קושייה לגבי מקדם החלוקה בביטוח מנהלים

[איליה40]

קושייה לגבי מקדם החלוקה בביטוח מנהלים

שלום!

מזה זמן רב אני נלחם ע"מ להבין מה יש לי בפוליסת ביטוח מנהלים שנפתחה בשנת 2004. הנתון המסקרן ביותר הוא כמובן מקדם החלוקה אשר מסתבר כסוד קמוס אשר לא מופיע בדו"חות. לאחר פניות חוזרות ונישנות תוך אייומים לפנות לעו"ד של ועד העובדים ולמפקח על הביטוח, הצלחתי לחלץ חלק קטן מהניירת ובה יש מידע סותר.

על פניו הדבר הנכון הוא מה שמכונה "הנספח 476" משנת 2007 בו ישנה הנוסחה הפשוטה לגבי מקדמי החלוקה לפי גיל הפרישה ע"פ "שיעור הגדלה". אלה מה... הנוסחה היא על פי דמי הניהול של 0.5% וריבית תחשיבית של 4%. למיטב הבנתי זו האחרונה לא השנתה מאז, אבל דמי הניהול בפועל הם 1.25% מהצבירה ו-7% מהפקדה.

חיפשתי בנרות את הנוסחה שתתקן את נתוני הטבלה בנספח 476 ע"פ דמי הניהול שנגבים בפועל ולא הצלחתי. לכן אני מבקש במביני עניין עזרה והכוונה בנושא. היכן אוכל למצוא את הנוסחה הזאת?

בתודה מראש

איליה

 

[משה שרן]

קושייה לגבי מקדם החלוקה בביטוח מנהלים

שלום לך
המלצתי לפנות לבעל לסוכן ביטוח על מנת שיסביר לך את הנתונים

 

[איליה40]

משה תודה רבה. הקטע הוא

שהסוכן עצמו איננו יודע או שמנפנף. הוא טוען שמקדם החלוקה הוא 200 כפי שכתוב בפוליסה משנת 2004. אבל יודע לי בוודאות שזה שקר וכזב. כי בשנת 2007 הרגולטור קבע את מקדמי ההגדלה, ולראייה לאחר שפניתי לעו"ד של הוועד הסוכן התרצה ושלח במו ידיו את הנספח.

האמת היא שחוסר שקיפות, סודות קמוסים והשקרים שקשורים למוצר הזה (ביטוח מנהלים) נמאסו עליי, והייתי במהלך מעבר לקרן פנסייה. ואז פורסמו הידיעות על הפחתה של 35% בפנסיות מקרנות הפנסייה כאשר ביטוחי מנהלים אינם נפגעים מהמהלך, וכך בינתיים עצרתי את הכול.

 

[אנטארטיקה]

ביטוחי מנהלים גם חשופים לקיצוץ בקצבאות

בגלל הריבית הנמוכה. הם לא נפגעו מהמהלך, כי הם פגועים עוד מקודם

לדעתי, ביטוחי המנהלים מהסוג שאתה מחזיק מיותרים לרוב האנשים ...
אם בכל זאת תלך על ניוד, שים לב שכסף הוני מביטוח המנהלים כדאי להשאיר כהוני באמצעות ניוד לקופת גמל וחבל להפוך אותו לקצבתי ע"י ניודו לקרן פנסיה.

 

[איליה40]

תודה רבה. רציתי לשאול

איך ביטוחי מנהלים נפגעו מקודם מהריבית הנמוכה? על פניו התשואות שם בינתיים לא שהיו שונות מקרנות הפנסיה. רציתי גם לשאול לגבי ביטוח מנהלים ללא הבטחת מקדם של ד"ש. האים יש בזה משהו או שמדובר בעוד אחיזת עיניים?

 

[אנטארטיקה]

הנקודה היא אחרת

כאשר פורשים לפנסיה עם ביטוח מנהלים הקצבאות החל מהקצבה השניה ואילך תלויות מידי חודש בתשואה עלהכספים בשוק ההון. בדר"כ מקובל שאצל פנסיונרים משקיעים עם מינימום סיכון. בהשקעה עם מינימום סיכון התשואה נמוכה כשהריבית נמוכה, כי אחוז המניות קטן יחסית. תשואה נמוכה תגרום לכך שהקצבאות תקוצצנה מידי חודש כשהקרן לא תצליח לעמוד בתשואה הנדרשת.
אז נכון שהתשואה היתה דומה על החסכונות (לפני דמי הניהול) אולם צריך להבדיל בין התשואה על ההשקעה בתקופת החסכון, שכוללת סיכון מסויים לכסף (שהשתלם בגלל הגאות בבורסה) , לבין תשואה אפשרית כאשר רוצים מינימום סיכון.
לד"ש יש קופת גמל עם ביטוח אובדן כושר עבודה ולא ביטוח מנהלים. גם אם יש להם ביטוח מנהלים, לדעתי מדובר במוצר מיותר. קרן פנסיה כיום עדיפה למרות בעיית האיזונים האקטואריים כי יש לך תשואה מובטחת ללא כל סיכון יפה מאוד על 30% מהכסף וביטוחים זולים.

 

[משה שרן]

מסובך מדי

התשובה שלך מתאימה יותר לקורסי הכשרה לסוכנים. זה לדעתי מסובך מדי למי שלא איש מקצוע בתחום. עדיין אני חושב שביטוח מנהלים עדיף כמה מונים על קרן פנסייה. במדינה שלנו מוצר שנשלט על ידי תקנונים כמו קרן פנסייה בטוח שבמהלך השנים יטפלו בו לרעת המבוטח לעומת מוצר שהינו הסכם שלא ניתן לשינוי.

 

[איליה40]

אבל זה בדיוק מה שסיפרו בתקשורת על קרנות הפנסייה

שמעתה בקרנות הפנסיה יהיה ההפך מהמודל הצ'יליאני והסיכון יילך ייגבר עם הגיל. לא הבנתי אומנם מהו מהות הקיצוץ בקרנות הפנסייה ומדוע הוא לא מבוצע בביטוחי מנהלים וקופות גמל. הבנתי רק שמשהו רע מאוד קרה החודש לקרנות הפנסייה. חבל שאת כול המידעים הללו ממקור ראשון קשה מאוד למצוא.

אגב, ביטוח אכע מיקצועי זה עוד גורם שהחזיק אותי בביטוח מנהלים. כי בתור איש צוורון לבן לא בא לי שיפנו אותי להיות סדרן בסופר במקרה של דימנציה (לא עלינו) או מוקדן טלפוני במקרה של עיוורון או שיתוק (חלילה וחס)

 

[אורן קכל]

אתה יכול לעשות קרן פנסיה

ואת האכ"ע בנפרד, בלי קשר לזה שיש לך קרן פנסיה/ביטוח מנהלים.

מבחינה כלכלית זה יותר זול מלשמור אכ"ע בתוך ביטוח מנהלים ולשלם דמי ניהול של ביטוח מנהלים

 

[אנטארטיקה]

המשך

כמו שאורן כתב אתה יכול לרכוש אובדן כושר עבודה בנפרד. יש לכל חברת ביטוח פוליסות של אובדן כושר עבודה שמשלימות לאובדן כושר העבודה בקרן הפנסיה (אתה מקבל פיצוי רק במקרים שקרן הפנסיה דוחה אותך) והן זולות מפוליסות עצמאיות.
עד אוגוסט 2015 עמיתים, שיצאו לפנסיה, קיבלו קצבאות על בסיס ריבית שלא היתה תואמת לריבית חסרת הסיכון במשק. כתוצאה מכך חוסכים לפני פרישה סיבסדו את אותם אנשים שיצאו לפנסיה, כי הם קיבלו יותר כסף מאשר חסכו . השינוי מפסיק את הסבסוד.
כיום אדם שייצא לפנסיה וישאיר את הכספים במסלול ללא סיכון, יסבול מקיצוץ בקצבאות עם השנים במידה והריבית חסרת הסיכון לא תעלה משמעותית.
אם הוא יבחר במסלול השקעה עם יותר סיכון, הוא יגדיל את הסיכוי שהתשואה על כספי החסכון בזמן קבלת הפנסיה תהיה מספקת, כך שלא תהיה הפחתה בקצבה.
מצד שני הוא יהיה בסיכון לפגיעה משמעותית בחסכון במקרה של מפולת שתתבטא בקצבאות מקוצצות.
נקווה שהריבית אכן תעלה והבעיה תיפטר ללא צורך בסיכון מיותר.

 

[איליה40]

אז אם אני מבין נכון:

בקרנות הפנסייה הייתה האופציה למסלול ללא סיכון ושם נעשה הקיצוץ. מי שיבחר במסלול עם סיכון לא יהיה חשוף לקיצוץ. לעומת זאת בביטוחי מנהלים מראש לא היה מסלול ללא סיכון, לכן גם הקיצוץ איננו רלוונטי?

אינני יודע אם הבנתי זאת נכון או לאו. עצוב רק שכול הדברים הללו באים בתור כותרות מעוותות, חצאי האמיתות ואף שקרים נבזיים של האינטרסנטים, כאשר מאוד קשה להסיג את הדברים האמתיים: התקנות, הנוסחאות וכולה, שהן כאמור בגדר סוד קמוס.

וכמובן תודה רבה לך על התייחסותך

 

[אנטארטיקה]

אתה בן 43 ?

כל זה רחוק ממך מאוד ולדעתי עדיף להתמקד במקסום החסכון. מאוד מקווה שהריבית תעלה עד שתפרוש.
בקרנות הפנסיה המסלול היחיד היה ללא סיכון אבל הובטחה להם ריבית שלא היתה תלויה בריבית במשק וזה יצר גרעונות בהם נשאו החוסכים הפעילים. כעת תהיה אפשרות לבחור במסלול עם סיכון אבל כאמור כל זה רחוק מאוד ולא רלוונטי אליך כעת.
בגדול ביטוחי מנהלים אמורים גם להשקיע במסלול עם סיכון נמוך יחסית לחוסכים שפורשים. שם לא היתה ההגנה שהיתה בקרנות הפנסיה עד סוף יולי 2015 , שהבטיחה קצבה קבועה לפי ריבית שלא היתה תלויה בריבית חסרת הסיכון. לכן במקרה של המשך הריבית הנמוכה, החוסכים היו מקבלים פחות מאשר אמורים היו לקבל לפי המקדם בגלל חוסר יכולת הקרן להשיג את התשואה נדרשת במסלול עם סיכון נמוך בכדי להעניק קצבה לפי אותו מקדם.

 

[איליה40]

המשפט האחרון חשוב מאוד

"החוסכים היו מקבלים פחות מאשר אמורים היו לקבל לפי המקדם בגלל חוסר יכולת הקרן להשיג את התשואה נדרשת במסלול עם סיכון נמוך בכדי להעניק קצבה לפי אותו מקדם"

הרי הסוכנים מסבירים שאת הסכום שנצבר מחלקים לפי המקדם וזה מה שיוצא, ללא קשר להמשך ביצועי הקרן. ולפי דבריך זה כן קשור להמשך ביצועי הקרן, מה שמגמד עוד יותר את עניין המקדם.

ורציתי גם לשאול לגבי המסלול 240. הבנתי שאם נניח אני מת 3 חודשים אחרי הפרישה, 237 תשלומים או בעצם את כול החיסכון אני מוריש במתנה לחברת הביטוח. ואם אהיה 210 חודשים - מה שנראה על פניו המקדם האמתי בפועל - אקח את כול הסכום שלי. אם אהיה 240 חודשים - 30 מהם יהיו על חשבון בעל הבית, שזה בעצם כול הסיכון שחברת ביטוח נטלה על עצמה. ואילו בחודש 241 הפנסייה שלי תהיה 0. האים אני מבין זאת נכון?

כשאני חושב על כול זה - הדבר הנכון כנראה באמת לדאוג בעיקר למינימום דמי ניהול ומקסימום תשואה, ולמשוך את הכספים מהמסדות הללו בהזדמנות ראשונה תוך תשלום מס. אגב, האים בכול זאת ישנה בזה הטבת מס כלשהי: חיסכון המס על רווחי הון?

 

[אנטארטיקה]

הסבר

במסלול 240 תשלומים מבוטחים, חברת הביטוח מתחייבת לשלם לפחות 240 תשלומים. אם תמות לפני, יתרת התשלומים תשולם למוטב/ים שבחרת.
אם תחייה מעבר ל 240 חודשים בפרישה תמשיך לקבל קצבה עד ליום מותך מחברת הביטוח "על חשבונם".
קצבה זה דבר חשוב, כי יש לך הכנסה בטוחה עד ליום מותך ולא צריך לדאוג שהכסף ייגמר. יש אפשרויות למשוך הונית חלק מהחסכון תוך תשלום מס סביר על הרווחים (בכפוף לקצבה מינימלית חודשית של קרוב ל 5,000 ש"ח - שוות ערך לחסכון של מליון ש"ח).
יתרון של קרן פנסיה על ביטוח מנהלים הוא שאפשר להבטיח לאלמנה עד ליום מותה (אם אתה נשוי) קצבה (אחוז מסויים מהקצבה שאתה קבלת) גם אחרי מותך.
בביטוחי מנהלים עם מקדם מובטח מהדור שאחרי יוני 2001 תצטרך לוותר על המקדם המובטח בכדי שתהיה לך אפשרות כזאת.
מינימום דמי ניהול, מקסימום תשואה ועלות מינימלית לביטוחים - זאת צריכה להיות השאיפה.
כמובן, חשוב לוודא שאתה מבין את ההבדלים בין המוצרים בכדי שתוכל לקבל החלטה נבונה. ויתור על ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח הוא בלתי הפיך בימינו.
יש הבדל בין ביטוח החיים בקרן הפנסיה לביטוח חיים רגיל.
השארים בקרן פנסיה נקבעים ע"י הקרן (אשה וילדים ובמקרים מיוחדים בן מוגבל או הורה תלוי) ויש תקופת אכשרה של 5 שנים שבה אינך מכוסה על מחלות קיימות.

 

[איליה40]

תודה רבה! ועוד שאלה

מה יקרה אם המדינה תחליט לעלות את גיל הפרישה? בפוליסה של ביטוח מנהלים גיל הפרישה נקבע במפורש. אומנם לא הצלחתי להסיג את הנספחים לפוליסה (כנראה אצטרך להיעזר בעו"ד) ויתכן ושם כתוב אחרת.

 

[אנטארטיקה]

בשמחה. גיל הפרישה רלוונטי לקצבת זקנה מביטוח לאומי!

אפשר לפרוש לפנסיה מביטוח מנהלים או מקרן פנסיה כבר בגיל 60. כמובן, זה ישפיע על גובה הקצבה שתקבל (היא תקטן משמעותית), כי תהיינה חסרות מספר שנות חסכון והכספים הצבורים יצטכו להספיק ליותר קצבאות - החל מגיל 60 ולא מגיל 67 או 70 ...

 

[sergi0]

בהמשך לפוסטים קודמים

דיברתי כרגע עם ילין - אין להם מושג איך אפשר לנייד רכיב הוני לקופת גמל.
אומרים שהם יודעים לנייד רק מקופת גמל לקופת גמל.
הסתכלתי גם בטפסי העברה של חברות אחרות, ותמיד צריך לציין האם הכספים המועברים הם כספי תגמולים או כספי פיצויים, אין שום אזכור למשהו "הוני".

 

[אנטארטיקה]

ובכן

במקרה את הנושא הזה אני מכיר היטב.
ילין לפידות לא מניידים כספים מביטוחי מנהלים. זאת החלטה שלהם שלא להתעסק בזה, תקנות הניוד בהחלט מאפשרות לבצע את זה.
אני ניידתי באמצעות מגדל (החברה שבה נוהל ביטוח המנהלים) לקופת גמל במגדל ואח"כ ניידתי לילין. במקרה שלי ניידתי גם כספים קצבתיים כי מאסתי בביטוח הזה אבל אפשר לנייד רק חלק.
חבר שלי מהעבודה מנייד כעת את הכספים ההוניים מביטוח מנהלים במגדל ישירות לקופת גמל ב IBI - הם תומכים בזה. על הטופס מצוין במפורש למעלה שהניוד מתייחס רק לכספים ההוניים. הנציגה הבטיחה שהיא יודעת כיצד לטפל בזה.
כלל גם תומכים בזה. אדם אחר מהעבודה נייד כספים מביטוח מנהלים הוני במגדל ישירות לקופת גמל בכלל.

אם אתה רוצה שהכספים יגיעו בסופו של דבר לילין, אתה יכול לבקש מכלל לנייד לקופת גמל ואח"כ לנייד משם לילין.
קצת לא נעים לעשות את זה אבל הם עשו עליך הרבה כסף עד עכשיו אז אל תרגיש שלא בנוח.
אתה יכול לבחור לנהל את הכספים בגוף שמנייד מביטוחי מנהלים (כמו IBI) ולעזוב את ילין, שמעבידים אותך קשה, בצד ...
עד לא מזמן הייתי בגישה ששווה לשלם יותר על בסיס תשואות עבר, אבל עכשיו אני חושב אחרת. השנה התשואות שלהם בתחתית ובגלל דמי הניהול היחסית גבוהים (קשה להתמקח איתם), לא נשאר הרבה מהרווחים המועטים.
בהצלחה !

 

[sergi0]

ושוב, המון תודה!

אין לי שום חוסר נעימות מ"כלל". הם גנבו אותי במשך עשור ואני אפילו שמח להחזיר להם בצורה כזאת.
אגב הניוד של ההון הוא רק ההתחלה, את שאר ביטוח המנהלים (שממילא אני בקושי מפקיד אליו) אנייד בהמשך - אחכה חודש חודשיים לראות אם שוק הביטוח אכן משפר תנאים למניידים, ואם השיפור יהיה משמעותי אולי אשאיר שם את הצבירה.
אם לא - הכל יילך לקופת גמל.

 

[אנטארטיקה]

בשמחה ובהצלחה !