ביטוח מנהלים או קרן פנסיה

[mybaby9]

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה

שלום,
במקום עבודתי הקודם נפתחה לי במגדל תוכנית ביטוח מנהלים. לאחר שסיימתי את עבודתי המשכתי להפקיד כ 208 ש"ח באופן עצמאי ע"מ לשמר את הפוליסה. לאחרונה בדקתי ומתברר שמרבית סכום ההפקדה עובר לביטוח חיים (סכום נמוך)+אובדן כושר עבודה, שני ביטוחים שאינני זקוקה להם. בנוסף דמי הניהול גבוהים במיוחד.
לפנסיה אני חוסכת באופן שוטף במבטחים החדשה.
התלבטות -
האם כדאי לשמור את ביטוח המנהלים הזה? יש בו מקדם מובטח של 219.99 . האם ניתן לעצור את הביטוחים ולהעביר את כל ההפקדה לחיסכון הפנסיוני בלבד?
תודה על עזרתכם

 

[משה שרן]

ביטוח מנהלים או פנסיה

אני הייתי מפעיל מחדש את ביטוח המנהלים לפחות ל 60% מהשכר אם לא יותר , קרן הפנסיה זה מוצר ללא התחייבות שלהם על מקדם וגובה הפנסיה לעומת ביטוח המנהלים שהוא חוזה , אני אוהב להיות בטוח אפילו אם זה כרוך בהקטנת הקצבה העתידית , ישנם גם פרסומים שרוצים לחתוך מקצבת הפנסיה לכל העמיתים ומי יודע מה הם יעשו עוד בעתיד

 

[mybaby9]

שאלות הבהרה

תודה משה על התגובה המהירה.
האם בביטוח מנהלים אפשר להפסיק בכלל את מה שאינו פנסיה כדי למנוע בזבוז על ביטוחים מיותרים? או שלמיטב ידיעתך "זו החבילה"? אם למעלה ממחצית ההפקדה הולכת על ביטוחים שאינם פנסיה חבל על הכסף..
&nbsp
האם חוסר הודאות אינם מובילים את כל המוצרים לאותו מקום? הרי אם המשק יהיה במצב טוב-כולם יהנו. בשפל כולם יסבלו. זה נראה לי שכך או כך הקצבה העתידית לא בטוחה אצל אף אחד.
&nbsp
ושאלה אחרונה - דמי הניהול עומדים היום על 5% מההפקדה ו 1.25% מהצבירה. זה יקר באופן שערורייתי. יש דרך להוזיל את זה ?
&nbsp
תודה!
&nbsp
&nbsp

 

[משה שרן]

הבהרה נוספת

אתה יכול לבטל את כל שאינו חסכון בביטוח המנהלים כגון ביטוח חיים ואבדן כושר עבודה - במידה ויש לך את הכיסויים במוצרים אחרים , לגבי חוסר הוודאות שאתה מציין , נכון שהוא קיים אבל רק לקרן הפנסייה וביטוחי המנהלים החדשים , לגבי הביטוח הישן שלך הנוסחא מאד פשוטה - סה"כ צבירה לחלק למקדם - אף אחד לא יכול לשנות לך את זה , לגבי דמי הניהול ישנם דיבורים לאפשר ניוד פוליסות מנהלים כאלה בין חברות כשזה יהיה ישים תוכל לעבור לחברה שנותנת את דמי הניהול הנמוכים ביותר ולשמור עת תנאי הפוליסה שלך , כדאי לבדוק גם את התשואות בקרן הפנסיה שלך לעומת ביטוח המנהלים שלך

 

[mybaby9]

מוצרים חדשים

מאיזו שנה הכוונה ל- פנסייה וביטוחי המנהלים החדשים ?

 

[משה שרן]

פנסייה ומנהלים

רק המנהלים שונה מ 2013 למקדם קיצבה שנקבע בגיל 60 ולא ביום ההצטרפות

 

[אנטארטיקה]

ממליץ לך בחום לקרוא על הנושא.

ביטוח מנהלים הוא מוצר יקר עם עלויות (דמי ניהול + ביטוח) גבוהות מאוד לעומת האלטרנטיבות.
לדעתי, לרוב האנשים המוצר מיותר לחלוטין.
את יכולה להתחיל עם המאמר הבא.

 

[משה שרן]

מנהלים עם קצבה מובטחת

זה אחד המוצרים הבודדים שנשארו שהוודאות בו קיימת לעומת קרן פנסייה , ישנם מאמרים לטובה ולרעה בתחום לכן לקוח שמחזיק מנהלים עם קצבה מובטחת ולא משנה מאיזו שנה חייב לשמר אותה , אפשרי לרכוש על X אחוזים מהשכר גם קרן פנסייה , גם אם דמי הניהול גבוהים יותר מקרן הפנסיה זה עדיין שווה , מומלץ להוציא מביטוח המנהלים את כל הסיכונים למעט שחרור למקרה של אובדן כושר עבודה

 

[אנטארטיקה]

על איזו ודאות אתה מדבר ?

חוסך בן פחות מ 30, שהצטרף לתוכנית כזאת, יכול לדעת שמסלול הפרישה שיתאים לו הוא 240 תשלומים מובטחים - מסלול הפרישה היחיד שבו "המקדם מובטח" ?
אולי יתאים לו מסלול ללא הבטחת תשלומים עם קצבה יותר גדולה ?
ואם לאשתו לא תהיה מספיק קצבה משלה והוא ירצה להבטיח לה קצבה מהפנסיה שלו שתמשיך להיות משולמת גם אחרי 20 שנה מיום הפרישה במידה ותחיה אחריו ?
בביטוחי מנהלים מהדור של יולי 2001 ואילך (או הוניים משנת 2000 שהוסבו לקצבתיים), משלמים דמי ניהול גבוהים מאוד עבור אותו מקדם, שכפי שכבר נאמר ,בתרחיש שבו הוא ישתלם, ספק גדול אם חברות הביטוח אכן תוכלנה לעמוד בו.
כל אחד צריך לעשות תחשיב כלכלי בין שתי האלטרנטיבות (או אפילו 3 יחד עם קופת גמל) ולא להמשיך בצורה עיוורת לחסוך במכשיר היקר הזה.
חוסכים נשואים עם ילדים בעלי ביטוח מנהלים בלבד נמצאים פעמים רבות בתת ביטוח כי ביטוח על "מליון שקל" פלוס מינוס שנפוץ אצל חוסכים עם המוצר הזה, לא יספיק להרבה שנים אם חלילה יהיה צורך לממשו. לעומת זאת, רוב החוסכים בקרן פנסיה מקבלים בעלות דומה ביטוח בגובה מספר מליונים.

 

[אורן קכל]

תהיה בטוח

שהתקנונים של קרנות הפנסיה ישתנו עוד עשרות פעמים עד שישנו,אם בכלל,את החוזה שקיים בביטוח מנהלים.

שלא לדבר על זה שגם אם לא ייגעו בחוזה, אל תשכח תשואה דמוגרפית שלילית של למשל 0.7%.
ובהתחשב בעובדה שבביטוחי מנהלים חדשים דמי הניהול היום הם סביב ה 0.5, זו אופציה בכלל לא רעה

 

[אנטארטיקה]

קרא בבקשה את המאמר שצירפתי לתגובה הראשונה שלי לשרשור

מדובר ב"חוזה", שכולל בתוכו את האפשרות לסגת ממנו חד צדדית במידה והאוצר יורה על כך. אתה יכול להיות בטוח שהאוצר לא יתן לחברות הביטוח לפשוט רגל בתרחיש שבו הביטוח הזה ישתלם לחוסך, ובמידת הצורך יפגעו בחוסכים.
התשואה שנותנות האג"ח המיועדות בקרן הפנסיה מנטלות את השפעת התשואה הדמוגרפית השלילית (עד 2013 היא היתה חיובית והוסיפה לתשואה).
צריך לזכור שהתשואה הפכה שלילית במקביל להורדת תעריפי ביטוח אובדן הכושר כך שמהכיוון הזה היה חסכון מסויים לחוסכים פעילים.
ביטוחי מנהלים חדשים בהחלט עדיפים על ביטוחי מנהלים מהדור הקודם עם המקדם המובטח ודמי ניהול שערוריתיים, אולם קרן פנסיה מקיפה לרוב החוסכים עדיפה על שתיהן.

 

[רימון חייט]

כשאתה אומר "חוזה" אתה מתכוון כמו אג"ח של תשובה (בעל הפניקס)?

על ביטוח מנהלים משלמים הרבה יותר בגלל טענת ה"חוזה".
בפועל אם באמת תוחלת החיים תתארך חברות הביטוח יילכו לממשלה
ויגידו או שתוציאו חוק שפותר אותנו מה"חוזה" או שנפשוט רגל.
אופס, החוזה עובר תספורת.
נשארת באותו מצב כמו קרן השתלמות אבל שילמת לאורך השנים הרבה יותר.
דרך אגב, גם הממשלה הבינה את הבלוף ולכן אסרה את מכירת ה"חוזים" האלו.
&nbsp
&nbsp

 

[אנטארטיקה]