ניהול פנסיה אצל סוכן ביטוח או בנק

[ruven7]

ניהול פנסיה אצל סוכן ביטוח או בנק

אני מתקרב לגיל 60, קיבלתי הצעה מבנק לאומי שם חשבוני מתנהל להגיע לייעוץ ובסופו של דבר להעביר אליהם את ניהול חסכונות הפנסיה (שכרגע בידי סוכן ביטוח שאני מכיר שנים) והשקעות ארוכות טווח אחרות (לא פנסיה ולא דרכו אלא מול בתי השקעות).ברור לי שגם לבנק יש אינטרס.
האם נכון לעשות את זה או להמשיך לתת לסוכן לנהל נכסים פנסיוניים?אוסיף שבמקרה מסויים הוא הצליח להוריד דמי ניהול.

 

[אנטארטיקה]

אני ממליץ על יועץ פנסיוני אוביקטיבי.

היעוץ בבנק הוא לכאורה ללא עלות אבל בעקבות הייעוץ הם זכאים לקבל דמי ניהול שנתיים מהצבירה שלך (כמדומני מדוברעל רבע אחוז). מה שקורה בדר"כ במקרה הזה הוא שחברת הביטוח לא סופגת את זה (אם יש לך כבר דמי ניהול סבירים) אלא מעלה לך את דמי הניהול באותו שיעור.
סוכן מתוגמל יותר טוב מחברת הביטוח ככל שדמי הניהול שלך גבוהים יותר. זאת במידה ולא סגרת איתו הסכם לפיו תשלם לו אתה את שכר הטרחה והוא ידאג להשיג לך את התוכנית שבאמת הכי טובה עבורך.
יועץ אוביקטיבי יעלה לך כמה אלפי שקלים, אך יכול לצמצם לך למינימום את דמי הניהול ולתת ייעוץ מקיף.
בכל מקרה כדאי לך לבדוק את המצב הקיים.

 

[ruven7]

אני מסכים לגבי יעוץ אובייקטיבי

הכוונה למי למסור לאחר מכן-מבחינת מקצועיות וחוסר אינטרסים.מבחינת האם לשנות מסלולי השקעה וכן הלאה.
כרגע באופן כללי אני משלם על תכניות שונות 0.5-1%

 

[אנטארטיקה]

אתה משנה מסלולי השקעה לעיתים קרובות ?

בגדול ההמלצה היא להחליט על רמת הסיכון שמתאימה לך מבחינת תאוות הסיכון ומספר השנים שנותרו עד לתקופה שאתה מעוניין לממש את הכסף. ככל שמתקרב המועד להקטין את רמת הסיכון.
קשה לתזמן שוק ולדעת מתי הנפילה מגיעה. לפי המחקרים הניסיונות האלה לרוב נכשלים.
אני מניח שאתה מתכוון לקופות גמל וקרנות השתלמות.
אלו דמי ניהול די גבוהים במיוחד בהנחה שיש לך חסכון משמעותי.
בילין לפידות, שנחשבים הכי טובים, אפשר להגיע ל 0.7% מצבירה ואפילו פחות אם יש לך מעל חצי מליון.
אלטשולר גם יקרים אבל אני אישית לא הייתי הולך אליהם, כי בחודשים האחרונים כשהיו נפילות הם חטפו הכי חזק.
בשאר החברות לא צריך לשלם יותר מ 0.5% ואפשר גם להגיע ל 0.4-0.3 אם יש לך מספיק כסף ואתה יודע לעמוד על שלך ...
המפתח הוא שלא יהיו פערי תיווך.

 

[ruven7]

לא לעתים קרובות

וכעת החסכונות הם במסלולים כלליים או לפי המודל הצי'ליאני
אבדוק את תשואות ילין ואלטשולר-אבל אני לא בטוח שכדאי למהר לשנות עקב כמה חודשים או חצי שנה קשה.צריך להתסכל לטווח ארוך. בכל מקרה אבדוק.יש לי בשניהם,סכומים די קרובים ודמי ניהול דומים,
עד 0.8% ובילין שם אני מפקיד פטרו אותי מדמי ניהול על ההפקדות.

 

[אנטארטיקה]

אם הייתי במקומך

הייתי מרכז הכל בגוף אחד ולוחץ לצמצם בתמורה את דמי הניהול. זה כסף בטוח שהולך.במסגרת המו"מ אל תסכים לשלם דמי ניהול מהפקדה, אם תחליט על אלטשולר.

 

[ruven7]

שאלתי בזמנו בילין אם ילכו לקראתי בדמי ניהול

אם אעביר-אמרו שלא.אולי כעת תהיהתשובתם שונה.הסכום לא ישתנה עד כדי כך.גם כך הרוב שם (משהו כמו 2/3) ואני לא משלם על ההפקדות שזה משהו.כרגע לא מפקיד כספים באלטשולר,אבל אשקול את עניין העברת הכל לאותו גוף על סמך בדיקות שאעשה.
אבדוק גם את פסגות

 

[אנטארטיקה]

מה שלא הולך בנועם הולך עם הגשת טפסי ניוד ...

צירפתי לך השוואה בין שלושת הקופות במסלולים הכללים.
ברגע שיש איום אפקטיבי, שהכסף עוזב ולא תהיה בכלל הכנסה, הם מתגמשים (שוב בהנחה שיש סכום משמעותי). צריך להגיע לשימור ולשם מגיעים אחרי הגשת טפסי ניוד. אם אתה לא באמת רוצה לעזוב, תוכל להתחרט תוך 18 ימי עסקים מהחתימה על הטפסים והניוד יתבטל. 0.8% זה מעל הממוצע בקרן.
שווה לנסות, כל עשירית אחוז שתחסוך בדמי ניהול תתווסף לך לתשואה.
אם אתה מעדיף בכל זאת לרכז באלטשולר, הירידות האחרונות הן הזדמנות פז ללחוץ אותם בדמי הניהול.
חג שמח ובהצלחה !

 

[ruven7]

תודה על הרצון

אני נוטה יותר לכיוון ילין ביניהם לאלטשולר
מן הסתם אני יכול להגיש טפסי מעבר לאלטשולר ולקוות שילכו לקראתי בדמי ניהול
חג שמח

 

[אנטארטיקה]

בשמחה. אני הייתי מנהל את המערכה באופן הבא :

מתקשר לאלטשולר ומתלונן שדמי הניהול גבוהים מידי בהתחשב בעובדה שהתשואות שלהם בשנה אחרונה רחוקות ממה שהיה בעבר.
תאמר להם שבחודשים הקשים בשנה האחרונה הם ספגו את הירידות הכי חריפות: יוני 2015, ינואר 2016 ושהתפכחת מהאשליה שתשואות עבר מבטיחות לגבי העתיד.לפיכך, אתה דורש להקטין את דמי הניהול או שתנייד.
מקווה שבשלב הזה כבר תוציא מהם הנחה.
אח"כ תציין שיש לך כספים נוספים בילין לפידות ותשאל כמה ילכו לקראתך עוד אם תנייד אותם אליהם. חשוב שתסיים את השיחה עם הצעה שגובהה דמי ניהול שאינם גבוהים מ 0.65-0.7. (אם יש לך מעל לחצי מליון תתעקש על 0.6-0.65 כמובן בלי דמי ניהול מהפקדה).
בשימור של ילין אני מאמין שתוכל לקבל לפחות את ה 0.7 . בשיחה תציין שבדוח מופיע שדמי הניהול הממוצעים הם 0.77% ואיך יתכן שכלקוח עם חסכונות משמעותיים אתה משלם מעל הממוצע.
לאחר שתקבל את ה0.7 תשאל כמה ילכו לקראתך עוד אם תנייד כספים נוספים. מקווה שתוציא עוד כמה פרומילים.

אם אלטשולר מסרבים להוריד בדמי הניהול (גם תמורת ניוד), פנה לפסגות ותציע לנייד הכל. גם להם תומר שהתפכחת מאשליית תשואות העבר ועם כל הכבוד להישגים שלהם בשנה האחרונה, אתה עובר רק אם נותנים לך הצעה אלטרקטיבית אל תסכים ליותר מ 0.5%.

בהצלחה ! תחזור לדווח איך היה

 

[ruven7]

אני לא בטוח שהבנתי

אתה מציע לנסות להוריד את דמי הניהול באלטשולר (אין לי הסכום שציינת),לקבל מהם הצעה אם אעביר אליהם כספים ואז לפנות לילין עם ההצעה מאלטשולר כמנוף ללחץ?
אין לי כספים בפסגות,אני נוטה להעביר הכל לילין

 

[אנטארטיקה]

אתה צריך הצעה אטרקטיבית יותר

מבחינת דמי הניהול כי התשואות של ילין יותר טובות ... אם לא תהיה לך הצעה כזאת מאלטשולר, תשיג אותה מפסגות...

 

[ruven7]

אתחיל מפנייה לילין ואקח את זה משם

 

[אנטארטיקה]

 

[ruven7]

כרגע ילין מוכנים לתת 0.7 אם אנייד מאלטשולר

 

[אנטארטיקה]

כבר שיפור

בשימור שלהם אמרו לי, למיטב זכרוני, שעל חסכון שקרוב למליון נותנים 0.65-0.6. בכל מקרה פחות מ 0.7 קשה לקבל שם. הם לא משמרים בכל מחיר.

 

[ruven7]

זה מה שלי אמרו

זה חוסך 0.2 באלטשולר -וחצי מזה בקיים בילין
גם משהו

 

[אנטארטיקה]

סבבה.

תמלא טפסי ניוד וכשאלטשולר יתקשרו לשמר תאמר שהחלטת לרכז במקום אחד וילין יותר זולים ועם תשואות יותר טובות. בנוסף תשאל אם תרכז אצלם (באלטשולר) את הכל כמה יהיו מוכנים לתת.
אם יתנו לך הצעה של 0.6, תזחור לילין ותראה אם יוכלו ללכת לקראתך ולהוזיל עוד קצת ...
כל הכבוד !

 

[אורן קכל]

מציע לך לבדוק גם את פסגות