השקעה וקצבה

[Georgeorge]

השקעה וקצבה

שאלה בנוגע לבת 62, אלמנה, לקראת פרישה לגמלאות, קרן הפנסיה מכילה סכום זניח לחלוטין,
אך יש סכום של 700,000 ש"ח נזיל וזמין.

לאחר הפרישה לגמלאות (בקרוב) היא תצטרך למשוך מהסכום הנ"ל סדר גודל של 3,000-4,000 ש"ח בחודש,
בנוסף לביטוח לאומי לטובת מחייה שוטפת.
השאלה היא באיזה סוג מוצר כדי להשקיע את הכסף כדי שישא תשואה מסויימת,
וגם יפריש לה את הסכום הנ"ל באופן קבוע מידי חודש בחודשו.
לאור הגיל המבוגר, ברור לחלוטין שההשקעה צריכה להיות סולידית יחסית, נניח עד 15% חשיפה למניות,
ולכן הציפייה הריאלית לתשואה נטו (לאחר דמי ניהול ועמלות) תהיה סביב ה 4% שנתי (אולי קצת יותר).

כנראה שנקבל ייעוץ בתשלום, אבל בינתיים אשמח לדעת:
1. האם יש חברות/מוצרים שגם מנהלים תיק השקעות וגם מפרישים מהקרן סכום מסויים כל חודש כקצבה?
אם כן, אילו חברות (כולן?) וכיצד נקרא סוג מוצר זה?

2. במידה ומותר, האם מישהו יכול להמליץ על חברה/מוצר?

3. נניח ואני מתעניין בקרן השקעות מסויימת או במוצר מסויים,
האם יש אתר (ממשלתי?) שבו ניתן לראות את התשואה ודמי הניהול שהקרן/מוצר הזה עשה וגבה בשנים האחרונות?

4. נניח והכסף מנוהל בקרן השקעות, האם המס על הרווחים הוא תמיד 25% או שיש דרכים להקטינו?

תודה וחג שמח!

 

[ANZ1]

כמה הערות

המספרים לא מתחברים למה שכתבת,
בלי קשר לשאלות שלך,
אשה בת 62 יכולה לחיות גם עוד 30 שנה כך שהיא לא יכולה לאכול מהקרן, כי לא ישאר כסף,
היא צריכה 4000 שח לחודש = כ 48 אלף לשנה.
48 אלף מתוך 700 אלף זה 7 אחוז נטו שנתי
ו10 אחוז רווח לפני מס ועמלות.
כך שהתוכנית לרווח 4 אחוז רווח שנתי לא ישלם את מה שהיא צריכה.

בנוסף כרגע תיק השקעות של 85 אחוז סולידי (נגיד שישלם 2 אחוז שנתי שקלי, 15 אחוז מניות שיתנו במקרה הכי טוב 10 אחוז שקלי, במקרה גרוע מינוס 20 אחוז ובמקרה סביר אופטימי 6 אחוז שנתי) אנחנו מדברים על 3 אחוז שנתי ברוטו, ו2 אחוז נטו אחרי מיסים ועמלות.

כך שבכל מקרה החישוב הבסיסי שלך לא נכון,
האפשרויות הם או לסכן יותר, אבל אפשר להרויח יותר, אבל גם להפסיד יותר,
או לאכול מהקרן ולדעת שמתישהוא הקרן תגמר, או להקטין את הצריכה החודשית.

אבל הנתונים כרגע לא מסתדרים.

 

[Georgeorge]

הבהרה

כנראה לא הסברתי היטב, ברור לי שהכסף לא יספיק לעשרות שנים קדימה,
השאלה לא היתה כיצד ממקסמים את ההשקעה וחיים על הרווח בלבד,
ואפילו לא כיצד חיים על הקרן + הרווחים.

הכוונה היא שהכסף ינוהל בצורה סולידית בחברה/קרן מסויימת,
החברה/קרן תשקיע את הכסף בצורה סולידית, תרוויח מה שתרוויח, לא בונים על רווח גדול,
ובלי קשר, בכל חודש האישה תקבל כ 4,000 ש"ח כקצבה מהקרן, עד אשר הכסף יגמר.
כלומר, המספרים, בהגדרה, לא אמורים להתחבר

הכוונה היא לאופציה הזו שציינת: "לאכול מהקרן ולדעת שמתישהוא הקרן תגמר".

כעת, אם אפשר, אשמח לקבל התייחסות לשאלותי בבקשה
1. האם יש חברות/מוצרים שגם מנהלים תיק השקעות וגם מפרישים מהקרן סכום מסויים כל חודש כקצבה?
אם כן, אילו חברות (כולן?) וכיצד נקרא סוג מוצר זה?

2. במידה ומותר, האם מישהו יכול להמליץ על חברה/מוצר?

3. נניח ואני מתעניין בקרן השקעות מסויימת או במוצר מסויים,
האם יש אתר (ממשלתי?) שבו ניתן לראות את התשואה ודמי הניהול שהקרן/מוצר הזה עשה וגבה בשנים האחרונות?

4. נניח והכסף מנוהל בקרן השקעות, האם המס על הרווחים הוא תמיד 25% או שיש דרכים להקטינו?

 

[naftul21]

תיקון 190

כדאי לך להתעניין במקרה זה בתיקון 190

https://www.savey.co.il/פנסיה/קופות-גמל-כל-מה-שצריך-לדעת/תיקון-190-שאלות-תשובות/

לא מחזיק לא ממליץ

 

[Georgeorge]

מדוע אתה לא ממליץ?

אתה לא ממליץ הכוונה שאתה לא נוקט עמדה,
או הכוונה היא שאתה ממליץ נגד?

 

[חתול לילה1]

החוק בארץ

אוסר על המלצות ומתן יעוץ, למי שאינו בעל רישיון של יועץ השקעות.
לכן כל הודעה בפורומים מסתיימת ב"לא מחזיק ולא ממליץ". זה כסת"ח ותתייחס אליו בהתאם.

 

[Georgeorge]

הבנתי, תודה!

 

[naftul21]

אני לא יועץ פנסיוני ,הידע שלי בנושא מוגבל

אני נותן לך כיוון (תיקון 190) שאתה אולי מודע אליו או לא.
אם לא ,אתה צריך לנבור בנושא ולראות אם זה מתאים לך.

אתה יכול להכנס לאתר של נדב ,(פנסיוני) ולשאול שאלות.הוא תותח בנושא.

https://pensuni.com/

 

[Georgeorge]

תודה רבה, כיצד נקראים המוצרים שמצד אחד

מנהלים את תיק ההשקעות של הלקוח בהתאם למסלול/רמת הסיכון שהוא בוחר,
ובנוסף מעבירים לו כל חודש לחשבון סכום כסף שהלקוח קובע (ויכול לשנות)?
&nbsp
אשמח להכוונה קצרה רק כדי שאדע מה בדיוק עלי לחפש.

 

[אביבית137]

לא בטוח שרלוונטי

יש מחקר מפורסם שנקרא trinity study, שהלך ובדק את סיכויי ההשרדות של תיק 50-50 (50% מניות, 50% אג"ח), תחת כל מיני שיעורי משיכה.
אחת המסקנות של המחקר הייתה, שסיכויי ההשרדות של תיק כזה, עם משיכה שנתית של כ-4% גבוהים מאוד (או לפחות היו גבוהים מאוד בעבר).

מבחינתך, זה אומר, שאם ניתן להסתפק במשיכה של כ-2000 שקל בחודש מהתיק, אז התיק כנראה גם יספיק לטווח ארוך.

אבל בכל מקרה, כדאי שתקרא את המחקר בעצמך, ותגזור את המסקנות שלך.

 

[aeonf]

ונוסיף שהוא נעשה על השוק האמריקאי ולא הישראלי

וגם כנראה מביא בחשבון מיסים ששונים פה מאשר בארה"ב.

 

[משה חי מדיבידנדים]

הוא מניח עולם ללא מס וללא עמלות בכלל

כמו כן עבור תיק של 25% מניות (פותח השרשור רוצה לכל היותר 15% במניות...) משיכה של 4% שרדה רק 42% מהזמן ו-0% מניות שרדה רק 6% מהזמן למשך תקופה של 40 שנה.

 

[Georgeorge]

אם כך יש רק אופציה אחת בעצם

מעוניינים באנונה, תיקון 190 לא רלוונטי מכיוון שהוא דורש שתהיה קצבת פנסיה מינימלית של כ 4,400 ש"ח בחודש,
בקרן הפנסיה שלה הסכום בטל בשישים, לא תהיה קצבה כזו, לכן תיקון 190 לא רלוונטי.

אם כך נותרו רק קופת גמל להשקעה ופוליסת חסכון,
ולהבנתי מבין שתי האופציות קופת גמל להשקעה מעט עדיפה יותר.

ללא קשר להמלצה, אלא מבחינה טכנית נטו
1. האם המסקנה שלי נכונה, והמוצר היחיד הרלוונטי שאליו יש להעביר את ה 700,000 ש"ח שיושקעו באפיק סולידי ויפריש אנונה חודשית של כ 4,000 ש"ח,
הוא קופת גמל להשקעה?

2. בהנחה ותיקון 190 אכן לא רלוונטי, האם בכל מוצר כזה או אחר, היא תשלם 25% מס רווחי הון?

 

[משה חי מדיבידנדים]

איך הגעת למסקנה ש-700 אלף יספקו 4000 שח בחודש בהשקעה סולידית

 

[aeonf]

גם ב100% מניות אי אפשר להגיע ל4000 בחודש.

 

[Georgeorge]

אבל לא אמרתי ואין שום כוונה שזה יספק זאת.

שאלתי שאלה אחרת בכלל

 

[משה חי מדיבידנדים]

מה הציטוט הזה שלך אומר? (הדגשה שלי)

"האם המסקנה שלי נכונה, והמוצר היחיד הרלוונטי שאליו יש להעביר את ה 700,000 ש"ח שיושקעו באפיק סולידי ויפריש אנונה חודשית של כ 4,000 ש"ח,"

 

[naftul21]

כמו שאתה רואה

הרבה מהרעיונות פה בתחום של סיכון גבוהה ,וזה לא מתאים לא לדרישות שלך ולא לאופי המקרה. כי זה לא הפורום המתאים.פורום כזה תמיד יטה לכיוון סיכון גבוהה.
לדעתי אתה צריך ייעוץ מקצועי.

אתה יכול להרים טלפון לאחד מבתי השקעות לקבל ייעוץ ראשוני בטלפון חינם

לא ממליץ

 

[טכניקום]

אחריות ושיקול דעת

העצות של קודמי נכונות !
חשוב להוסיף
,אם לאלמנה ילדים רק היא + אחד מילדיה יהיו רשאים
למשוך כספים למחייתה ,,

בשום אופן הקופה לא תהיה נגישה להלוואות ( גישור וכו' לבני משפחה )

מחקר העלה שבממוצע של 7 שנים פנסיונר \רית מאבדים
את החסכונות,
בגלל מספר סיבות
א) עצות רעות בהשקעה

ב) הלוואות גישור וכו',,
כאשר למוטב אין כושר החזר

ג) מתנות נדיבות שהסבתא מרעיפה
על ילדיה או נכדיה !
ד) אם לאלמנה ילדים בעלי יכולת
כספית כ"א מהם יעזור
בסכום קטן 1000-1500 שקלים לחודש
, והחסכון
ינוהל במקצועיות ,ויניב תשואה של כ5% לשנה ( נטו ) !

 

[dumuzi]

היא יכולה לקנות דירה קטנה ולהשכיר אותה

יש דירות במחירים כאלה בפריפריה שיכולות להשיא תשואה 4% בשנה נטו כלומר 2300 שח בחודש
&nbsp
אמנם לא 4000 שח אבל בתיק השקעות אפשר להפסיד גם עם 0% מניות כי גם אגח יודע להתפרק ביחוד כשהוא נמצא בשיא השיאים
&nbsp
אפשרות נוספת זה ללכת למנהל תיקים שיודע מה הוא עושה ולהעביר 500,000 שח לארה"ב ולבנות תיק של מניות גדולות שמשלמות דיבידנדים קבוע כמו קוקה קולה למשל ולתגבר את זה בכתיבת קולים נגד המניות . לא למשוך את הכסף אלא להשאיר אותו שם ולקנות בו עוד מניות . במקביל למשוך מהקרן שנשארה סכומים זהים למה שהתיק מניב.
&nbsp
ולעצום עיניים כי במקרה של מפולת הקרן תיחתך 30-60 אחוז אבל דיבידנדים ימשיכו לזרום כמו בכל המפולות שהיו והקולים הכתובים יתנו עוד כמה אחוזים בשנה (אבל צריך לגלגל אותם אם המניה עולה מעל הסטרייק הכתוב אחרת המניות ימכרו וזו לא המטרה)
&nbsp
&nbsp