מה שסוכן ביטוח אמר לי על פנסיה וביטוח מנהלים

[ההייטקיסטהשואל]

מה שסוכן ביטוח אמר לי על פנסיה וביטוח מנהלים

יצאתי מפגישה עם סוכן ביטוח בקשר לפנסיה וביטוח מנהלים שיש לי.
הוא אמר שההשוואה של ביטוח מנהלים לקרן פנסיה מתבצעת על פי 3 קריטריונים:
1. חיסכון - איפה שדמי הניהול נמוכים יותר יווצר יותר חיסכון. אמר שמכיון שמקדם הקצבה הקבוע שלי הוא 202, זה לא מקדם שיש טעם בכלל לנסות לשמור עליו והוא לא באמת מדד לטיב ביטוח המנהלים (דמי הניהול בביטוח המנהלים הזה הוא 1% מהצבירה, ללא דמי ניהול מההפקדות).
2. מקרה מוות - אפשרות של הביטוח של השכר בפנסיה לאישה וילדים, לעומת שום ביטוח בביטוח מנהלים.
3. ביטוח נכות בפנסיה מול אובדן כושר עבודה במנהלים

האם אלה באמת רק הדברים שעל פיהם עושים השוואה של המוצרים, או שיש עוד דברים להשוות על פיהם?

 

[k-don]

אלה הנושאים העיקריים, כמובן שיש נושאים נוספים, לשאול ולקרוא

זה הכי חשוב.
יש הבדל עקרוני בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים וזו הגמישות.
בנוסף, לטוב ולרע, אם משתנה המצב הבריאותי שלך אז בביטוח מנהלים יכולים לא להסכים להגדלות שכר/הגדלות ביטוח או לדרוש תעריף גבוה אבל הכיסוי בביטוח הוא מיידי, בקרן הפנסיה לעומת זאת השינוי הבריאותי משפיע על הגדלות שכר עתידיות למשך 5 שנים שבהם אינך מבוטח על השכר הנוסף מרגע שינוי השכר.
1. אכן, ככל שדמי הנהול יותר נמוכים, תחסוך יותר כסף.
מצד שני, אם יש לך אפשרות לבחור במסלול השקעה שייתן 10% תשואה עם דמי נהול של 2% ולעומתו קרן פנסיה עם תשואה של 4% ודמי נהול של 0.1%, אז מה שמעניין זו התשואה (נטו) ולא דמי הנהול.
אגב, בקרן פנסיה ברירת מחדל אפשר לקבל דמי נהול של כ 0.1% שזה הפרמטר המשפיע יותר מבחינת דמי הנהול)
לכן, פרמטר שלא הזכיר הסוכן הוא מסלול ההשקעה. (ובית ההשקעות)
הפרמטר של המקדם לא רלוונטי בתוכניות ביטח מנהלים משנת 2013 בגלל שהמקדם לא מובטח, וזה אומר שהשינויים האחרונים בתוחלת החיים משתקפים אוטומטית במקדם שלך (כבר היום).
אגב, גם בפוליסות ישנות יותר המקדם המובטח מובטח רק במסלול או במסלולים מסוימים, ואם תבחר במסלולי קצבה אחרים, תקבל מקדם עדכני (אבל הפסדת דמי נהול במשך שנים).
2. בקרן פנסיה יש ביטוח מובנה למשפחה, בביטוח מנהלים אתה מחליט מהו סכום הביטוח ואיך לחלק אותו. חשוב לעדכן בכל שינוי משפחתי , ולהקטין לאורך הזמן אם צריך (שינויים אפשריים לדוגמא - תוספת ילד, הילד הפך לעצמאי, האשה עובדת, האשה צברה זכויות פנסיוניות, התגרשת, התחתנת)
3. הטענה היא שביטוח הנכות בקרן הפנסיה הוא נחות מביטוח אכע.
בגדול זה נכון.
יש הרבה סיבות להבדלים, את חלקם אפשר לבטל היום.
דוגמאות - פרנציזה, אכע מקצועי, תקף גם בפח"ע או מלחמה (אולי גם בתאונת דרכים?), יש כפל עם ביטוח לאומי (כלומר אין קיזוז).

העניין הוא שבקרן הפנסיה החלק הביטוחי לוקח כ 6% מההפרשה.
אם תבדוק בביטוח מנהלים את עלויות ביטוח החיים והאכע, תגלה שהם עולים הרבה יותר (בזמנו אכע בתעריף קבוצתי עלה 0.75% או 1% מהשכר, או בקיצור בין 3.75-5% מההפרשה)
ביטוח חיים - אם תרצה בגיל 30 לעשות ביטוח חיים של סה"כ 120 משכורות (10 שנים), ובהנחת תעריף של 1 פרומיל שנתי מקבלים עוד 2.4% מההפרשה לטובת ביטח חיים.
60% מהשכר שלך לכל החיים שמובטח לבת הזוג (במקרה מוות שלך) שווה כנראה יותר מ 30 שנה של משכורות בגיל צעיר אבל עלות שלו בביטוח המנהלים תהיה כ 7.5% מההפרשה.
כל החשבונות התבססו על הפרשה של כ 20% (ההפרשה בהייטק היא בערך בין 18.33 לבין 20.83)
אגב, פרמטרים חשובים (שלא קשורים באופן ישיר לפנסיה) הם:
1. השכר עצמו והשכר המבוטח (עדיף לקבל על 100% מהשכר ולא על 70%)
2. עדיף להתיחס לקרן ההשתלמות בתור חלק מהפנסיה שלך ובכל מקרה לא למשוך אותה לאחר 6 שנים (תלוי לאיזה צורך)
3. ההפרשות לפנסיה עצמן (לקבל מקסימום תגמולים ופיצויים ואכע אם הוא בנפרד ולהפריש את המקסימום שאתה יכול מבחינתך)
4. לוודא בדוח השנתי מקרן הפנסיה/ביטוח המנהלים שההפרשות מעבר לתקרת ההטבה נמצאות כהפרשה מוכרת ולא הפרשה מזכה (יש לזה משמעות ביום שתצא לפנסיה. על הפרשה מוכרת לא קיבלת הטבת מס ולכן תוכל לקבל ממנה פנסיה פטורה ממס)

מצטער על החפירה
ט.ל.ח

 

[k-don]

בנוסף אל תשכח שסוכן הביטוח הוא מוטה (לטובת בתי ההשקעות שהוא

מוכר או חברות הביטוח איתן הוא עובד כולל העמלות אותן הוא מקבל)

הדבר הכי נכון זה לעבור אצל יועץ פנסיוני (רק לידיעה - היועץ הפנסיוני בבנק הוא לא באמת בחינם ובנוסף אני לא יודע אם היום הם מיעצים בביטוחי מנהלים.)

תעשה חשבון כמה כסף מצטבר לך על השכר שלך עד גיל הפנסיה ומה הפנסיה הצפויה לך (יימים מחשבונים באנטרמט).
מדובר (תלוי בשכר) על סכום של דירה אחת - לא וילה פרטית במרכז הארץ - אבל עדיין סכום יפה של יותר ממליון ש"ח.
דמי הנהול וההחלטות לגבי מסלול ההשקעה שוות אולי 30% מהסכום הסופי (או 30% יותר קצבה).
בקרן פנסיה , שם דמי הנהול יותר נמוכים, ההפרש עקב דמי נהול יהיה כ 10% (ההפרש בין דמי נהול של 0.5% לבין 0.1%)

עוד דבר - למי שלא נשוי וללא ילדים שווה לשקול לדווח את הסטטוס הזה בכל שנתיים. זה מקטין משמעותית את החלק הביטוחי בקרן הפנסיה.
החסרון (כנראה) הוא שביום שאתה מפסיק לדווח רווק, אם השתנה המצב הבריאותי אתה שוב נמצא בתקופת אכשרה של 5 שנים עד שהכיסוי יהיה בתוקף

 

[k-don]

לגבי דמי הנהול, יש דמי נהול מההפרשה ודמי נהול מהצבירה

דמי נהול מההפרשה (עד 6% מותר לקחת לפי חוק) , זה אחוז שמשפיע ישירות על היתרה בעוד 40 שנה.(בקירוב)
אם דמי הנהול מההפרשה יהיו 6% זה אומר שתקבל 6% פחות בגיל הפנסיה.

דמי נהול מהצבירה הם בשיטת ריבית דריבית. כלומר דמי נהול של 0.1% מהצבירה במקום 0.5%, המשמעות היא (על רגל אחת) של 10% יותר לפנסיה.(בהערכה גסה)
את החישוב המדויק צריך לבצע במחשבונים (רק לא לשכוח שאין להם הרבה משמעות בגלל שינויי השכר והתשואות בפועל ועלויות החלקים הביטוחיים)

במהלך החיים של קרן הפנסיה אפשר להתמקח על דמי הנהול . איום או ביצוע בפועל של ניוד מאפשר לקבל הטבות בדמי הנהול!!!
כאשר מצטבר בקרן סכום רציני, אז דמי הנהול מהצבירה הופכים להיות הסכום המשמעותי בדמי הנהול.

לדוגמא - שכר 10K והצטבר סכום של 1M.
דמי נהול שנתי מהצבירה של 0.1% המשמעות היא 1000 ש"ח לשנה.
דמי נהול מההפרשה של 6% (שנתי) המשמעות היא 1440 ש"ח לשנה.


בשנים הראשונות דמי הנהול מההפרשה הן המשמעותיות.
בהמשך, דמי הנהול מהצבירה הן הקריטיות.

 

[k-don]

דמי הנהול המקסימליים מהצבירה הם 0.5%, לסיכום

דמי נהול מההפרשה (עד 6%)
דמי נהול מהצבירה (עד 0.5%)
עלויות הביטוח. (כנראה 6% מההפרשה ואולי אפשר להגדיל עד 12% או להקטין)
בדוח השנתי מופיעים שלושת הסכומים ואתה יכול לראות מי היה הסכום הדומיננטי באותה שנה.

שכחתי פרמטר נוסף - מסלול הביטוח.
אתה יכול להעדיף במסלול הביטוח לשלם יותר לנכות או לשלם יותר לשארים או לחסוך יותר לפנסיה.
ההחלטה של בחירת המסלול הזה גם משפיעה על יתרת החסכון בסוף התקופה (כי עלויות הביטוח יהיו שונות)

וכמו שהזכרתי בנוגע לביטוחים, יש אפשרות גם להרחבות של הביטוח