איך נקבעות עמלות פערי ריבית ופרעון מוקדם?

[רימון חייט]

ככה עובד המוח של רוב האנשים

תוככנו לחשוב איך להשיג את הארוחה הבאה
או מקסימום לעבור את החורף הקרוב.
&nbsp
בגלל נתינת משקל חסר לסיכונים או הפסדים
עתידיים לעומת הנאה בהווה אתה רואה ברחוב
אנשים מעשנים או שולחים SMS תוך כדי נהיגה.
&nbsp
על העמלה הזו וההשפעה הפסיכולוגית שלה
(שמזיקה הרבה יותר מעצם סכום העמלה)
היה לי הכבוד לדבר פעם בועדת הכלכלה של הכנסת
בדיון על הצעת חוק לביטולה - http://bit.ly/2HcCSgj
&nbsp
חוזר לדיון על חשיבות היועץ מלפני כמה ימים וזהו בדיוק
התפקיד של יועץ לסייע לאנשים לנפץ מוסכמות שהמוח של כולנו
תוכנן לפעול לפיהן.
&nbsp
עצמאות שמח ממסגרות מגבילות מחשבה.
רימון חייט, MBA
&nbsp
יועץ מימון לדיור (משכנתה) רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/2wIEaIS
טלפון: 03-549-6611
[email protected]
מאמרים מקצועיים על משכנתאות - http://bit.ly/2zl29N6
&nbsp
&nbsp
&nbsp
&nbsp

 

[תמיר7710]

שאלתי שאלה עקרונית ולכן לא ברור מדוע זה משנה

ועם זאת, שאלת אז אענה:

1. המסלול הנ"ל נלקח ל- 25 שנים (מתחדש כל 5), כאשר במרץ 2019 יש תחנת יציאה ראשונה.
2. כבר במועד נטילת ההלוואה תכננתי לפרוע את יתרת החוב במסלול הנ"ל, בתחנת היציאה הראשונה.
2. אני מעוניין לפרוע את כל יתרת החוב הקיימת במסלול (שווה ערך נכון להיום לכ- 115,000 ש"ח).
3. אני משלם על המסלול הנ"ל ריבית חודשית של כ- 350 ש"ח. בחישוב גס שלי, סכום הריבית החודשית המצטברת עד מרץ 2019 בגין מסלול זה פחות או יותר שווה לסכום עמלת ריביות הפרעון המוקדם ועמלת פערי ריבית שאצטרך לשלם אם ארצה לפרוע את המסלול היום.

אשמח לקבל התייחסות מחכימה.
תודה

 

[תמיר7710]

בהסתכלות של עד מרץ 2019, עדיין לא הבנתי למה עדיף לפרוע עכשיו

קודם כל תודה על התשובה העניינית.
הכסף לפריעת המסלול כבר זמין ואין לי שום תוכנית להמשיך את ההלוואה מעבר לתחנת היציאה במרץ הקרוב.
לכן, האם יש סיבה לא לקבל את ההחלטה על בסיס השוואה בין סך הריבית המצטברת הצפויה להיות משולמת על ההלוואה עד התחנה, לבין סכום הקנסות בגין פרעון מוקדם?

 

[תמיר7710]

אני לא מצליח לרדת לסוף דעתך

אני שב ומזכיר שאין לי שום כוונה להמשיך את ההלוואה מעבר לתחנת היציאה במרץ הקרוב.
איך שאני מבין את הדברים, נכון להיום הסיכון המקסימלי שלי הוא כ- 3,000 ש"ח, בין אם בתשלום מצטבר של ריביות עד תחנת היציאה ובין אם בקנסות פירעון מוקדם.

• אם אפרע את המסלול היום אשלם כ- 3,000 ש"ח בטוח (בקנסות).
• אם לא אפרע ואחכה עד התחנה אשלם כ- 3,000 ש"ח בטוח (בריבית מצטברת).

הדרך היחידה שבה אני יכול להרוויח היא אם אשב על הגדר ואחכה שהקנסות על פירעון מוקדם ירדו או יתאפסו (מה שאולי יקרה ואולי לא).

מה אני מפספס?

 

[תמיר7710]

תודה, אבל לא ברור לי פשר ה"נזיפות"..

מניין לכם שלא נעזרתי ביועץ משכנתא בעת לקיחת המשכנתא?

מעבר לכך שהתחושה המתקבלת מהתשובות שלכם היא מעין נזיפה ו"הקטנה" על מגבלות החשיבה שלי ועל ראייתי קצרת טווח, סך הכל שאלתי שאלה עקרונית שלא קיבלתי עליה תשובה עניינית.
יש לי קנסות מצטברים של כ- 3,000 ש"ח שאותם אצטרך לשלם בגין פירעון מוקדם, ומנגד תשלום ריבית מדי חודש של כמה מאות שקלים, עד לתחנת היציאה הקרובה במרץ 2019. מה שאני מנסה להבין הוא האם יהיה מצב שבו קנסות הפירעון המוקדם יתאפסו (או ירדו משמעותית) ומה הסיכוי שזה יקרה, ובכלל להבין את האופן שסכומי הקנסות הללו נקבעים והאם אפשר לחזות עלייה או ירידה שלהם. מכאן ההתלבטות.
ברור לי שאף אחד כאן לא חייב לי כלום, אבל אם כבר מגיבים, לא מובן לי למה אי אפשר לנסות ולספק תשובה עקרונית לשאלה עקרונית ביחס להלוואה קיימת, מבלי לשלוח אותי ליועץ משכנתא שרק התשלום שלו מייתר לחלוטין את השאלה.
שוב תודה על התשובות הענייניות שאתם כן נותנים לאנשים כאן.

 

[תמיר7710]

איך נקבעות עמלות פערי ריבית ופרעון מוקדם?

שלום לכולם,

משכנתא נלקחה ב- 2014, חלקה (150,000 ש"ח) במסלול משתנה כל 5 בריבית שנתית של 3.42% (ריבית עוגן בנק ישראל אג"ח). תחנת יציאה ממסלול זה היא מרץ 19.

נכנס לי סכום כסף ויש לי עניין לפרוע את המסלול הזה בפירעון מוקדם, אלא שעמלת פערי ריבית עומדת נכון להיום על כ- 1,300 ש"ח ועמלת פירעון מוקדם עומדת על כ- 1,500 ש"ח. לפני כחודשיים העמלות הנ"ל עמדו על 0 עגול!

שאלתי - האם יש איזושהי דרך לדעת / לצפות אם הריביות הנ"ל צפויות להתאפס או לרדת באופן משמעותי?

האם נגזר עלי לבדוק על בסיס יום יומי את הריביות באתר הבנק?

תודה מראש,
תמיר

 

[רימון חייט]

אתה יכול לבדוק באופן יומי את הריביות באתר הבנק אם חשוב לך

לשלם יותר כסף לבנק.
או במילים אחרות, בדוק כמה ריבית אתה משלם על החלק
שאינך פורע בזמן שאתה ממתין לכם שאולי תתאפס העמלה (ואולי תעלה).
בהצלחה,
רימון חייט, MBA
&nbsp
יועץ מימון לדיור (משכנתה) רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות
כותב הספר משכנתה יעילה - http://bit.ly/2wIEaIS
טלפון: 03-549-6611
[email protected]
מאמרים מקצועיים על משכנתאות - http://bit.ly/2zl29N6
&nbsp
&nbsp
&nbsp
&nbsp