פדיון כספים בביטוח מנהלים - ניהול כלכלי.
איזה ערך מוסף יש בכספי ביטוח המנהלים.
אני לא רואה ערך מוסף בכספי ביטוח מנהלים.
כשיש פיטורין, עדיף לפחות להוציא את הכספים הפטורים ממס, כיוון שאם לא מוציאים - זה מתפזר לתשלומים רבים בפנסיה עד המוות, וזה לא ממש משנה, כי ההחזר מס גלום בפריסה ארוכה, אם בכלל (בגיל מבוגר קצת קשה להילחם), (אין ערך מוסף להשארת הכסף, כי לכל היותר מקבלים אותו הכסף, וכפי שהבנתי, השאר - מקבלים השארים. לא יודע איך ומתי, וגם זה אשמח לדעת, גם במקרה שאני יורש, וגם במקרה שאני מוריש).
אנחנו צריכים להפריש לפנסיה, כלומר כופים עלינו ועל מעסיק הפרשה לפנסיה.
לא ברור גם מה זה נותן רצף קצבה (אי אפשר להפריש תשלומים עצמאית, כך שאם אתם מובטלים בגיל 60 עד הפרישה, אז אין לכם רצף קצבה עד גיל 67. בכך מקרה כסף שעבדתם והפרשתם לביטוחים השונים - ממילא מוחזר בחלקו בקבלת הקצבה).
כן, ייתכן ותשלמו מסים מיותרים. מי שמרוויח מעל 24 אלף ש"ח ומפריש כספים - זה אחרי שניכו לכם מס הכנסה וביטוח לאומי, כלומר שילמתם על הכספים מס.
למה כספים שהוצאתם בעצמכם - בעת רצון לפדות פיצויים, אתם תצטרכו לשלם עליהם מס. נראה אבסורד. עדיף במקרה זה לחסוך לבד.
כן, יש איזו תקרה של קצבה חודשית עלובה למדיי (הבנתי שתלוי כמה חסכתם לפנסיה). לשכר של 30K ייתכן ובקושי תקבלו 4K קצבה חודשית.
האם קצבה המשולמת עקב ביטוח מנהלים גורמת לכך שלא תקבלו פנסיה היישר מביטוח לאומי או בסכום מופחת.
כן, יש עמלות מטורפות (לי יוצא איזה 6,000 בשנה על שכר של 30K חודשי. נגיד כ-5 אחוז מההפקדה ו1.1 אחוז מהחסכון ועוד איזה 0.16 אחוז הוצאות ניהול והשקעות) - האם לסוכן הביטוח יש אח ורע בתשלומים גם ישירות מול חברת הביטוח.
איך אפשר להוזיל זאת, והאם שווה לפטר סוכן (יש פה גם עניין של הנחה ישירות מול חברת הביטוח). אני מעוניין לעבוד בלי סוכן, אך מאידך גם לדעת איך להוזיל עלויות.
אפשר להעביר מקופה של חברת ביטוח אחת לאחרת?
כן, אם העמלות מחסלות את ההשקעה, וגם סכום זניח מקבלים בפנסיה - עדיף לחסוך עצמאית, אך זה בעייה ששמו לנו בחוק (עם כל הכפל מס המשולם).
אני גם שוקל לפדות את כל הכסף. אז יהיה לי השלמה לדירה, ועדיף לקבל הכנסה מדירה. זה עוזר בזמן פנסיה.
במידה ואני פודה חלקית, אני צריך להצהיר שאני מעביר את שאר הכספים לייעוד קצבה (זה הנחייה ממס הכנסה) ואז כשאני רוצה לפדות, אז צריך לקבל את הרשימה העדכנית של הכספים בקופה ולהצהיר על חרטה מקצבה (האם אפשר לפדות חלק מהסכום, גם כשלא מפטרים אותי, במידה ואני ממשיך באותה חברת ביטוח, או שעדיף חברות ביטוח שונות?)
גם יש עניינים מעצבנים - לא נותנים לי ממש תשובות. לא חברת הביטוח ולא מס הכנסה. למשל שאלתי כמה מס אני אצטרך לשלם על סכום של חצי מיליון ש"ח (אמרו לי לפי משכורת אחרונה, אך לא רצו לתת לי אסמכתא לגבי סכומים מדוייקים). זה לא הוגן, כיוון שהמשכורת האחרונה היא לא כפי המשכורות הקודמות שהרווחתי פחות, ואף יכולתי לשחרר כספים בפיטורין קודמים והייתי משלם פחות מס. אז זה אומר כשלא ארוויח כספים רבים, אוכל לפדות כספים (מתאר לקראת פנסיה). גם למה לא להוציא איזה פתקית לא מחייבת ממס הכנסה על אפשרות של תשלומים במקרה הצורך (רוצה לדעת כמה בדיוק, כדי להתנהל כלכלית).
כמו כן, אמרו לי מחברת הביטוח שלא כדאי להוציא כספים פטורים ממס (אני לא רואה בזה ערך מוסף כפי שתארתי לעייל. אולי ערך מוסף לחברת הביטוח).
לא יודע אם זה מחוסר הבנה של אנשים, שרק יודעים לנהל ולקבל משכורת בגין שירות ביטוחי, אך לא איך לגרום ללקוח שלהם להיות מרוצה עם תשלום עבורם שאיננו עושק, וגם ניהול כלכלי נכון עבורו.
תודה.
איזה ערך מוסף יש בכספי ביטוח המנהלים.
אני לא רואה ערך מוסף בכספי ביטוח מנהלים.
כשיש פיטורין, עדיף לפחות להוציא את הכספים הפטורים ממס, כיוון שאם לא מוציאים - זה מתפזר לתשלומים רבים בפנסיה עד המוות, וזה לא ממש משנה, כי ההחזר מס גלום בפריסה ארוכה, אם בכלל (בגיל מבוגר קצת קשה להילחם), (אין ערך מוסף להשארת הכסף, כי לכל היותר מקבלים אותו הכסף, וכפי שהבנתי, השאר - מקבלים השארים. לא יודע איך ומתי, וגם זה אשמח לדעת, גם במקרה שאני יורש, וגם במקרה שאני מוריש).
אנחנו צריכים להפריש לפנסיה, כלומר כופים עלינו ועל מעסיק הפרשה לפנסיה.
לא ברור גם מה זה נותן רצף קצבה (אי אפשר להפריש תשלומים עצמאית, כך שאם אתם מובטלים בגיל 60 עד הפרישה, אז אין לכם רצף קצבה עד גיל 67. בכך מקרה כסף שעבדתם והפרשתם לביטוחים השונים - ממילא מוחזר בחלקו בקבלת הקצבה).
כן, ייתכן ותשלמו מסים מיותרים. מי שמרוויח מעל 24 אלף ש"ח ומפריש כספים - זה אחרי שניכו לכם מס הכנסה וביטוח לאומי, כלומר שילמתם על הכספים מס.
למה כספים שהוצאתם בעצמכם - בעת רצון לפדות פיצויים, אתם תצטרכו לשלם עליהם מס. נראה אבסורד. עדיף במקרה זה לחסוך לבד.
כן, יש איזו תקרה של קצבה חודשית עלובה למדיי (הבנתי שתלוי כמה חסכתם לפנסיה). לשכר של 30K ייתכן ובקושי תקבלו 4K קצבה חודשית.
האם קצבה המשולמת עקב ביטוח מנהלים גורמת לכך שלא תקבלו פנסיה היישר מביטוח לאומי או בסכום מופחת.
כן, יש עמלות מטורפות (לי יוצא איזה 6,000 בשנה על שכר של 30K חודשי. נגיד כ-5 אחוז מההפקדה ו1.1 אחוז מהחסכון ועוד איזה 0.16 אחוז הוצאות ניהול והשקעות) - האם לסוכן הביטוח יש אח ורע בתשלומים גם ישירות מול חברת הביטוח.
איך אפשר להוזיל זאת, והאם שווה לפטר סוכן (יש פה גם עניין של הנחה ישירות מול חברת הביטוח). אני מעוניין לעבוד בלי סוכן, אך מאידך גם לדעת איך להוזיל עלויות.
אפשר להעביר מקופה של חברת ביטוח אחת לאחרת?
כן, אם העמלות מחסלות את ההשקעה, וגם סכום זניח מקבלים בפנסיה - עדיף לחסוך עצמאית, אך זה בעייה ששמו לנו בחוק (עם כל הכפל מס המשולם).
אני גם שוקל לפדות את כל הכסף. אז יהיה לי השלמה לדירה, ועדיף לקבל הכנסה מדירה. זה עוזר בזמן פנסיה.
במידה ואני פודה חלקית, אני צריך להצהיר שאני מעביר את שאר הכספים לייעוד קצבה (זה הנחייה ממס הכנסה) ואז כשאני רוצה לפדות, אז צריך לקבל את הרשימה העדכנית של הכספים בקופה ולהצהיר על חרטה מקצבה (האם אפשר לפדות חלק מהסכום, גם כשלא מפטרים אותי, במידה ואני ממשיך באותה חברת ביטוח, או שעדיף חברות ביטוח שונות?)
גם יש עניינים מעצבנים - לא נותנים לי ממש תשובות. לא חברת הביטוח ולא מס הכנסה. למשל שאלתי כמה מס אני אצטרך לשלם על סכום של חצי מיליון ש"ח (אמרו לי לפי משכורת אחרונה, אך לא רצו לתת לי אסמכתא לגבי סכומים מדוייקים). זה לא הוגן, כיוון שהמשכורת האחרונה היא לא כפי המשכורות הקודמות שהרווחתי פחות, ואף יכולתי לשחרר כספים בפיטורין קודמים והייתי משלם פחות מס. אז זה אומר כשלא ארוויח כספים רבים, אוכל לפדות כספים (מתאר לקראת פנסיה). גם למה לא להוציא איזה פתקית לא מחייבת ממס הכנסה על אפשרות של תשלומים במקרה הצורך (רוצה לדעת כמה בדיוק, כדי להתנהל כלכלית).
כמו כן, אמרו לי מחברת הביטוח שלא כדאי להוציא כספים פטורים ממס (אני לא רואה בזה ערך מוסף כפי שתארתי לעייל. אולי ערך מוסף לחברת הביטוח).
לא יודע אם זה מחוסר הבנה של אנשים, שרק יודעים לנהל ולקבל משכורת בגין שירות ביטוחי, אך לא איך לגרום ללקוח שלהם להיות מרוצה עם תשלום עבורם שאיננו עושק, וגם ניהול כלכלי נכון עבורו.
תודה.
