטיקה גילתה שVN1500 הוא כלי הרכב הבטוח ביותר בעולם וצריך לשלם ביטוח של שקל אחד לשנה. בשבת שאחרי זה יהיו כמה כאלה בברגי עם זבי חוטם שבטוחים שהם דפקו את המערכת, ואז מה? אז כל רוכבי הVN צריכים לעבור לשלם כמו מגרזנים? אתה מכולם הרי יודע שמחיר הביטוח של הVN יזנק, אבל לא ירד בחזרה אחרי שהקמיקזות יעברו לדגם אחר, תן להם קצת זמן ויתחילו המבצעים של "קנה ביטוח קבל אופנוע חינם".