הלוואה מבנק בתור חייל?

[NatiC9]

הלוואה מבנק בתור חייל?

אוקיי, אני כרגע חייל, שנה בצבא, משכורת צבאית (עכשיו כשעלתה) באיזור ה-900 ש"ח, ועובד בסופ"שים, ככה שבחודש אני מכניס נכון לעכשיו באיזור ה-1,500-2,000. אני כרגע בחסכון לאופנוע, אבל לצערי עם קצב החסכון שלי בתור חייל, זה תהליך שייקח כשנה, אז התעניינתי לגבי הלוואה בסכום של כ-10,000-12,000 ש"ח.

הנה השאלות שלי:
א' - האם זה ריאלי שבנק ייתן לחייל הלוואה בסכום כזה?
ב' - במידה וכן. התכנון הוא באמת להחזיר את זה לאורך שנה וחצי-שנתיים בתשלומים. ככה שאפילו שליש מההכנסה החודשית שלי לאורך שנה וחצי תוכל לכסות את זה. האם זה לגיטימי מבחינת בנק לקבל את ההחזר על ההלוואה לאורך תקופה כזו?
ג' - האם קיים בנק שיאפשר לי לא הלוואה, אלא מה שמוגדר כ-"משיכת יתר" של סכום כזה? אם כן איזה, ואיזו אופציה עדיפה מבחינת החזר?

ומעבר לזה, כל מה שאתם תוכלו להרחיב לי בעניין, אבקש שיהיה בשפה פינססית פשוטה, הנסיון שלי דל בעניינים מהסוג הזה - אשמח. תודה רבה

 

[עומר TT]

תמתין עם זה

מנסיוני ומנסיון של רבים אחרים שהחזיקו אופנוע בתקופת הצבא זה מאד קשה ולא משתלם, הביטוח לבדו יעלה כמחצית מהתקציב השנתי שלך, לפני דלק, טיפולים וציוד רכיבה וודאי וודאי לפני החזר ההלוואה, וזה אם הכל נע על מי מנוחות ואתה לא צריך למצוא את עצמך מממן גרירות ותיקונים ולא חטפת איזה שבת ששתתה לך רבע מזמן העבודה החודשי שלך בחוץ.
עכשיו, נגיד שהצלחת להכניס את כל זה לתקציב ונשארת עם אפס ולא עם מינוס (ושלא תטעה, זו הנחה מאד מקלה), אז יש לך אפנוע ומה תעשה איתו? לא ישאר לך כסף לבילויים, לחברים, לבירה ולקונדומים. יהיה לך אופנוע ולא יהיו לך חיים ואז מה עשית בזה?
העצה שלי היא שתמתין עם כל עניין האופנוע לשחרור, ואם לא לשחרור אז לפחות עד שתוכל לרכוש את האופנוע ללא הלוואה.
&nbsp
אבל אל תקשיב רק לי, תכנס לפורום האופנועים כאן בתפוז וסביר להניח שתשמע את אותה העצה.

 

[NatiC9]

קודם כל, תודה על התגובה המהירה!

לוקח כמובן בחשבון את כל מה שאתה אומר. למזלי יש לי בסיטואציה שלי את ההורים לתמיכה כמעין "רשת בטחון", אז לוקח גם את זה בחשבון. הרצון לקנות הכל לבד הוא שלי, כדי לפחות כמה שאפשר לא להישען על ההורים. אמנם ההכנסה מוגבלת בגלל הצבא, אבל הגיל הוא לא גיל שמאפשר לך להרגיש בנוח עם להפיל קניות מהסוג הזה על ההורים.

 

[urilei]

כן, כן ואולי

זה ריאלי שבנק ייתן לך הלוואה כזו. אתה לא מבקש משכנתה ויש לך הכנסה חודשית סבירה ביחס לסכום שאתה מבקש (בהנחה שהיא פנויה). בנקים גם בדרך כלל מקלים עם חיילים מתוך ידיעה שתוך שנים בודדות הם משתחררים וכנראה מתחילים לעבוד, אפילו באופן זמני.
הלוואות (מה שמכונה "אשראי צרכני") ניתנות לטווח של 3-5 שנים ללא בעיה, גם בסכומים נמוכים יחסית.
לגבי משיכת יתר - ייתכן שתקבל אפשרות כזו. בדרך כלל משיכת יתר מוגבלת לגובה פעמיים הכנסה חודשית (מה שאומר במקרה שלך כ-4000 ש"ח לכל היותר) אבל ממש אין שום היגיון לעשות את זה. הריבית על משיכת היתר גבוהה משמעותית מכל הלוואה שתקבל, וגם הדירוג שלך בעיני הבנק ייחשב נמוך יותר להמשך חייך, לפחות לשנים הקרובות.

 

[NatiC9]

תודה רבה!

שמח שהאופציה קיימת ולפחות ברמה העקרונית הכל תלוי בי. ענית לי על הרבה שאלות

כמובן שאם יש מישהו עם משהו נוסף להרחיב/לתקן, אשמח לשמוע.

 

[prizman]

לא לתקן.

המצב בד"כ הוא כפי שכתב אורי. הלוואה מהבנק היא הזולה ביותר, משיכת יתר בתנאים הגרועים ביותר וכל השאר היכנשהו באמצע.
אתה יכול כמובן לבדוק ואפילו מומלץ שתבדוק כדי להתרגל לבדוק כל דבר, אבל התשובה די צפויה מראש.

 

[GoldenEyes]

עצה שלי

הלוואה מהבנק זה ריביות מה שיכפיל לך את מחיר הרכישה של האופנוע
הזאטוט שלי בקש אופנוע
קניתי לו במטרו מוטור ב-36 תשלומים ללא ריבית וללא הצמדה
ככה הוא מחזיר כל חודש כמה שצריך
בלי ריביות ובלי חששות
אם אתה יכול לבקש מההורים שיחייבו את הכרטיס שלהם , ואתה תחזיר כל חודש , זה עדיף מבחינתך

 

[urilei]

עצה משעשעת

אני באמת לא יודע למה אתה חושב שזה בלי ריביות ובלי חששות.
עסקה ב-36 תשלומים באשראי מחויבת בעמלה של כ-12-14 אחוז (לא בדקתי, זה מהזיכרון, אבל משהו כזה), שזה בחישוב גס מאוד משהו כמו 5% שנתי.
גם אם זה לא תשלומים באשראי אלא הסדר אחר, עדיין יש בו בוודאות ריבית, גם אם מוסתרת.
על הלוואה בנקאית די בוודאות תשלם פחות. אפילו P+2 זה הרבה פחות מזה, והלוואה בנקאית אתה תמיד יכול לפרוע. עסקת אשראי, גם אם תחליט לפרוע, את הריבית ל-3 שנים כבר שילמת מראש...

 

[GoldenEyes]

אולי לא הייתי ברור

הספק הוא זה שנתן לי את התשלומים
לא חברת האשראי
כמו שבסופר מחלקים לך את הקניה לתשלומים או בתשלום אחד ואין הבדל בסכום הכולל בחיוב
כך גם עם האופנוע
תשלום אחד או עד 36 תשלומים

 

[puptits]

אל תדאג, זה מגולם

גם התשלום למזומן מגלם בתוכו את ריבית על 36 התשלומים...כיוון שלרוב אף אחד לא קונה במזומן אופנוע...אז המחיר אותו מחיר למזומן ולתשלומים
חברות האשראי מחייבות את העסק על התשלומים וזה מגולם במחיר הסופי על הצרכן

ביום שתגיע לחנות עם ערימת שטרות, תראה איך פתאום תקבל הנחת מזומן "באישור מנהל".

אין אשראי חינם, כסף עולה כסף.

 

[urilei]

כפי שציינתי וכפי ש-puptits ציין

האשראי הזה צריך להגיע מאיפשהו.
העמלה היא סביב 13.5% (עכשיו כן בדקתי). בערך 1.5% זו העמלה הרגילה גם על סליקה בתשלום אחד, אז זה משאיר אותנו עם עמלה של כ-12% על התשלומים האלה שזה סביב 5% שנתי בהשוואה להלוואה בנקאית. זו ריבית, ולא זולה במיוחד (אם כי גם לא מאוד יקרה)...

 

[ronengeles]

לא ממש הבנתי

מה זאת העמלה שאתה מדבר עליה, ומאיפה המספרים האלה (איפה בדקת)?

 

[urilei]

העמלה זה מה שבעל העסק משלם לחברת האשראי עבור הסליקה

עבור סליקה ב-36 תשלומים משלמים כ-12% עמלה (נוסף על כ-1.5% שמשלמים בכל מקרה).
אם אתה חושב שהכסף הזה לא יוצא ישירות מהכיס שלך, אתה תמים מאוד. בעיקרון מצניעים את העובדה שניתן לקבל הנחה בגובה כזה תמורת תשלום במזומן, כי בכך הם בעצם מודים שהפריסה לתשלומים היא ממש לא "ללא ריבית". יש מקומות שאכן גם לא יתנו הנחה כזו בשביל לשמור על קו אחיד בטענה שזה "36 תשלומים בחינם". אבל ברור לך שבעל עסק לא יכול שלא לשקלל הוצאה של 12% במחיר. זה פשוט בלתי אפשרי.

 

[ronengeles]

ברור שהוא משקלל את זה במחיר הסופי

אבל הוא משקלל עוד 100 דברים אחרים כמו המשכורות של העובדים, הנייר טואלט בשירותים, הריבית על משיכת יתר בבנק ועוד ועוד...
&nbsp
אם המחיר עבור תשלום אחד (באשראי) זהה ל 36 תשלומים, אז בפועל הלקוח לא משלם ריבית, זה פשוט התמחור של המוצר אחרי כל ההוצאות מסביב. אם גם לא מוכנים לתת הנחת מזומן, אז אדרבא.
בכל מקרה שווה לבדוק אם יש הנחת מזומן, ואם היא אכן משתלמת, כי בכלל לא בטוח שכל 12 האחוזים האלה יעברו ללקוח (ועדיין לא הבנתי מאיפה הבאת את הנתונים האלה).
&nbsp
&nbsp

 

[G Gabi]

הבנק ייתן כמעט לכל אדם הלוואה כל עוד הסיכון אינו חריג

הלוואה של 10K? אם אין היסטוריה בעייתית, הבנק יעניק את ההלוואה מבלי לחשוב פעמיים.
&nbsp
עשה סקר שוק בין הבנקים. אמנם אתה לקוח של בנק מסוים, אבל אין הדבר אומר שבנק אחר לא ייתכן לך הלוואה בתנאים טובים יותר.
ההבדלים בהטבות של הבנקים לחיילים בניהול חשבון עו"ש הם שוליים. תהיה פטור מעמלות רגילות, 1-2 פנקסי המחאות ללא עלות וכד'. יש כאלו עם הטבות המופנות לקהל היעד הצעיר יותר או הטבה כלשהי עם עושים שימוש מעל סכום מסוים בכרטיס האשראי וכו' וכו'.
סקר שוק. אין שום דרך אחרת לבדוק מה הבנק המתאים ביותר.
&nbsp
בנוגע להחזר הלוואה, ייתכן כי גם באפיק הזה קיימים מסלולים שונים. למשל, תשלומי החזר מתחילים מייד חודש לאחר נטילת ההלוואה או שהתשלומים יהיו X חודשים לאחר נטילת ההלוואה. כל מסלול מגלם ריבית שונה ובדוק מה הדבר המתאים לך.
&nbsp
בשולי הדברים -
אישית אני חושב שלא נכון להתחיל את החיים עם מאזן שלילי.
בראות עיני הסיבה היחידה ליטול הלוואה היא לצורך השקעה שצפויה שתניב הכנסה הגבוהה יותר מעלות נטילת הלוואה.
בין אם מדובר ברכישת נדל"ן, הלוואה לצורך מימון לימודים, הלוואה לצורך פתיחת עסק וכד'.
&nbsp
במקרה הזה, אם האופנוע שאתה רוצה לרכוש ייצר עבורך הכנסה - הרי שיש לבחון אם ההכנסה הצפויה מהאופנוע כדאית ביחס לעלות ההשקעה הראשונית וכן השוטפת (ביטוח, טיפול, אגרת רישוי וכד').
&nbsp
אולי לחשוב בכיוון מעט שונה.
אם אתה יוצא רק בסופ"שים או אחת לכמה סופ"שים אולי לבדוק מה העלות של שכירת אופנוע לשישי-שבת (וחמישי?).
לחפש חבר או אדם נוסף שתרכשו את האופנוע בשותפות עם הסכם מסודר לאופי השימוש במהלך שהותך מחוץ למסגרת הצבאית וכמובן עלות תחזוקה בהתאם לשימוש היחסי וכו'.
&nbsp
העלות הראשונית של כלי רכב מכל סוג - היא העלות הנמוכה ביותר. מדובר בסכום ראשוני, צפוי וחד פעמי. אחזת כלי רכב היא מה שעושה את החור בכיס...

 

[trilliane]

בכנות? קנה אופניים. אם אתה לא *חייב* אופנוע (לעבודה כשליח)

זה כלי רכב שאחזקתו השוטפת יקרה והנסיעה בו מסוכנת. אם אין לך סיבה ממש ממש טובה לנהוג בו, אני לא חושבת שזה שווה את זה.
כן, אני יודעת שזה נדוש, אבל השאלה שלך מגיעה במקרה אחרי שכל השבוע אני מקבלת עדכונים (בקבוצה בפייסבוק) מהשבעה על בחור (שלא הכרתי) שמת בתאונת אופנוע (לא עם כלי רכב אחר, למיטב הבנתי החליק על משהו בכביש).

 

[NatiC9]

אוצר החייל

לא היה לי זמן יותר מדי עם הבסיס באמצע השבוע לברר מי מו מה אל מול בנקים, אבל החלטתי לקפוץ לסניף אוצר החייל ליד הבסיס ולהתעניין. הבחורה ראתה אותי במדים, הסתכלה בתמיהה למשמע המילה "הלוואה" מפי, וטענה שהיא לא מבינה איך קיבלתי את הרעיון שחייל בכלל יכול לחשוב על לקחת הלוואה של כ-10,000 שקלים, כל זה בלי בכלל להתעניין במצב העו"ש שלי.
&nbsp
סיטואציה קצת מוזרה הייתה, ככה ששוב אני שואל: זה באמת הגיוני? הבחורה שם בלבלה אותי לגמרי.

 

[עומר TT]

אתה חייל, משמע המשכורת שלך נמוכה

אם אתה צריך ממנה הלוואה של 10K, היא מניחה שחשבון העו"ש שלך לא סובל מיתרת זכות שש ספרתית. כמעט כל פרט מידע נוסף שאתה יכול לתת לה רק יגדיל את מקדם הסיכון שלך כלווה בעיני הבנק.