קרן השתלמות לצורך הון עצמי של משכנתא.האם כדאי?

אדי812v

New member
קרן השתלמות לצורך הון עצמי של משכנתא.האם כדאי?

שלום.
אני רוצה לקחת משקנתא, חלק של הון עצמי אני רוצה לקחת מקרן השתלמות,שאני יכול לקחת בלי מס. (אחרת אין לי מספיק כסף להון העצמי).
כאשר הגשתי טפסים לצורך שיחרור קרן השתלמות,התקשר אליי פקיד מחברת ביטוח, ואמר שלא כדאי למשוך את הקרן, כי היא רווחית. במקום זה הוא הציע להשאיר את קרן ההשתלמות ולקחת הלווה של 85% של הקרן בתנאים טובים.
החשיבה שלי: מצד אחד הקרן מביא תשואה, מצד שני כל עוד אני מביא הון עצמי יותר ופחות לוקח הלוואות, ככה אני משלם פחות ריביות ומדובר פה בסכומים די גדולים וריבית של הבנקים על משכנתא עלו בזמן אחרון.
מה כדאי לעשות?
תודה.
 
לא לגעת בקרן ההשתלמות התשואה שלה גבוהה מהריבית על ההלוואה

הריבית על הלוואה מקרן ההשתלמות צפויה להיות נמוכה יותר מהתשואה על סכום זהה שתשאיר בקרן ההשתלמות ולא תמשוך אותו.
&nbsp
כך שלא רק שבפועל לא תשלם ריבית על ההלוואה שתיקח אלא אפילו תרוויח הפרשי ריבית.
&nbsp
לצורך הדוגמה, נניח שסכום הריבית שתשלם בהלוואה בכל התקופה יהיה 1000 ₪, בקרן ההשתלמות התשואה שתקבל על אותו סכום (אותו סכום שהשארת בקרן ההשתלמות ולא נגעת בו) יהיה 1,500 ₪, כך שהרוחות 500 ₪ מהפרשי התשואה.
&nbsp
מעבר לכך ישאר בידך הון עצמי שיוכל לשמש אותך לרכישת דירה אחרת או להשקעה אחרת.
&nbsp
בנוסף לכך הרווחים בקרן ההשתלמות פטורים ממס, על כן למה למשוך אותם ולהמיר אותם באפיק ממוסה.
 

אדי812v

New member
הבעיה שהם נותנים רק 85% הלוואה.

הבעיה שהם נותנים רק 85% הלוואה מקרן השתלמות. ואז חסר לי קצת כסף של הון עצמי וז אני צריך לקחת עוד הלוואה ממקום אחר.
 

אדי812v

New member
וגם מבחינת בנק

אם יש לך כבר הלוואה, אז אתה בסיכון יותר גבוה והבנק יכול לתת משכנתא בתנאים פחות אטרקטיביים.
 
לא מדובר על המרה באפיק ממוסה, מדובר על הקטנת אשראי

ולכן בכל מקרה יש אפס תשלומי מס ונימוק מס רווחי הון
אנו רלוונטי.
לגבי כל השאר, התשואה הממוצעת של קרנות ההשתלמות
בשנה שעברה הייתה כ- 2.6% הרבה פחות מעלות המשכנתא.
וזה עוד לפני עצם הסיכון בכך שלא רק שלא תקבל את התשואה הזו
אלא שתשלם ריבית על הפסד הון בקרן ההשתלמות.
&nbsp
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר משכנתא יעילה - http://bit.ly/EffeBook
תובנות בחינם לייעול המשכנתא שלכם: http://bit.ly/effteam
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: http://bit.ly/EffeLecture
טלפון: 03-549-6611
 
נעשה סדר בדברים

פותח ההודעה רוצה לרכוש דירה ועומדים לרשותו 3 מקורות לכך:

הון עצמי

משיכת קרן השתלמות

הלוואה מקרן ההשתלמות

ישנה אפשרות רביעית והיא הלוואת משכנתא אבל הוא לא ציין אותה כאפשרות

הלוואה מקרן ההשתלמות אפשר לקחת בריבית של פריים מינוס חצי.

ריבית הפריים עומדת היום על 1.6 אחוז ומינוס חצי יוצא 1.1 אחוז.

דהיינו אחוז הריבית על ההלוואה מקרן ההשתלמות יהיה נמוך יותר מהתשואה על קרן ההשתלמות. אמנם ייתכן שריבית הפריים תעלה ואולם כך גם לגבי התשואה של קרנות ההשתלמות שבאופן ממוצע לאורך השנים השיגה תשואה גבוה בהרבה ממה שרמון ציין.

דהיינו אמנם מדובר בהלוואה, אבל הלוואה שבאמצעותה ניתן להרוויח כסף מהפרשי התשואה כלומר למעשה לא מדובר בהלוואה אלא בהשקעה. באותו הזמן הכספים בקרן ההשתלמות ממשיכים לעשות תשואה וגם בכספי ההון העצמי אפשר לעשות תשואה.

שימוש בהון העצמי יגרום להפסד האפשרות לעשות תשואה עליו והן להפסד התשואה מהפרשי הריבית הנ"ל שציינתי כאשר לוקחים הלוואה מקרן ההשתלמות.

בנוסף לכך משיכת כספי קרן ההשתלמות ורכישת דירת באמצעותם משמעותם העברת כספים מאפיק ללא מס על הרווחים לאפיק שבו יש מס, לפחות מס חלקי על הרווחים (דהיינו יש מס שבח- על הרווחים מעליית ערך הנכס בהנחה שזו לא דירה יחידה ומנצלים את הפטור ממס שבח- הפטור הוא חלקי בכל מקרה- עברו לפני כשנתיים לשיטת החישוב הלינארי ויש פטור מהפירות- דמי השכירות עד גובה מסוים).
 
צודק הפקיד! ק. ההשתלמות רווחית לחברת הביטוח ותהיה רווחית אף

יותר אם בנוסף לדמי הניהול תשלם גם ריבית על ההלוואה.
עבורך, התשובה פחות חד משמעית.
&nbsp
אם נעזוב את כל הכינויים המסחריים - קרן השתלמות וכו',
אתה נדרש לקחת הלוואה כדי לממן כסף שנמצא בבורסה.
&nbsp
לחלק מהאנשים זה מתאים מבחינת ניהול סיכונים ולרוב
האנשים כאשר אני שואל אותם, במידה ולא הייתה קרן השתלמות
ולא היית זקוק למשכנתה, האם היית לוקח משכנתה כדי לשים הכסף בבורסה?
הם עונים בשלילה. אתה מבין שזה אותו דבר נכון? לעובדה שקרן
ההשתלמות הייתה קיימת ועכשיו אתה לוקח הלוואה כדי להחזיקה זה זהה
ללקיחת הללוואה כדי לייצר את הקרן.
לפני נאמר שהקרן עושה תשואה גבוהה מאשר עלות הריבית שלה. יתכן אך
זה במחיר של עליית הסיכון. בשנה האחרונה עשו הקרנות בממוצע 2.6%
תשואה. הפחת מכך 1% ריבית ונשארנו עם 1.6% תשואה. שווה הסיכון?
עבור חלק מהאנשים כן ועבור חלקם לא.
דרך אגב דמי הניהול והריבית ייגבו גם בשנה כמו 2008 בה רבות מהקרנות
הפסידו 50% מערכן.
בהצלחה
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר משכנתא יעילה - http://bit.ly/EffeBook
טיפים בחינם להחזרים נמוכים במשכנתא שלכם: http://bit.ly/EffTips
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: http://bit.ly/EffeLecture
טלפון: 03-549-6611
&nbsp
 

Fitch

New member
הריבית על ההלוואה ידועה וקיימת, התשואה יתכן ותהיה ויתכן ולא.

 
למעלה