עזרה בהשוואה בין הבנקים

נעמי711

New member
עזרה בהשוואה בין הבנקים

תודה מראש לכל העונים!! היות והתמהיל שונה מאד בין 2 הבנקים, קשה לנו מאד להשוות, אשמח לעזרתכם ותודה מראש. משכנתא ראשונה ע"ס 1243000 ש"ח כולל זכאות. בנק 1: 500K פריים -0.7(30 שנה) משת' כל שנתיים (32 שנה) 127K 2.55 משת' כל 10 שנים 431K 3.17 (ל 30 שנה) זכאות 136K 4% קבועה.(25 שנה) בנק 2: זכאות : כנ"ל משתנה כל שנתיים (30 שנה) 600K ,1.4% פריים 400K ( ל 30 שנה) 1.8% דולרית 100K (ל30 שנה) 2.3%
 

נעמי711

New member
תודה והבהרות נוספות:

הכנסתנו כ 20000 ש"ח. התקופה הארוכה נובעת מרצון לא לעבור החזר חודשי של 5200-5500 ש"ח. אשמח לשמוע מה ספציפית גרוע במשכנתא ע"מ לשנות אותה. תודה.
 

duram

New member
שכח מזה !!

משכנתא של-1243000 ל-20 שנה, החזר מייצג 8200 לא כולל ביטוחים. ההחזר ההתחלתי נמוך יותר אך בשום פנים ואפן אל תבנה עליו. !! זה יגיע ל-8200 תוך 2-3 שנים. ל-25 שנה (לא מומלץ) החזר מייצג 7260 ללא ביטוחים והתחלתי נמוך יותר אך לא בהרבה. ל-30 שנה ( מאוד לא מומלץ) החזר מייצג 6670 ללא ביטוחים. התחלתי נמוך בקצת. 5200-5500. אין מצב !!! וצר לי אך זה המצב. מה כן ביררתם לפני שעליתם על העץ הכל כך גבוה הזה??? תבחרו במשהו צנוע יותר. ילדים יש/אין?? כסף שעומד להשתחרר בקרוב יש/אין? הון עצמי כמה??
 
לדעתי,שום שיקול לא מצדיק משכנתא

של 1230k לתקופה של 32 שנים.אם יכולת ההחזר שלהם גבוהה,אז אין סיבה לסחוב משכנתא 32 שנים.מה עוד שכל הסכום הוא בריביות משתנות או פריים,ההחזר שהם לוקחים אותו בחשבון, הוא לא יותר מטעטוע ראייה.
 

ab1729

New member
אממממ

1. אין ספק שהשכר שלכם בהחלט יפה 2. הבנקים, ללא כוונת זדון, טרחו להרכיב לכם תמהיל לא סולידי (במיוחד בנק 2), אשר מציג החזר ראשוני יחסית נמוך שאינו משקף כלל את המצב (אני משער שראיתם את ההודעות כאן) 3. בתמהיל סולידי, החזר התחלתי (כולל ביטוח) יהיה 7.4K ל20 שנה 6.7K ל25 שנה 6.2K ל30 שנה כאשר ההחזר החודשי יעלה בכל שנה בכ150-200 ש"ח 4. סכום מייצג (כלומר כזה שיש בהחלט סיכוי שתגיעו אליו תוך זמן קצר של שנתיים-שלוש) הוא 8.5K ל20 שנה וכ7.8K ל25 שנה. 5. אין בכוונתי לטעון גדול או לא גדול עליכם, אבל אם אתם לא מסוגלים לעמוד בהחזר חודשי ממוצע של 8K - הארכה מלאכותית של המשכנתא ל30 שנה הינה טעות. 6. שבו ועשו את שיקוליכם. אם אתם זוג ללא ילדים עם שכר של 20K, אני בטוח שלא תהיה לכם בעיה להוציא גם 8K על המשכנתא, אך הסכומים שדיברתם עליהם (5-5.5K) הינם אשליה והתבססות עליהם בתכנון העתידי תביא אתכם בוודאות למצב של אי-פירעון ומשם הדרך למטה קצרה. 7. אם אכן תגיעו למסקנה שאתם מסוגלים (ובעיקר רוצים) לעמוד בהחזרים שציינתי, יש מה לדבר על מסלולים \ תמהילים \ הצעות בנקים 8. לתשומת ליבכם. אל תעשו משהו שעוד תצטערו עליו. 9. בהצלחה (הנה, סיימתי בלי 10)
 

נעמי711

New member
וואו, הארתם את עייני

אנחנו נשואים + 2 ללא אופציות להרחבת המשפחה, בהחלט בונים על הגדלת ההכנסה בשנים הקרובות מאד. אם בבנק דיברו על עליה ממוצעת של 3%, שנתית, משהו כמו 150 ש"ח לשנה?? הכיצד הגענו להחזרים מטורפים כאלו? מבחינתנו ההארכה ה"אופטית" ל 30 שנה היא מחוייבת המציאות כדי להקטין החזר חודשי. במצב הזה - יש המלצות חד משמעיות לתמהיל "טוב" או "פחות גרוע"? אציין שכיום שכ"ד 4000 ש"ח וגדל משמעותית מידי שנה :( תודה שוב לכל העונים והעוזרים!!!
 

ab1729

New member
תראי

את לא יכולה לרקוד על 2 חתונות בבת אחת. או שאת לוקחת החזר סולידי (לצורך העניין - 100% צמודת מדד). ההחזר ההתחלתי הוא כפי שכתבתי בסעיף 3: 7.4K ל20 שנה 6.7K ל25 שנה 6.2K ל30 שנה ובמקרה זה, אכן "מובטח" לך, עליה שנתית של 150-200 ש"ח בהחזר. כשאני אומר מובטח, אני מתכוון לתסריט שבו אין התפרצות אינפלציונית. אינני מכסה תסריט זה שכן בעת התפרצות יהא זינוק גם בפריים ולמעשה חוץ מסלול קבוע לא צמוד, כל שאר המסלולים ייזנקו באחוזים ניכרים. או שאת לוקחת החזר לא סולידי (פריים, משתנה קצרה - כל שנתיים). מצד אחד, אולי ההחזר ההתחלתי אכן יהיה פחות מ5.5K אבל במקרה זה ההחזר יקפוץ בצורה הרבה יותר רדיקלית (עליה של 3 אחוז בפריים תעלה את ההחזר החודשי על רכיב הפריים ב45%!!!!!, וכמובן בעוד שנתיים בדיוק ה"משתנה כל שנתיים" תתייקר וההחזר יזנק) כמו שכבר אמרתי, לקיחת המשכנתא ל30 שנה מצביעה על כך שאתם רוצים לקנות דירה שהינה מעבר ליכולות שלכם. לא ציינתם מה סך העלות (בהנתן מימון של 70%, מדובר בלפחות 1.8M ש"ח). בהנתן ריבית שנתית של 5% על ההלוואה (תסריט "עדין") - מדובר על יותר מ60K בשנה תשלומי ריבית בלבד, ללא הקטנת הקרן (=חוב) מצב זה אומר, שכל שנה תשלמו 60K ועדיין תישארו עם חוב של 1.2M. 60K בשנה זה 5K בחודש - רק על הריבית!!! לא ציינתם מה מחירה המלא של הדירה, אך בהנתן שכירות של 4K - אין שום היגיון לקנות ביד דומה במחיר כל כך גבוה. והפתרון 1. קניית דירה זולה יותר. במידת ותוכלו, תוכלותמיד למכור ולקנות דירה טובה יותר 2. המשך מגורים בשכירות וצבירת הון עצמי (לא ציינתם כמה הון עצמי אתם מביאים ומה עלות כוללת של הדירה שרוכשים)
 

נעמי711

New member
עוד הבהרות:

לצערי אין לנו אפשרות למצוא במשתנים הנוכחיים בית זול יותר, והמחיר הוא אכן כמעט 1.8M . במקום בו אנו רוכשים זוהי עסקה טובה. האם היא מתאימה לנו? בשלב זה המחשבה היא שכן, וכמובן שכפי שלמדתי היום יש לנו עוד הרבה מה ללמוד על שוק המשכנתאות. אנו מצפים לעליה בהכנסות ולצמצום בהוצאות. כרגע אנו חוסכים כ 2000 ש"ח בחודש ולא נוגעים בחסכון שמיועד להוצאה עתידית אחרת. הסכום הראשוני שאנו משלמים (30%) הוכ כ 530 אש"ח. 2 הבנקאיות עימן עמדנו בקשר הציגו כל אחת את התמהיל שלה כ"סולידי" , "מתחשב" - ואשמח מאד מאד להציג להן תמהיל שהוא באמת סולידי ומתחשב. האם למעשה כדאי להגדיל משמעותית את החלק של הקבועה צמודה? להאריך משמעותית את המשתנה? האם הדולרית אכן מוקצה? רב תודות לעוסקים במלאכה מתוך אכפתיות גדולה!
 

ab1729

New member
אממממ

נעמי, בשום מקום לא טענתי לא ללכת על זה. יש זוגות+2 שיכולים לחיות ברווחה מ10K בחודש (לא כולל דיור) ויש כאלה שירגישו חנוקים מ15K. הדבר היחיד שטענתי הוא את ההחלטה שלכם, האם ללכת על העיסקה או לא, אתם חייבים לעשות מתוך ידיעת המציאות, ולא מתו החזר "מרמה" שהציג לכם הבנק. במשכנתא ל25 שנה, החזר "סביר" (הניחו, לצורך השיקולים, תקופה של שנתיים \ שלוש מהיום) יהיה כ7.5K. האם זה גדול עליכם? אין לי מושג קלוש. מה שאני יודע, זה שאם תחליטו ללכת על זה מתוך שאיפה להחזיר 5.5K בחודש - ישנה סכנה שתיפלו. אני מציע שתשבי עם בעלך, עם המספרים שקראתם כאן (ולא אלה של הבנק) ותחליטו בצורה שקולה ומחושבת מה לעשות. ולעניין התמהיל (אם תחליטו ללכת על זה) ראשית, לא ציינם אם יש לכם ציפיות לכספים חד פעמיים שיתקבלו בשנים הקרובות (קרנות השתלמות או כל דבר אחר). כרגע נניח שלא. מסלול דולרי - הייתי נמנע. הסיבה היא שההכנסות שלכם בשקלים, ההוצאות בשקלים. לקיחת מסלול דולרי היא לדעתי הימור על ירידת הדולר. כיוון שלדעתי (וגם לדעת חכמים ממני), לא ניתן לחזות בוודאות את שוק המט"ח - אין הגיון להמר על ירידה של שער הדולר. משתנה קצרה - עדיף להימנע. למה? בשנתיים הראשונות תקבלו מחיר מאוד זול, אבל כעבור שנתיים המחיר כנראה יעלה. כרגע, המחירים על הקבועות צמדות מאוד זולות (במובן היסטורי), ולכן יש היגיון לקבע את התנאים הטובים הללו לכל התקופה של 25 שנה ולא לקחת משתנה, להרוויח שנתיים ואז להפסיד את הרווח במשך ה25 הנותרות. פריים - (1) מאוד זול כרגע (2) ניתן לפרוע ללא קנס, אך מצד שני (1) תנודתי יותר מהמדד (2) ההחזר על הפריים קופץ באופן משמעותי בכל עליה בעוד שבמדד לא לסיכום, עקב המשכנתא הגבוהה, הייתי נמנע מלעבור את ה40% בפריים, או, בעצם, למשכנתא של 1250K לוקח סדר גודל של 450-500K פריים 500-550K קבועה צמודה 250K משתנה כל 5 שנים התמהיל אינו באמת קריטי במספרים, אלא קריטי ב"רוחו". אם תחליטו שאתם הולכים על זה, עשו סבב בנקים, בקשו הצעו מחיר למסלולים הנ"ל ותחזרו לכאן להמשך שיקולים (לדוגמא, השיקול איך לחלק בין הקבועה למשתנה נובע, בין היתר, מההפרש שבין הריביות על מסלולים אלה) בהצלחה!
 
25 שנה, אין טעם ליותר (העלות אינה נמצדיקה

את התועלת) ויהיה לא פשוט בפחות - מקסימום תסלקו בחלקים (אם יתאפשר ותקצרו את התקופה, הרי לאור הריביות חשיפה לתשלום הקנס שואפת ל-0). שילוב בין קבועה צמודה, משתנה כל 5 ופריים - לא רוצה להרבות במלל, ניתנו כאן תשובות מספקות. תשאלו, במידה ו... אגב, עסקה סבירה מבחינתי.
 

erez10061

New member
בדיקת התנאים עי בנקאי

מכיון שהבנקים בכוונה תחילה נוהגים לבלבל את הלקוחות ולסבך הכל אם ברצונך בבדיקה מקצועית בתשלום נא פני אליי [email protected] ארז 0545970930
 

נעמי711

New member
תודה תודה תודה

לכל העונים והאכפתיים. חוזרת לסיבוב בין הבנקים, ואם ארגיש (שוב) אבודה או נתונה לעיוותי מציאות כמו עד עכשיו - אפנה שוב לעזרה. רב תודות!
 

kritikon

New member
כנסי-חשוב !!!

1.לכי ליועץ משכנתאות עצמאי.בעלות של 1500 שכ"ט את יכולה לחסוך בין עשרות למאות אלפי שקלים. 2.לעולם אל תאמיני לבנקאי,הוא אינטרסנט מובהק,אל תשכחי בנקים מרוויחים בעיקר מהלוואות. 3.לאחר שקיבלת יעוץ ,עשי שופינג בין כל הבנקים לכי לסניפים בערים עם אוכלסיה חלשה,תתנהגי כמו סוחרת את הולכת לעשות את העיסקה הגדולה בחיים שלך כל חלקיק אחוז משמעותו אלפי שקלים. 4.לענין עיסקת הרכישה,אני לא הייתי קופץ מעל הפופיק,אל תרוצו ישר מרתון.תתחילו עם דירה יותר זולה ולאחר מס" שנים תעברו לדירה גדולה יותר. 5.מחירי דירות גם יורדים ! כלכלית לא קונים סחורה בשיא,להזכירך-בין 2002 ל2007 היה קפאון חזק בענף הבניה. ולסיום חישבי טוב אם כדאי לך להשתעבד ל-4 קירות 30 שנה הכותב עוסק בשוק ההון
 
למעלה