קופת גמל מול פנסיה

[מני אה]

קופת גמל מול פנסיה

היי
כשהייתי קטן נפתחה לי קופת גמל לחיסכון על ידי הורי. לאחרונה התקבלתי למקום עבודה ובשביל להתחיל לעבוד בקשו ממני פרטים לגבי קופת גמל. אז חשבתי ואמרתי לעצמי שיעבירו לאותה קופה שיש לי כבר, את הכסף.
אבל אז הסתבכו הדברים:
1. התברר לי שמקום עבודה קודם פתח לי קופת גמל ויש לי שם ממש מעט כסף, ולא ברור למה לא שאלו אותי אז. (אבל נגיד שמה שהיה היה)
2. האם אכן כדאי שהכסף מהמקום עבודה החדש יתחיל לזרום לקופת החיסכון או שמא עדיף חדשה?
3. לא הצלחתי להבין בכלל, למען האמת, מה זה הקופות גמל. אני מבין מה זה פנסיה. אבל לפי מה מחליטים כמה יעבור לפנסיה וכמה לגמל. אני אמור לבחור? אולי גמל יתן ריבית יותר גבוהה? או שזה סכומים קבועים שהמעביד מפריש לפנסיה גמל וקרן השתלמות?

תודה רבה...

 

[מני אה]

ועוד שאלה על תיק ניכויים

פתאום ראיתי שכנראה יש לי יותר מאחד. האם כל מעסיק פותח תיק ניכויים שונה? האם אני צריך לבקש לאחד? מפסיד כסף מכך שיש כמה או שאין לי עניין בזה וזה משהו כלכלי פנימי של המעסיקים?
תודה

 

[מני אה]

די דחוף חבר'ה...

 

[EY555]

פורום קופות גמל בתפוז

מציע שתבדוק כאן

 

[מני אה]

תודה רבה! לא שיערתי שיש פורום כזה

 

[ai21]

בקופת גמל אין מרכיבים ביטוחיים

לפנסיה מותר לחסוך רק עד סכום מסויים - והשאר הולך לקופת גמל או לקרן פנסיה בתנאים גרועים,
לפי החלטתך.
&nbsp
כדי להחליט לאיפה כדאי שהכסף ילך צריך פרטים נוספים,
יש יועצי פנסיה שזאת עבודתם, ויש נציגי חברות הביטוח שיכולים לתת לך כיוון ראשוני.

 

[מני אה]

בפנסיה התנאים משתנים אחרי

אחרי סכום מסוים?
&nbsp
לצערי אין לי מה להיות מודאג לגבי זה כנראה

 

[ai21]

השנה זה 21,500

בעיקרון אתה גם יכול להפקיד פחות לפנסיה,
למשל אם אתה רוצה להקטין את המרכיב הביטוחי,
או מקבל הצעה טובה לגבי הגמל.

 

[מני אה]

אפשר הסבר שמכוון יותר

להדיוט כמוני. משהו יותר בסיסי. תודה

 

[ai21]

לא הבנתי מה לא ברור

קופת גמל - זה רק השקעה, שבסופה תקבל קצבה חודשית.
קרן פנסיה - גם מחלקת ביטוחים: ביטוח מפני אובדן כושר עבודה, ביטוח מוות שיספק תשלום חודשי לאשתך ולילדים.
אבל כשמגיעים לרף - כבר אי אפשר להגדיל את הביטוחים,
ולכן למשל - מעבר לאותו רף יפתחו לך קופה שניה, או יעבירו לקופת גמל.
אם אתה קונה רק קופת גמל מקום העבודה צריך לספק לך ביטוחים בנפרד.
&nbsp
מבחינת תשואות - קשה להאמין שיהיו הבדלים מהותיים בין קופות הגמל לפנסיה,
אבל כן יהיו הבדלים בעמלות שתשלם.

 

[מני אה]

אני מחליט כמה להפריש לקרן פנסיה

המעביד כרגע מעביר את המינימום שבחוק ממני וממנו לקרן?
אם קופת גמל מעבירה רק אחרי גיל הפרישה קצבה חודשית, למה חייבים אותה ואי אפשר לאחד אותה עם הפנסיה?
לא ניתן לנצל קופת גמל לפני גיל הפרישה? המדינה מכריחה אותי לא רק לפנסיה גם לחסכונות אחרים?
אתה יודע לגבי קרן השתלמות גם?
&nbsp
תודה

 

[SupermanZW]

המדינה מכריחה אותך כדי לשלוט בך

למדינה טוב שאנשים פודים את קופות הגמל לפני פרישתם, היא מרוויחה מזה מס, למדינה טוב לכפות על אנשים חיסכון פנסיוני, זה מסיר ממנה את האחריות לתפיסת רוב הציבור לתת קצבאות סעד לקשישים עניים. למדינה טוב שאנשים יכולים לפדות את קרנות ההשתלמות שלהם כל 6 שנים, בדרך כלל אנשים משתמשים בכסף לשדרג דיור או לרכוש רכב חדש ולכן זה מכניס למדינה מיסים באופן עקיף. כל הכפיה הזו מרתיחה אותי (אגב סוג הכפיה הזה קיים ברוב המדינות בעולם), צריך לאפשר לאנשים לחסוך לעצמם כרצונם וגם לשאת בתוצאות בחירותיהם. שום דבר בעולם לא מצדיק שלילת חירותם של אנשים לעשות בכספם כרצונם בכל זמן שיחפצו. במקום פטור ממס על חיסכון פנסיוני עדיף פשוט להוריד מיסים ומי שלא חוסך לפנסיה זבש"ו, המדינה לא צריכה לעזור לו. האדם האחראי לא חייב דבר לאדם שאינו אחראי וכל כסף שהמדינה "נותנת" או יכולה "לתת" נגזל למעשה ממשלמי המיסים ואינו שייך לה ולכן למרות שיש לה זכות חוקית לעשות זאת אין לה זכות מוסרית לעשות זאת.

 

[ai21]

יש סיבה טובה לכפיה הזו

כאשר קבוצה גדולה של אנשים לא פועלת באופן אחראי והם לא חוסכים לעצמם, או מבטחים את עצמם,
הם באים בהמשך למדינה בטענות - ודורשים שהיא תממן.
והמשמעות של זה - היא גם שאתה משלם היום יותר מיסים - כדי לממן מי שפעם שילם מעט, וגם שהעשירים מפצים את העניים שלא חסכו.

התשובה של המדינה לכך - היא בכפיה גורפת על אנשים שיחסכו ויבוטחו,
כשהם רק בוחרים את המסלול,
כדי שלא יוכלו לטעון שהמדינה הפקירה אותם ולכפות עליהם לממן היום את מחייתם.
וצריך להיות לך ברור שאנשים מסוגלים לעשות זאת.


את רוב קופות הגמל - לא ניתן לפדות. זו הייתה הטבה זמנית שבוטלה מאז (אבל לא בוטלה בדיעבד).
קרנות השתלמות כן ניתן לפדות - אבל אנשים לא מבינים כמה הם מפסידים מכך (כי שם דווקא יש פטור מיסים חריג).

 

[SupermanZW]

קופות גמל אפשר לפדות בגיל 60 גם אם פורשים בגיל 67

המדינה צריכה להתעלם מהטענות של אנשים לא אחראים, חירות באה עם אחריות ומי שלא היה אחראי מגיע לו לסבול.

הפטור ממיסים על הפקדות לקרנות השתלמות הוא משחק מלוכלך שדופק את אלה שנמצאים במדרגות מס נמוכות כי הפרש המס עבורם בין לחסוך בקרן השתלמות לבין לא לחסוך מזערי עד לא קיים ומאידך לא הוגן גם כלפי בעלי ההכנסות הגבוהות כי בגלל הפרש המס הגדול לא כדאי להם להשקיע את הכסף בנכסים מניבים או בעסקים ואם ימשכו את הכסף לאחר פרישתם ישלמו עליו את המס שנמנע מהם כפטור בשלב החיסכון כך שלא באמת קיבלו הטבה. זו מרמה שנראית כהטבה אך דופקת את כולם כאשר רובם הגדול אינם מודעים לכך.

 

[ai21]

זה נכון רק לקופות גמל הונית

וזה בגלל התנאים שהיו לאותם קופות כשהחוזה נחתם.
כבר הרבה שנים שלא ניתן לפתוח קופות הוניות - כי המדינה רוצה שלאנשים תהיה פנסיה במקום שיהיו נתמכי סעד שדורשים מהמדינה כסף.

 

[SupermanZW]

זה לא נכון, ניתן לפדות מכל קופת גמל כסף מגיל 60 כל עוד ע"פ

מקדם הקצבה הקצבה החודשית שתשולם תהיה גבוהה מ3800 ש"ח לחודש.

המדינה לא צריכה לתת סעד לאיש כי כדי לתת את אותו סעד היא גוזלת מאנשים אחרים. אנשים צריכים לעזור זה לזה בהתנדבות ומרצונם החופשי בלבד, לעולם לא בכפיה ומכיוון שמיסים הם כפיה לסעד מהמדינה אין ולא יכולה להיות הצדקה.

 

[ai21]

קופות הגמל מלכתחילה איפשרו ניוד מתן הקצבאות

ולא ניתן לשנות זאת בדיעבד,
אבל - לא ניתן למשוך את הכסף מקופה שאינה הונית, למעט מקרים חריגים:
- מוות
- נכות מלאה(מעל 75%) לצמיתות
- כשניתן לספק הוכחה להוצאות רפואיות חריגות (שעלותה מעל חצי מההכנסה השנתית)
&nbsp
אבל כן ניתן - לשנות את תחילת מועד הקצבה (ואפילו כך שתינתן לפני גיל 60 במצב של פרישה מוקדמת)

 

[SupermanZW]

וכן ניתן לפדות בגיל 60 אם על פי המקדם הקצבה תהיה

גבוהה מ3800 ש"ח לחודש.

 

[מני אה]

חבל שאתה חושב ככה

כי להבדיל מהעבר אולי, אני רואה את עצמי ואנשים סביבי שאין להם מושג מה ההבדלים בין כל הדברים האלה. אני לאחרונה התחלתי בעבודה חדשה ושלחו לי מלא טפסי הצטרפות, ניסיתי לברר מה הכי כדאי מה הזכויות שלי וזה מייגע ולא נסבל. אומרים לך יש תוכנית כזו וכזו תשלם פרמיה כזו וכזו יש מס שנתי, רווחי, חודשי, דמי ניהול, ביטוח שארים (בפנסיה ולא אומרים לך אפילו שיש כזה ושאתה משלם 17 שקל כל חודש - הרבה הרבה יותר מהרווחים שהקרן עושה) ואין לי בכלל ילדים. וההשוואה כוללת מלא מילים מלא סעיפים שמעולם לא שמעתי עליהם. עובדה שפה אני מנסה להבין מה ההבדל בין גמל להשתלמות לפנסיה וזה פשוט בלתי אפשרי כמעט ואין שום מקום אחר כי לא כולנו למדנו כלכלה/יש לנו אבא שמכיר וכו'. ומלא אנשים בוחרים כל מיני ברירות מחדל כדי לא להתעסק עם זה או מה שהמעביד מציע. אני גילית במקרה שיש לי קופת גמל ממקום עבודה אחר, הם פתחו לי אבל לא אמרו לי שנותנים לי. ואולי תגיד זה מופיע בתלוש שכר - אז הנה, דיברתי עם חשבת שכר, שאלתי מה הסמלים (כל מיני מספרים שמופיעים על תוספות) אומרים, היא אמרה תעשה גוגל - עשיתי ולא מצאתי, שלחתי מייל אליה לא ענתה... וכשניסיתי לברר איזה קרן הכי כדאי, פניתי לכל הקרנות וזו עבודה של ימים להבין ולהשוות....בקיצור....אם היית במצב של מישהו שלא מכיר ובא מלמטה לא היית אומר זבשו וכאלה. להפך אני כתבתי קודם את מה שכשתבתי כי מבחינתי המדינה עשתה לי בלגן, רוצה שאני אחסוך משהו מוזר שקוראים לו גמל שהוא כמו פנסיה ועד עכשיו לא הבנתי את ההבדלים ביניהם. ויש לי כבר 3 קופות גמל כי כלל ביטוח אומרים שכל מקום עבודה זה קופת גמל חדשה. במקום זה המדינה הייתה יכולה לקבוע חיסכון אחד לעתיד משהו מרוכז וברור - וטוב שעשו עם דש ועוד אחת ברירת מחדל מיוחדת - רק שגם על זה שמעתי במקרה ורק דרך קומבינה הכניסו אותי לזה כי רק קרנות חדשות אמורות להיות בתוכנית עם המינימום עמלה.
העיקר שאפשר להתפלסף על זכויות ופוליטיקה וכמובן זו באשמת כל אלה שאיכפת להם ביום יום מהזיוני שכל בחדשות במקום בשעבוד היום יומי שהם (ואני) עוברים

 

[ai21]

הסיבה שאנחנו מכירים - היא פשוט כי שאלנו

כל חברה עובדת עם סוכן - ואתה יכול לשאול את הסוכן כל שאלה,
וכל פעם שאתה עובר חברה - יגיע סוכן אחר שיבדוק וישווה ויסביר.
&nbsp
אם הקרן שבחרת לא מגיעה לרווחים של 17 שקל לחודש - או שבחרת מסלול ממש גרוע.
(כנראה מסלול סולידי מאוד - טעות חמורה בפנסיה אם אתה לא זקן שכבר פרש), או שמדובר בעניין זמני מאוד.
&nbsp
רוב העובדים בוחרים במסלול הפנסיוני - כי מסלול הגמל די גרוע - העמלות גבוהות יותר ואין לכך הצדקה, למעט העניין של קרנות הוניות (מסלול שבוטל למצטרפים חדשים מאז 2004).
מסלול הגמל גם מחייב את המנהל לרכוש ביטוח (אובדן כושר עבודה ומקרה מוות) בנפרד, וזה מבחינת המעסיק - מטרד מיותר.
גם מסלול ביטוח המנהלים - יקר יותר, אבל יש לכך הצדקה מסויימת כי החברה מתחייבת מולך על מסלול, וזה לא כמו קרן פנסיה שבה ניתן לשנות תנאים כדי שיהיה איזון אקטוארי,
מה שהופך ביטוחי מנהלים ישנים - למשתלמים מאוד.