פדיון כספים בביטוח מנהלים - ניהול כלכלי.
- פותח הנושא שיווקי
- פורסם בתאריך
חישוב פשוט - מי מממן את הקצבה?
אם מובטחת פנסיה בסכום מסויים (אני מניח שהסכומים שרשום באתר חברת הביטוח ובאתר של המחלקה הפנסיונית) זה בהתבסס על שכר קיים והפרשות קיימות - לפי זה יודעים צפי להפרשות עתידיות, וכן על הסכום שנצבר עד כה.
מה שראיתי שעל סכום של 8,500 ש"ח בחודש - סך הסכומים המשולמים הם כ-1.5 מיליון ש"ח ל-15 שנה.
במידה וארוויח אותו השכר ואפריש לפנסיה כפי שאני והמעסיק מפרישים - בקופה יהיה הרבה פחות מ-1.5 ש"ח.
נכון, שיש מקרים הפוכים כפי שתיארתי לעיל,
אך אם כן, במקרה זה מי מממן את הקצבה?
אם מובטחת פנסיה בסכום מסויים (אני מניח שהסכומים שרשום באתר חברת הביטוח ובאתר של המחלקה הפנסיונית) זה בהתבסס על שכר קיים והפרשות קיימות - לפי זה יודעים צפי להפרשות עתידיות, וכן על הסכום שנצבר עד כה.
מה שראיתי שעל סכום של 8,500 ש"ח בחודש - סך הסכומים המשולמים הם כ-1.5 מיליון ש"ח ל-15 שנה.
במידה וארוויח אותו השכר ואפריש לפנסיה כפי שאני והמעסיק מפרישים - בקופה יהיה הרבה פחות מ-1.5 ש"ח.
נכון, שיש מקרים הפוכים כפי שתיארתי לעיל,
אך אם כן, במקרה זה מי מממן את הקצבה?
לא מובטחת שום פנסיה בקרן פנסיה. יש רק הערכה
1. מהי הפנסיה שתהיה אם תמשיך להפקיד עד גיל 67.
2. מהי הפנסיה שתהיה אם תפסיק להפקיד, ותצא לפנסיה בגיל 67.
לדעתי אופציה 2 היא המידע שמופיע בדוח השנתי.
הקצבה ברובה ממומנת מהכספים האישיים שלך. רק אם תאריך חיים יאזנו את התשלומים שלך מול מישהו שמת צעיר.
לגבי חסכון של 1.5 מליון שח: מתברר שאתה טועה ושכר של 8500 ייתן לך כמעט 1500000 בגיל הפרישה. כמובן שזו רק הערכה שמושפעת מ
1. דמי הנהול
2. התשואות בפועל
3. מסלולי הביטוח (ללא שארים, מוטה זקנה ועוד)
אם נניח נקח שכר של 8500 בגיל 30 עד גיל 67 (עבודה רציפה, השכר לא משתנה, עם ילדים מסלול כללי)
יצטבר לך בחסכון ₪1,451,428 שיתנו לך פנסיה של 7,116 עם הבטחת תשלומים של 20 שנה.
זה יחס של 84% פנסיה לעומת השכר והוא יחס יפה מאוד.
חושב במחשבון של אלטשולר שחם
https://www.as-invest.co.il/calculator/
כמובן שאם תמשוך פיצויים במהלך התקופה (בין עבודות), לא תעבוד ברציפות (ואז דמי הנהול גם יגדלו ולא יהיו הפקדות) אז יצטבר הרבה פחות.
1. מהי הפנסיה שתהיה אם תמשיך להפקיד עד גיל 67.
2. מהי הפנסיה שתהיה אם תפסיק להפקיד, ותצא לפנסיה בגיל 67.
לדעתי אופציה 2 היא המידע שמופיע בדוח השנתי.
הקצבה ברובה ממומנת מהכספים האישיים שלך. רק אם תאריך חיים יאזנו את התשלומים שלך מול מישהו שמת צעיר.
לגבי חסכון של 1.5 מליון שח: מתברר שאתה טועה ושכר של 8500 ייתן לך כמעט 1500000 בגיל הפרישה. כמובן שזו רק הערכה שמושפעת מ
1. דמי הנהול
2. התשואות בפועל
3. מסלולי הביטוח (ללא שארים, מוטה זקנה ועוד)
אם נניח נקח שכר של 8500 בגיל 30 עד גיל 67 (עבודה רציפה, השכר לא משתנה, עם ילדים מסלול כללי)
יצטבר לך בחסכון ₪1,451,428 שיתנו לך פנסיה של 7,116 עם הבטחת תשלומים של 20 שנה.
זה יחס של 84% פנסיה לעומת השכר והוא יחס יפה מאוד.
חושב במחשבון של אלטשולר שחם
https://www.as-invest.co.il/calculator/
כמובן שאם תמשוך פיצויים במהלך התקופה (בין עבודות), לא תעבוד ברציפות (ואז דמי הנהול גם יגדלו ולא יהיו הפקדות) אז יצטבר הרבה פחות.
היתה לי טעות בחישוב.
מסתבר שכל מה שאנו מפקידים כולל מעביד - אם לא מושכים, מגולם בפנסיה.
ההטבה היחידה בפנסיה היא פחות מס (גם משלמים מס, אך לא כמו בעבודה כשכיר).
יש גם מגרעות רבות, כגון - דמי ניהול מאוד גבוהים, שחיקת ערך ריאלי, כסף שאיננו נזיל, ואם לא תאריכו ימים, אז גם הכסף ז"ל (ואגב, עד כה לא ראיתי ממש חוק לעניין, אם אומרים לי פה שזה לינק למשהו ישן. כלומר, הכל זה דיבורים בעלמא).
מעבר ל-15 שנה פנסיה יש נקודה קריטית בה ההשקעה משתלמת. 15 שנה זה גיל 82, ומרביתנו מגיעים לזה (ואולי בשל כך יעלו את גיל הפרישה), אך רוצים לחיות עכשיו!!! הכסף יותר משמעותי עכשיו! סביר להניח שמהכספים אפשר לקנות נכסים ודירות, או להשקיע בתבונה, ואז יהיה לנו בטחון כלכלי לעת זקנה או צרה.
בקיצור - מכל מה שהבנתי מפה, שכל העניין של פנסיה הוא סוג של השקעה ספקולטיבית - לחלק זה משתלם ולחלק זה לא. מי שיודע להתנהל - זה לא משתלם. מי שמת צעיר - לא משתלם.
למה שלא נהיה אדונים לעצמנו. פנסיה היא בכפייה מכספנו וזה לא צריך להיות כך (שלא כמו בשוויץ או כמו בגרמניה). גם כל הכספים על חשבון עובד - זה אחרי מס (כלומר שילמנו על זה מס. למה שנשלם שוב, כשנרצה לפדות זאת). הרבה בלאגן ואי צדק.
בתכלית - פדיה מוקדמת. הפסד ממשי לא. רק רוגע... טוב. ברגע שיהיה לי מספיק כסף שאוכל לקנות דירה ולא באיזה חור, אז מבחינתי "לשבור" את כל הפנסיה.
קרן השתלמות זה משהו אחר. גם כך היא פטורה ממס כשנהפיכת נזילה אחרי 6 שנים. זה לא כסף פנסיה, אז אין בעיה להוציא את הכסף.
מסתבר שכל מה שאנו מפקידים כולל מעביד - אם לא מושכים, מגולם בפנסיה.
ההטבה היחידה בפנסיה היא פחות מס (גם משלמים מס, אך לא כמו בעבודה כשכיר).
יש גם מגרעות רבות, כגון - דמי ניהול מאוד גבוהים, שחיקת ערך ריאלי, כסף שאיננו נזיל, ואם לא תאריכו ימים, אז גם הכסף ז"ל (ואגב, עד כה לא ראיתי ממש חוק לעניין, אם אומרים לי פה שזה לינק למשהו ישן. כלומר, הכל זה דיבורים בעלמא).
מעבר ל-15 שנה פנסיה יש נקודה קריטית בה ההשקעה משתלמת. 15 שנה זה גיל 82, ומרביתנו מגיעים לזה (ואולי בשל כך יעלו את גיל הפרישה), אך רוצים לחיות עכשיו!!! הכסף יותר משמעותי עכשיו! סביר להניח שמהכספים אפשר לקנות נכסים ודירות, או להשקיע בתבונה, ואז יהיה לנו בטחון כלכלי לעת זקנה או צרה.
בקיצור - מכל מה שהבנתי מפה, שכל העניין של פנסיה הוא סוג של השקעה ספקולטיבית - לחלק זה משתלם ולחלק זה לא. מי שיודע להתנהל - זה לא משתלם. מי שמת צעיר - לא משתלם.
למה שלא נהיה אדונים לעצמנו. פנסיה היא בכפייה מכספנו וזה לא צריך להיות כך (שלא כמו בשוויץ או כמו בגרמניה). גם כל הכספים על חשבון עובד - זה אחרי מס (כלומר שילמנו על זה מס. למה שנשלם שוב, כשנרצה לפדות זאת). הרבה בלאגן ואי צדק.
בתכלית - פדיה מוקדמת. הפסד ממשי לא. רק רוגע... טוב. ברגע שיהיה לי מספיק כסף שאוכל לקנות דירה ולא באיזה חור, אז מבחינתי "לשבור" את כל הפנסיה.
קרן השתלמות זה משהו אחר. גם כך היא פטורה ממס כשנהפיכת נזילה אחרי 6 שנים. זה לא כסף פנסיה, אז אין בעיה להוציא את הכסף.
SupermanZW
Well-known member
אם אתה בונה על הכנסה משכירות כתחליף לפנסיה
כדאי שתחשוב שוב, סביר להניח שזה לא ישתלם לך: http://www.tapuz.co.il/forums/viewmsg/1856/183491469/כלכלה_וייעוץ_פיננסי/ניהול_כלכלת_משפחה
כדאי שתחשוב שוב, סביר להניח שזה לא ישתלם לך: http://www.tapuz.co.il/forums/viewmsg/1856/183491469/כלכלה_וייעוץ_פיננסי/ניהול_כלכלת_משפחה
SupermanZW
Well-known member
בפועל אף אחד לא משיג פנסיה בגובה 84% מהמשכורת
המחשבון הזה מרמה בענק מכיוון שאינו מראה את אופן החישוב לא רואים היכן הוא מרמה וכיצד.
בתרחיש האופטימי ביותר, מי שמעולם לא פדה קרנות השתלמות, פיצויי פיטורין וביטוח מנהלים יגיע לסכום הקרוב ל50% משכרו מלמטה. כדי להגיע ליותר מזה צריך לחסוך באופן עצמאי מעבר לחסכון הכפוי לפנסיה ולהשקיע את הכסף בחוכמה.
אפילו אנשים עם פנסיה תקציבית בתנאים שאין כמעט לאף אחד והם טובים יותר מכל מה שניתן להשיג היום הגיעו במקרה הטוב ביותר לפנסיה בגובה 70% משכרם לפני הפרישה, היום זה בלתי אפשרי.
המחשבון הזה מרמה בענק מכיוון שאינו מראה את אופן החישוב לא רואים היכן הוא מרמה וכיצד.
בתרחיש האופטימי ביותר, מי שמעולם לא פדה קרנות השתלמות, פיצויי פיטורין וביטוח מנהלים יגיע לסכום הקרוב ל50% משכרו מלמטה. כדי להגיע ליותר מזה צריך לחסוך באופן עצמאי מעבר לחסכון הכפוי לפנסיה ולהשקיע את הכסף בחוכמה.
אפילו אנשים עם פנסיה תקציבית בתנאים שאין כמעט לאף אחד והם טובים יותר מכל מה שניתן להשיג היום הגיעו במקרה הטוב ביותר לפנסיה בגובה 70% משכרם לפני הפרישה, היום זה בלתי אפשרי.
בפנסיה תקציבית אפשר היה בצבא לקבל כמדומני 76%
70% על הקבע ועוד 6% על החובה.
בכל מקרה 70% תקציבי ועוד קצת חסכונות |(אם לא משכת את קופת הגמל שאתה הפרשת אליה ואת קופת הגמל לשכר הלא פנסיוני וקרן ההשתלמות) יתן פנסיה יפה.
הבעיה של הפנסיה הצבאית היתה היוון קצבה והלוואה משלימה להיוון קצבה שהקטינו בצורה משמעותית את הפנסיה כך שהיית חייב לעבוד בתקופת הפנסיה המוקדמת (בזמנו ההיוון היה לכל החיים, בהמשך קיצרו ל 6 שנים)
70% על הקבע ועוד 6% על החובה.
בכל מקרה 70% תקציבי ועוד קצת חסכונות |(אם לא משכת את קופת הגמל שאתה הפרשת אליה ואת קופת הגמל לשכר הלא פנסיוני וקרן ההשתלמות) יתן פנסיה יפה.
הבעיה של הפנסיה הצבאית היתה היוון קצבה והלוואה משלימה להיוון קצבה שהקטינו בצורה משמעותית את הפנסיה כך שהיית חייב לעבוד בתקופת הפנסיה המוקדמת (בזמנו ההיוון היה לכל החיים, בהמשך קיצרו ל 6 שנים)
קרן פנסיה היא ביטוח הדדי. מי שמת צעיר מממן את מי שמת זקן.
מצד שני גם בקרן פנסיה חדשה יש את המונח של מינימום קצבאות.
כלומר, יש מסלול שבו מסבטיחים תשלומים לכל החיים לפנסיונר, אבל תשלום של מינימום קצבאות אם הוא נפטר בגיל צעיר.
המינימום עומד היום על 20 שנה או פחות (בהתאם לגיל הפרישה).
כאן יש את תקנוני קרנןת הפנסיה החדשות
https://www.prisha.co.il/article/תקנון-קרן-פנסיה-חדשה/
לגבי שארים, אם הפנסיונר נפטר בגיל צעיר, יתרת הכספים (מינימום קצבאות) עובר לשארים ואם אין שארים אז למוטבים או ליורשים. הוא לא מתאדה.
אכן, לא זול לחיות בישראל. אבל להגיד שצריך שתי משכורות הייטק, זה פשוט הגזמה.
מצד שני גם בקרן פנסיה חדשה יש את המונח של מינימום קצבאות.
כלומר, יש מסלול שבו מסבטיחים תשלומים לכל החיים לפנסיונר, אבל תשלום של מינימום קצבאות אם הוא נפטר בגיל צעיר.
המינימום עומד היום על 20 שנה או פחות (בהתאם לגיל הפרישה).
כאן יש את תקנוני קרנןת הפנסיה החדשות
https://www.prisha.co.il/article/תקנון-קרן-פנסיה-חדשה/
לגבי שארים, אם הפנסיונר נפטר בגיל צעיר, יתרת הכספים (מינימום קצבאות) עובר לשארים ואם אין שארים אז למוטבים או ליורשים. הוא לא מתאדה.
אכן, לא זול לחיות בישראל. אבל להגיד שצריך שתי משכורות הייטק, זה פשוט הגזמה.
SupermanZW
Well-known member
בגלל זה הקשישים נעשים בהדרגה יותר עניים
תוחלת החיים העולה היא הגורם העיקרי לכך שמקדמי הקצבה יורדים עם הזמן, הקרנות עושות זאת כדי להמנע מפשיטת רגל. אם קרן תפשוט את הרגל היא לא תוכל עוד לשלם פנסיות. הביטוח הלאומי צפוי לפשוט רגל כבר ב2027 ואז יתחיל בלגן גדול.
אם הסטנדרט שלך ללחיות נורמלי זה 40K לחודש ואתה מרוויח רק 30K לחודש נסה לדמיין איך תחיה מ10K לחודש, כאשר זה תרחיש סביר עבורך לאחר פרישתך. כדאי שתתרגל לחיות מ20K לחודש או פחות וכל שקל שנשאר מעבר לזה תשקיע בתעודות סל, כדי שאולי יהיה לך סיכוי להתקרב ל20K לחודש כהכנסה לאחר פרישתך, נעים זה לא יהיה אבל לפחות הסבל יהיה פחות נורא עבורך מאשר לחיות מ10K לחודש. מאוד קשה להתרגל לרדת ברמת החיים אבל להיאלץ זה הכי גרוע שיכול להיות.
מיליון ש"ח נזילים זה מעט מאוד למי שהסטנדרט שלו לחיים נורמליים זה 40K לחודש. סכום החיסכון שצריך להיות לך כדי להבטיח לך שלא יגמר לך הכסף לפני שתמות (מבוסס על ההנחה שתוחלת חייך צפויה להיות 92 שנים) הוא 300 פעמים סך ההוצאות החודשיות שלך (על פי רמת החיים הסבירה בעיניך), או 12 מיליון ש"ח, סכום שכנראה לעולם לא יהיה לך, בהחלט יש לך סיבות טובות לדאוג. תשאל מה עם התשואה על ההשקעות? התשובה היא שמהתשואה תצטרך לנכות אינפלאציה, דמי ניהול תיק, מיסים, הוצאות בריאות שרק הולכות ועולות עם הגיל, רמת סיכון שחייבת לרדת בהדרגה ככל שתזדקן ולכן תאפשר פחות תשואה בהדרגה, וכו'.
אם אתה בן 49 ויש לך רק עוד 18 שנים לחסוך, אולי תגיע ל3000000 ש"ח וגם זה יהיה רחוק מאוד מלהספיק לך על פי הסטנדרטים שלך.
אפילו מי שמסוגל לחיות מ5000 ש"ח לחודש בלבד (שזה פחות משכר המינימום) צריך לחסוך לפחות מיליון וחצי ש"ח עד מועד פרישתו, אחרת מצבו יהיה רע ומר. מי שמשתכר רק שכר מינימום לא קיימת שום דרך בעולם שלא יהיה עני מרוד מרגע פרישתו ויעדיף את מותו מחייו.
תוחלת החיים העולה היא הגורם העיקרי לכך שמקדמי הקצבה יורדים עם הזמן, הקרנות עושות זאת כדי להמנע מפשיטת רגל. אם קרן תפשוט את הרגל היא לא תוכל עוד לשלם פנסיות. הביטוח הלאומי צפוי לפשוט רגל כבר ב2027 ואז יתחיל בלגן גדול.
אם הסטנדרט שלך ללחיות נורמלי זה 40K לחודש ואתה מרוויח רק 30K לחודש נסה לדמיין איך תחיה מ10K לחודש, כאשר זה תרחיש סביר עבורך לאחר פרישתך. כדאי שתתרגל לחיות מ20K לחודש או פחות וכל שקל שנשאר מעבר לזה תשקיע בתעודות סל, כדי שאולי יהיה לך סיכוי להתקרב ל20K לחודש כהכנסה לאחר פרישתך, נעים זה לא יהיה אבל לפחות הסבל יהיה פחות נורא עבורך מאשר לחיות מ10K לחודש. מאוד קשה להתרגל לרדת ברמת החיים אבל להיאלץ זה הכי גרוע שיכול להיות.
מיליון ש"ח נזילים זה מעט מאוד למי שהסטנדרט שלו לחיים נורמליים זה 40K לחודש. סכום החיסכון שצריך להיות לך כדי להבטיח לך שלא יגמר לך הכסף לפני שתמות (מבוסס על ההנחה שתוחלת חייך צפויה להיות 92 שנים) הוא 300 פעמים סך ההוצאות החודשיות שלך (על פי רמת החיים הסבירה בעיניך), או 12 מיליון ש"ח, סכום שכנראה לעולם לא יהיה לך, בהחלט יש לך סיבות טובות לדאוג. תשאל מה עם התשואה על ההשקעות? התשובה היא שמהתשואה תצטרך לנכות אינפלאציה, דמי ניהול תיק, מיסים, הוצאות בריאות שרק הולכות ועולות עם הגיל, רמת סיכון שחייבת לרדת בהדרגה ככל שתזדקן ולכן תאפשר פחות תשואה בהדרגה, וכו'.
אם אתה בן 49 ויש לך רק עוד 18 שנים לחסוך, אולי תגיע ל3000000 ש"ח וגם זה יהיה רחוק מאוד מלהספיק לך על פי הסטנדרטים שלך.
אפילו מי שמסוגל לחיות מ5000 ש"ח לחודש בלבד (שזה פחות משכר המינימום) צריך לחסוך לפחות מיליון וחצי ש"ח עד מועד פרישתו, אחרת מצבו יהיה רע ומר. מי שמשתכר רק שכר מינימום לא קיימת שום דרך בעולם שלא יהיה עני מרוד מרגע פרישתו ויעדיף את מותו מחייו.
רימון חייט
New member
עצרתי בפסקה השניה - אם לא פורעים "זה מתפזר לתשלומים רבים
בפנסיה".
לפני שאתה פורע חשוב מהי התכנית שלך לחיים בזמן הפנסיה
אם לא יהיה התשלומים האלו.
אפשר למשל להחליט שחיים מ- 2500 שקלים לזוג מביטוח לאומי
ואיסוף אוכל מפחי אשפה.
אפשר להחליט שעושים השקעות אחרות מהן תהיה קצבה חודשית בטוחה.
אבל בכל מקרה חייבים לתכנן כי אחרת חלופה א' לעיל תהיה זו
שהמציאות תקבע עבורך.
בהצלחה,
רימון חייט, MBA
יועץ מימון לדיור (משכנתה) רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות
פרקים ראשונים מהספר משכנתה יעילה בחינם - https://bit.ly/2KbXBBm
טלפון: 03-549-6611
 
בפנסיה".
לפני שאתה פורע חשוב מהי התכנית שלך לחיים בזמן הפנסיה
אם לא יהיה התשלומים האלו.
אפשר למשל להחליט שחיים מ- 2500 שקלים לזוג מביטוח לאומי
ואיסוף אוכל מפחי אשפה.
אפשר להחליט שעושים השקעות אחרות מהן תהיה קצבה חודשית בטוחה.
אבל בכל מקרה חייבים לתכנן כי אחרת חלופה א' לעיל תהיה זו
שהמציאות תקבע עבורך.
בהצלחה,
רימון חייט, MBA
יועץ מימון לדיור (משכנתה) רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות
פרקים ראשונים מהספר משכנתה יעילה בחינם - https://bit.ly/2KbXBBm
טלפון: 03-549-6611
 
אתה יכול לעצור גם באות הראשונה.
זה לא משנה.
ברגע שמתווים לך בחוק בדיוק מה לעשות ואומרים שזה טוב, בעוד שאם אתה בוחן את האפשרויות, מסתבר שאתה יכול להתנהל יותר טוב, בלי שום "עזרה" מהמדינה, אז הולכים האפשרות הטובה יותר.
הכל דיבורים. יש גם הרבה סיכונים בכספיי פנסיה (אף אחד לא מבטיח שחצי שנה הבורסה תיפול, וכשתצא לפנסיה יחשבו לך את הכספים בזמן שהכספים נחתכו). יש גם עניין של חדלת פרעון של מדינה, ואז יכול לקרות לנו מקרה יוון, שיקצצו בפנסיה.
גם פה אף אחד לא ידע ממש לתת תשובות מהימנות.
עדיף לי פנסיה בטוחה, שאני יודע מה מתנהל בפנסיה, וכמה אקבל, מאשר משהו שאני מקבל תשובות דיי מגמגמות של לא יודעים, אולי וכו' (וגם אני מקבל תשובות של "לא יודע" ו"אולי" לדבאוני מלא מעט סוכני ביטוח אין פה דבר ברור בהתנהלות הפנסיונית וכמה באמת אקבל את הזכויות, וכשמגיעים לגיל פרישה, גם לא תמיד יש את הכוחות להתמודד עם כל הביוקרטיה, אז עדיף כשצעירים ועושים בוכטות של כסף).
אגב, לפני איזה 30 שנה, לא היתה רפורמה בכספיי ביטוח מנהלים. הכספים היו פטורים ממס, וכנראה לא היו הרבה אנשים שרצו לטחוב את היד לצלחת הכסף.
אני לא אומר חלילה שסוכניי ביטוח לא צריכים להתפרנס, אך כספים שמופקדים צריכים לקבל תשואה, ואין הבטחה שיהיה 6% בשנה, שזה מה שהחברת ביטוח לוקחת (וזה צריך להיות טוב, כי אלו לא כספים מעכשיו, אלא קופה דיי ותיקה).
מסקנה - שחיקת הערך הראלי של הכספים, רק בשל עמלות מטורפות, וזה לא לסוכנים. אלא לחברות הביטוח.
אני מוכן להגיע להסדר עם תשלום קבוע מראש לסוכן ישירות דרכי ולא דרך חברת הביטוח. יש דבר כזה? כך, אני יכול להתמקח וזה יהיה מצב של win win ביני לבין הסוכן. נכון שחברות הביטוח ירוויחו פחות, אך הם גם כך מרוויחות מיליונים (שבדרך כלל הולכים לקמצוץ של בכירים, עם משכורות מנופחות של מאות אלפי שקלים, אם לא יותר).
כך, גם סוכניי ביטוח ירוויחו יותר, וכך גם אני אשן בשקט בלילה, שהכספים לא יישחקו ריאלית (לא צריך לבנות על כך שהכספים נותנים תשואה ולכן אנו יכולים לקחת לך אחוזים). 6% זה המון (יש שחיקה ברורה, וכמה שענו לי פה בפורום, עדיין לא הצלחתם לשכנע אותי שזה לא נכון).
זה לא משנה.
ברגע שמתווים לך בחוק בדיוק מה לעשות ואומרים שזה טוב, בעוד שאם אתה בוחן את האפשרויות, מסתבר שאתה יכול להתנהל יותר טוב, בלי שום "עזרה" מהמדינה, אז הולכים האפשרות הטובה יותר.
הכל דיבורים. יש גם הרבה סיכונים בכספיי פנסיה (אף אחד לא מבטיח שחצי שנה הבורסה תיפול, וכשתצא לפנסיה יחשבו לך את הכספים בזמן שהכספים נחתכו). יש גם עניין של חדלת פרעון של מדינה, ואז יכול לקרות לנו מקרה יוון, שיקצצו בפנסיה.
גם פה אף אחד לא ידע ממש לתת תשובות מהימנות.
עדיף לי פנסיה בטוחה, שאני יודע מה מתנהל בפנסיה, וכמה אקבל, מאשר משהו שאני מקבל תשובות דיי מגמגמות של לא יודעים, אולי וכו' (וגם אני מקבל תשובות של "לא יודע" ו"אולי" לדבאוני מלא מעט סוכני ביטוח אין פה דבר ברור בהתנהלות הפנסיונית וכמה באמת אקבל את הזכויות, וכשמגיעים לגיל פרישה, גם לא תמיד יש את הכוחות להתמודד עם כל הביוקרטיה, אז עדיף כשצעירים ועושים בוכטות של כסף).
אגב, לפני איזה 30 שנה, לא היתה רפורמה בכספיי ביטוח מנהלים. הכספים היו פטורים ממס, וכנראה לא היו הרבה אנשים שרצו לטחוב את היד לצלחת הכסף.
אני לא אומר חלילה שסוכניי ביטוח לא צריכים להתפרנס, אך כספים שמופקדים צריכים לקבל תשואה, ואין הבטחה שיהיה 6% בשנה, שזה מה שהחברת ביטוח לוקחת (וזה צריך להיות טוב, כי אלו לא כספים מעכשיו, אלא קופה דיי ותיקה).
מסקנה - שחיקת הערך הראלי של הכספים, רק בשל עמלות מטורפות, וזה לא לסוכנים. אלא לחברות הביטוח.
אני מוכן להגיע להסדר עם תשלום קבוע מראש לסוכן ישירות דרכי ולא דרך חברת הביטוח. יש דבר כזה? כך, אני יכול להתמקח וזה יהיה מצב של win win ביני לבין הסוכן. נכון שחברות הביטוח ירוויחו פחות, אך הם גם כך מרוויחות מיליונים (שבדרך כלל הולכים לקמצוץ של בכירים, עם משכורות מנופחות של מאות אלפי שקלים, אם לא יותר).
כך, גם סוכניי ביטוח ירוויחו יותר, וכך גם אני אשן בשקט בלילה, שהכספים לא יישחקו ריאלית (לא צריך לבנות על כך שהכספים נותנים תשואה ולכן אנו יכולים לקחת לך אחוזים). 6% זה המון (יש שחיקה ברורה, וכמה שענו לי פה בפורום, עדיין לא הצלחתם לשכנע אותי שזה לא נכון).
וכאן תקף רק מ 2013/14 לביטוחי מנהלים
https://www.kolzchut.org.il/he/איסור_גביית_דמי_ניהול_חשבון_ביטוח_פנסיוני_מעל_התקרה_המקסימלית
https://www.kolzchut.org.il/he/איסור_גביית_דמי_ניהול_חשבון_ביטוח_פנסיוני_מעל_התקרה_המקסימלית
Copyright©1996-2021,Tapuz Media Ltd. Forum software by XenForo® © 2010-2020 XenForo Ltd.