מחזור משכנתא לזוג שלקחו הלוואה לכל מטרה

[Jonathanvine]

מחזור משכנתא לזוג שלקחו הלוואה לכל מטרה

שלום רב,
הוריי לקחו לפני מספר 5 שנים הלוואה לכל מטרה וכרגע קרן המשכנתא עומדת על 900K ונותרו 25 שנה. אימי בת 56 ואבי בן 63.
הם משלמים קלצ 7%
ופריים + 3%
הריביות גבוהות, אין ספק במיוחד במצב של היום.

האם יתנו להם למחזר בהתחשב שזאת הלוואה לכל מטרה ובגיל שלהם?
ההכנסה החודשית שלהם ביחד היא 28K שקלים נטו בחודש. אבל יש להם מספר הלוואות מלבד המשכנתא.ואני מניח שזה משפיע על שיקול דעתו של הבנק אליו יפנו בבקשת מיחזור

אשמח לעזרה.

תודה

יונתן

 

[Jonathanvine]

אחדד את השאלה

האם לנוכח הנתונים הנ"ל כדאי לצאת לבדיקה רחבה בבנקים השונים לצורך מחזור ,או שזה פשוט בזבוז זמן?

 

[רימון חייט]

זהו לא בזבוז זמן ויש סיכוי גבוה לשיפור

מעבר לכך לא ניתן לענות בלי לדעת הרבה נתונים נוספים. למשל:
אני מניח שיחד עם ההורים יש לווה נוסף כיוון שלא נותנים הלוואות
מעבר לגיל 85.
בכל מקרה, מדובר על כך כך הרבה כסף שגם כמה ימי
עבודה שיירדו לטימיון שווים את הסיכוי לשיפור.
כמובן שתמיד אפשר לתת למישהו אחר לעשות בשבילכם את
העבודה ואז הוא לוקח על עצמו את הסיכון, אם יחפוץ בכך כיוון
שאם אין מיחזור אין תשלום.
&nbsp
לבנק לא מפריע שיש הלוואות נוספות (זהו הרווח שלו, ובכל מקרה משכנתא
זו הלוואה עם החזר חוב בטוח לגמרי). לכם אני ממליץ על בדק בית לגבי
סיבת השימוש באשראי כה גדול, במיוחד, אם תסלחו לי, לאור תנאי הלוואה
שאינם מרמזים על ניהול כלכלי מתוחכם.
&nbsp
בהצלחה,
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר מדריך למשכנתא יעילה - http://www.effectivemortgage.co.il/spnv/
טיפים בחינם להחזרים נמוכים במשכנתא שלכם: http://www.effectivemortgage.co.il/tip
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: https://youtu.be/4x5fnkMmMSw
טלפון: 03-549-6611

&nbsp

 

[Jonathanvine]

לאיזה רמת ריביות אתה חושב שאפשר להגיע?

תודה רבה על התשובה.
אין לווה נוסף.
ויכול להיות שבגלל הגיל המובגר יחסית, האישור להלוואה לכל מטרה גררה את הריבית המאוד גבוה.
ההלוואה נלקחה בגלל מצב כלכלי מסובך עם הגב אל הקיר.
ועכשיו שהמצב השתפר אנחנו רוצים לעשות סדר.
את ההלוואה הזאת עזרה להם לקחת חברת יעוץ למחזור משכנתא.
מהתגובה אני מבין שהם עשו עבודה לא מאוד טובה.

לאיזה רמת ריביות אתה חושב שאפשר להגיע?

יונתן

 

[qwerty62]

לדעתי אתם צריכים יעוץ כלכלי ולא נדל"ן

חוב של כמעט מיליון ש"ח בגיל הזה דורש יעוץ כלכלי רציני.
למשל לבדוק האם יש תוכניות "חיסכון" שמרוויחים פחות מהריבית על החוב.
בהצלחה

 

[Jonathanvine]

אין צורך ביעוץ כלכלי- מה לגבי הריבית?

היי,
תודה על התגובתך,אך אין צורך ביעוץ כלכלי נוסף.
יש שכר חודשי נטו של 28 אלף שקלים נטו שמסתכם בחיסכון של בערך 10K בחודש, וזאת לאחר החזר של משכנתא של בערך של 6000 שקלים בחודש.
אין תוכניות חיסכון.
הייתי רק רוצה לדעת לאיזה ריביות כדאי לנסות לכוון במו"מ עם הבנק.
האם הגיוני לקבל פרים -0.8% וקלצ של 4% בהתחשב בנתונים שהצגתי?
או שאני פשוט לא בכיוון
אשמח לתשובה עניינית
תודה מראש
יונתן

 

[qwerty62]

אלה ריביות למשכנתא, לא להלוואה

לכל מטרה
בהלוואה לכל מטרה לא תקבל ריביות כאלה.
הריביות מגלמות כנראה דירוג אשראי \ גיל הלווים שהבנק לוקח בחשבון.
אכן יש אפשרות לשיפור ריביות (P מינוס 0.5 למשל) הבעיה היא שאין לך כח מיקוח מול הבנק.
עדיין מדובר בהלוואה של כמיליון ש"ח, זה שהבית משמש כבטוחה לא משנה את העובדה הזאת.
בהצלחה

 

[Jonathanvine]

תודה ומה לגבי הקלצ?

תודה רבה על התשובה העניינית
על אילו רמות של קלצ כדאי להתעקש?
אני מזכיר שהיום זה 7%

תודה

יונתן

 

[qwerty62]

להתעקש?? עדיין לא הבנת לדעתי

כשאתה מבקש משכנתה לרכישת דירה, אתה קובע עובדה = קניתי דירה.
עכשיו אתה צריך מימון = משכנתה
אם אתה לקוח טוב, הבנקים ירצו לתת לך הלוואה ו"מתחרים" ביניהם על מי "זוכה" ומרוויח ממך על המשכנתה.
מקרה זה אתה יכול "להתעקש" ובקש ריביות...
&nbsp
במקרה שלך אין לך קלף מיקוח, אתה זה ש"רודף" אחרי הבנק כדי שילווה לך כסף.
לכסף יש "מחיר" = ריבית, וזה יהיה תלוי בדירוג האשראי שלך בפני הבנק.
אם אתה לקוח נחשק, קלף המיקוח שלך זה לעזוב את הבנק למקום אחר. במקרה שלך עם חוב של מיליון ש"ח לא נראה לי המקרה...

 

[רימון חייט]

עכשיו התחזקה התחושה שאתה צריך ייעוץ כלכלי

אם על משכנתא שילמת משך שנים 7% ועל
חיסכון קיבלת נניח 1%-3% נטו אז לא מאוחר לתקן.
שינויים במשכנתא זו הזדמנות טובה להתאים את ההחזר
החודשי. כאן טמון חיסכון גדול בהרבה ממה שבחצי אחוז
לכאן או לכאן.
וכפי שנאמר לך,] אינך בעמד של "להתעקש" אתה בעמדה של
מפר חוזה. הבנק מחויב להסכים להפרת החוזה שלך אך לא למחיר
של המשכנתא החדשה.
מה שתוכל לעשות זה לקבל הצעות מבנקים אחרים ולאיים בעזיבה.
בהצלחה,
רימון חייט
מנהל פורום נדל"ן בתפוז
כותב הספר מדריך למשכנתא יעילה - http://www.effectivemortgage.co.il/spnv/
טיפים בחינם להחזרים נמוכים במשכנתא שלכם: http://www.effectivemortgage.co.il/tip
הרצאה שלי בנושא נדל"ן, השקעות ומשכנתאות: https://youtu.be/4x5fnkMmMSw
טלפון: 03-549-6611

 

[Jonathanvine]

הבהרה

תודה על התגובות ןההערות.
אני מבין לחלוטין איך עובד שוק האשראי, ומתן הלוואות בבנק
סיימתי תואר בהצטיינות יתרה בכלכלה באוניברסיטת בן גוריון.
וכמובן שאין לי ספק שאני בעמדת נחיתות מול הבנק שבו לקחו הוריי את ההלוואה.
מה שאני לא בקיא בו הוא נתונים אפשריים למחזור משכנתא של הוריי בבנק אחר בריביות נוחות יותר.
ולכן פניתי לחוכמת ההמונים/ לבעלי הניסיון הרב בפורום כדי לראות האם בבנק אחר, נוכל למחזר את המשכנתא בתנאים נוחים יותר.
במשא ומתן מול בנק אחר ,שלו אציג את הנתונים ,ברצוני לדעת לפי הניסיון שלכם בלקיחת ומחזור משכנתאות שלכם ושל לקוחותיכם.מה התנאים שלדעתכם יהיה אפשר לקבל לעומת התנאים שיש לנו כיום בכדי להבין ולדעת האם כל הטרחה שווה.
כשאני אומר "להתעקש" אני מבין ב100% שהכח לא אצלי. הכח היחידי שיש לי זה לבוא ולומר בנק X נתן לי Y% בזמן שאני בודק בין כל הבנקים.
הרי יש איזשהו מרווח קטן, של משא ומתן שאפשר לעשות. בסוף הבנק רוצה לתת משכנתאות, והריבית שאקבל משכללת את הסיכון של הבנק.
אחזור על הנתונים
זוג בני 55 ו63 שאין לו שום תוכניות חסכון
מרוויח 28 K נטו בחודש ומזה חוסך בערך 10K.
רוצה למחזר 900K שקל של משכנתא בריביות קיום של קלצ 7% ופריים + 3%
כמה יהיה סביר לקבל ריבית קלצ וכמה ריבית פריים.

תודה רבה על כל העזרה. זה מאוד מוערך

יונתן