לגלישה באתר בגירסה המותאמת לסלולאר
| הוספת הודעה
הגדרות תצוגה

הגדרות עץ הודעות

מאפייני צפייה

הצג טקסט בתצוגה
הצג תגובות באופן
עדכן
73457,345 עוקבים אודות עסקים

פורום ייעוץ עסקי

פורום ייעוץ עסקי לעסקים קטנים ולחברות נועד לסייע בעצה ובהדרכה בנושא הלוואות עסקיות, מימון עסקי והלוואות לעסקים דרך קרנות מדינה. גולשים/ות המעוניינים/ות להתייעץ או להרחיב את הידיעה וההבנה בתחום, מוזמנים לשאול שאלות, להגיב ולהביע דעה. זאת, בתנאי שהדבר ייעשה בצורה מכובדת,  הוגנת ותמציתית. קריאה מהנה ומועילה לכולם
 

הנהלת הפורום:

אודות הפורום ייעוץ עסקי

פורום ייעוץ עסקי לעסקים קטנים ולחברות נועד לסייע בעצה ובהדרכה בנושא הלוואות עסקיות, מימון עסקי והלוואות לעסקים דרך קרנות מדינה. גולשים/ות המעוניינים/ות להתייעץ או להרחיב את הידיעה וההבנה בתחום, מוזמנים לשאול שאלות, להגיב ולהביע דעה. זאת, בתנאי שהדבר ייעשה בצורה מכובדת,  הוגנת ותמציתית. קריאה מהנה ומועילה לכולם
 
הוספת הודעה

צרף
תמונה וידיאו קובץ
קבצים המצורפים להודעה

לצפיה ב-'פתיחת גן '
פתיחת גן
12/12/2017 | 19:14
80
אשתי נמצאת בשלב בחיים שהיא מעוניינת לשינוי תעסוקתי 
 
אשתי מורה בעלת תואר שני מוכשרת  
ויש לה ידע בשפה האנגלית 
לאשתי יש התמחות באיבחון  לקויות למידה של ילדים 
אנחני מרגישים שאם כבר אנחנו בענייני ילדים אז לפחות נתוגמל כלכלית 
 
אנחנו מעוניינים לפתוח גן ילדים 
מחשבה זו עולה אצלנו כבר כמה שנים 
אבל כמו כולם יש בה פחד גדול 
 
אני נכה 100 אחוז 
מלבד קרן  הישתלמות שעומדת להפתח אוגוסט שנה הבאה אין לנו כסף 
 
אנו זקוקים  למי שיעזור ויארגן לנו את הראש 
וייעץ לנו איך ובמה להתחיל 
תודה מראש 
לצפיה ב-'הלוואה לחברה - כאשר אחד מבעלי העסק היה מוגבל בבנק לפני שנה'
הלוואה לחברה - כאשר אחד מבעלי העסק היה מוגבל בבנק לפני שנה
07/12/2017 | 16:21
68
שלום רב,
חברה בעמ שמגלגלת בשנה 1 מיליון שח.
אשתו של הבעלים לקוחה מוגבלת בתחילת 2017.
 
האם ניתן לקחת הלוואה לעסק שכזה?
לצפיה ב-'עסק של נדלן בארהב'
עסק של נדלן בארהב
03/12/2017 | 19:01
2
106
שלום רב,
האם קיימת אופציה לקבל הלוואה עסקית/מימון עבור חברה ישראלית שרוכשת קרקעות ונדלן בארה"ב, עבור רוכשים שגרים בישראל.
(תחום הפעילות של החברה הוא רכישות של נדלן בחול ושיווק לקונים בישראל)
לצפיה ב-'עסק נדל"ן ארה"ב'
עסק נדל"ן ארה"ב
04/12/2017 | 11:17
1
42
הי אסף,  לא ניתן לקבל הלוואה עסקית / מימון כאן בארץ עבור רכישת נכסים בחו"ל, כיוון שהפעילות העסקית בחו"ל לא גלויה לגורם המעניק את ההלוואה, וכמובן שאינך יכול להציג לו בטוחות כנגד המימון.  מדוע לא לקחת משכנתא בארה"ב בכדי למנף את הרכישה? יש המון מוסדות פיננסיים שאתה יכול לקבל מהם משכנתא כנגד הנכס. גם הריבית הנדרשת תהיה בהכרח נמוכה משמעותית מתעריפי הלוואה עסקית בארץ.(סביב 5%). לאחרונה הוטבו התנאים לקבלת משכנתא בארה"ב והוקלו התנאים לקבלתה. מלבד זאת, אם אתה מקיים פעילות של רכישת נדל"ן ע"י חברה LLC בארה"ב בבעלות חברה ישראלית - אתה תשלם מס מיותר בפעילותך.  
לצפיה ב-'משכנתא בארה"ב'
משכנתא בארה"ב
04/12/2017 | 18:09
31
תודה על המענה
האם נותנים משכנתא בארה"ב לאזרח ישראלי או לאזרח זר?
הבנתי שזה משתנה ממדינה למדינה שם.
האם נותנים הלוואה /משכנתא בארה"ב לאזרח זר ללא צורך להגיע פיזית לבנק(למשל בקונסוליה) אני מניח שלא ניתן, אולי אני טועה.
לצפיה ב-'שלום לכולם'
שלום לכולם
22/11/2017 | 14:08
102
אודה להסבר על הליך הגשת בקשת הלוואה בערבות המדינה לעסק קטן
לצפיה ב-'קרן השתלמות לעצמאיים בהתחשב בתקנות המס ל2017'
קרן השתלמות לעצמאיים בהתחשב בתקנות המס ל2017
20/11/2017 | 14:23
1
53
על מה עצמאי צריך להסתכל כשהוא מעוניין להפקיד לקרן השתלמות, במידה והוא מחפש את המסלול הבטוח ביותר עם הכי פחות הוצאות?
 
האם ישנה המלצה לקרן ספציפית?
לצפיה ב-'קרן השתלמות - סוג הקרן והמסלול שלה'
קרן השתלמות - סוג הקרן והמסלול שלה
22/11/2017 | 09:31
46
אף שהנושא הזה איננו תחום העיסוק של הפורום, להלן התשובה שלי
 
א' - על מנת לבחור קרן השתלמות לעצמאי, יש לערוך סקר בין הקרנות השונות.התנאים של הקרנות משתנים, ומה שנכון ללפני חודשיים איננו בהכרח נכון לעכשיו.
ב' - הדבר שחשוב לשים אליו לב הוא דמי הניהול. זה גורם משמעותי ביותר המשפיע על השורה התחתונה בקרן
ג' - אין המלצה לקרן ספציפית. 
 
יום נפלא
לצפיה ב-'הלוואה'
הלוואה
09/11/2017 | 18:42
1
67
מנסה להשיג הלוואה לפתיחת עסק אך נתקל בשלילה משום מה בהמון מקומות..
חשבון בנק תקין
צקים קיימים
אין תיקים בהוצלפ
מה אני צריך לעשות?
לצפיה ב-'סיבות להימנעות מאישור הלוואה לפתיחת עסק'
סיבות להימנעות מאישור הלוואה לפתיחת עסק
11/11/2017 | 22:48
59

שבוע טוב
 
אנסה להשיב לך, למרות שהדברים שלך כלליים מאד.
 
הדבר הראשון שכדאי לדעת בקשר להלוואות לעסקים, הוא שחשבון בנק תקין והעדר תיקים בהוצל"פ הם חשובים, אבל הם רק חלק מהשיקולים של מוסדות בנקאיים או גופים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים. בקיצור – הם תנאי הכרחי לקבלת הלוואה, אבל לא תנאי מספיק.
 
שיקול ראשון - סוג העסק

תחום העיסוק של העסק העתידי שלך הוא חשוב מאד בעיני המלווים. ישנם כמה תחומי עיסוק שהבנקים, כמו גם גופים אחרים, ממש לא אוהבים. עם התחומים הללו ניתן לכלול עסקים בענף המזון, עם דגש על מסעדנות, פיצריות, חנויות למכר סנדוויצ'ים, קיוסקים וכיוצא באלה.  בנוסף, ישנם תחומי עיסוק אחרים הנחשבים מסוכנים. אם העסק שלך נכלל ביניהם, אכן יהיו לך קשיים בגיוס אשראי. מדובר בתחומים שההשקעה הראשונית בהם גבוהה ומנגד, הביטחון שההשקעה אכן תשתלם הוא נמוך.

אף שהדבר מצער, הנתונים לא משקרים – קרוב לתשעים אחוזים מהעסקים הללו נסגרים בתוך פחות משנה ומסבים הפסדים ניכרים לבעלים וליזמים. מידע נוסף על תחומי עיסוק בעייתיים מול תחומים הנחשבים "איכותיים", תוכל למצוא כאן.

שיקול שני – העתיד של העסק

שיקול נוסף של המלווים נוגע לעתיד של העסק. ישנם סוגי עסקים שאף גוף פיננסי לא רוצה להשקיע בהם (שכן אל תשכח שהלוואה היא סוג של השקעה בעסק). לדוגמא – אם אתה רוצה לפתוח ספריית וידיאו או דיסקים להשכרה, אל תצפה שמישהו אכן ילווה לך כסף. אותו הדבר, אם אתה רוצה לפתוח עסק בתחום הדפוס, שהוא תחום גוסס. אני מקווה שהדוגמאות שהבאתי ברורות.

שיקול שלישי – תחרות והאפשרות להרוויח

ישנם תחומים שבהם אכן יש פוטנציאל להרוויח, אבל באזורים מסוימים קיים מצב של רוויה. לדוגמא – אני לא בטוח אם מי שירצה לפתוח חנות רהיטים ברחוב הרצל בתל אביב, יזכה בקלות למימון. כך גם מי שירצה לפתוח חנות נעליים ברח' נווה שאנן בתל אביב, שהוא עדיין מלא בנעליים.

שיקול רביעי – הביטחונות שמעמיד הלווה

בנקים, כמו גם גופים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים, נוטים לנסות ולהבטיח את ההשקעה שלהם באמצעות ערבויות שונות. כיון שהחתמת ערבים איננה באה בחשבון, הדבר הבא הוא ערבויות מוצקות אחרות. אם יש לך – אחלה. אם לא – יש בעיה. והיא גדולה שבעתיים אם תחום העיסוק של העסק העתידי שלך הוא בעייתי.

על מנת לגייס הלוואות בלא צורך בערבויות, או תוך דרישה להעמדת ערבויות על כרבע מההלוואה בלבד, יש צורך לפנות לקרנות המעניקות הלוואות בערבות המדינה לעסקים, קרנות פילנתרופיות או קרנות ייעודיות אחרות. אבל פנייה לקרנות האלה מחייבת הכנה של תוכנית עסקית, כפי שתקרא להלן.

שיקול חמישי – תוכנית עסקית

פנייה לבנקים או לחברות חוץ בנקאיות לקבלת הלוואה, צריכה להיות מגובה בכתיבת תוכנית עסקית איכותית וברת ביצוע. לא ממש יעזור אם תשב מול הפקיד בבנק ותגיד לו כמה אתה בטוח שתוכל להצליח, וגם אבא ואימא שלך בטוחים, כי אתה ממש גאון. מבחינתך, ייתכן שמדובר בנתונים חשובים ובהרגשה של בטחון מוחלט בהצלחה. מבחינת הפקיד שיושב מולך, מדובר במלל חסר משמעות. את הבנק מעניינת רק התשובה לשאלה – האם הסיכוי שתחזיר את ההלוואה במלואה, כולל ריבית והצמדה, גבוה מהסיכוי שלא תוכל לפרוע אותה.

הדבר הטוב ביותר מבחינתך הוא להפנים את הדברים שכתבתי ולשקול את הצעדים שלך בהתאם. ככלל, לא הבנקים ולא שום גוף פיננסי המעניק הלוואות חוץ בנקאיות, אינם אוהבים להלוות כספים לעסקים מתחילים. הסיכון גבוה והסיכוי להצלחה לוט בערפל. מצד שני, אם מצליחים לשכנע אותם באפשרות להצליח, הם מלווים ברצון.

מקווה שעזרתי, ולו במעט
 
לצפיה ב-'עסק בתחום מוצרי קירור וחימום'
עסק בתחום מוצרי קירור וחימום
08/11/2017 | 10:28
1
46
שלום,
אשמח לעצתכם, אני מעט בצרה 
בשנות ה- 30 לחיי ולפני שעליי לפרנס ילדים, פתחתי לראשונה עסק בתחום מוצרי קרור וחימום.
החורף בפתח ובימים אלו אנשים דואגים לאמצעי חימום  ולא קיבלתי את הסחורה שלי מכמה סיבות. כך שאין לי הכנסות בכלל והכסף כמעט נגמר...
האם מאוחר מידיי והייתם מוותרים על מחזור המכירות הפוטנציאלי הנוכחי (אנחנו כבר בנובמבר) או לקחת הלוואה ולקפוץ למים למרות האיחור בסחורה?
 
לצפיה ב-'זוהי החלטה אישית'
זוהי החלטה אישית
08/11/2017 | 11:01
33
אני אפילו לא יכול להגיד מה אני הייתי עושה במקומך.
 
מה שכן, איחור באספקת סחורה כבר בתחילת הדרך איננו מבשר טובות.
ולקחת הלוואה שאין לה מטרה ברורה זו השגיאה הגדולה ביותר שאפשר לעשות. הכסף סתם יתבזהז ואתה תישאר עם החובות.
 
מקווה שעזרתי ולו במעט
לצפיה ב-'שלום לכולם'
שלום לכולם
30/10/2017 | 10:39
72
קשה מאוד להבין את הבחירה לקחת עוד הלוואה כאשר העסק נמצא במשבר פיננסי. כל הלוואה תעמיק את המשבר.... 
לא צריך להתפתות אלא לעשות מהלך זמני של צמצום עלויות עד שמצליחים להעלות את הראש מעל המים ואז לקחת הלוואה קטנה בתור התחלה.
לצפיה ב-'בוקר טוב'
בוקר טוב
24/10/2017 | 10:56
4
59
ברצוני לדעת כמה זמן לוקח (פלוס מינוס, תרתי משמע) לכסף להגיע לחשבון הבנק מהרגע שהגשתי לקרן בקשה להלוואה? בהנחה כמובן שאני עומד בכל הפרמטרים
לצפיה ב-'זמן המתנה לכספי הלוואה'
זמן המתנה לכספי הלוואה
24/10/2017 | 13:23
1
50
זמן ההמתנה לכספי הלוואות לעסקים תלוימ במידה רבה
- בסכום ההלוואה - ככל שהסכום גבוה יותר, כך יש נטייה לחקור יותר
- במטרת ההלוואה - בפתיחת עסק חדש הלוואות דרך קרנות מימון בערבות המדינה די מתעכבות. אם מדובר בעסק קיים שיש עליו נתונים, ההמתנה קצרה יותר
- בהצגה של תוכנית עסקית. אם ההצגה היתה טובה, הזמן בין הבקשה לקבלת המזומנים מתקצר
 
במקרה הטוב, יעברו בין חודש לחודשיים עד לקבלת המזומנים
במקרה הפחות טוב, התהליך עשוי להתארך עד לארבעה חודשים.
 
בדרך כלל, זמן ההמתנה הממוצע הוא בסביבות חודשיים, בהנחה שאין לך שום בעיות.
 
מקווה שעזרתי ולו במעט
לצפיה ב-'כמובן שעזרת - תודה!'
כמובן שעזרת - תודה!
25/10/2017 | 10:48
18
לצפיה ב-'צריך כסף צור קשר:(dakany.endre@gmail.com)'
צריך כסף צור קשר:(dakany.endre@gmail.com)
25/12/2018 | 18:38
1
20
האם אתה צריך הלוואה? אנו מציעים כל מיני סוגים של הלוואה מ מינימום של 5,000 ₪ לכל היותר 500,000,000 ₪ אם אתם מעוניינים לפנות אלינו בדוא"ל: (dakany.endre@gmail.com)
הצעת הלוואה דחופה.
לצפיה ב-'EMAIL/caravellamariepierre@gmail.com'
EMAIL/caravellamariepierre@gmail.com
13/12/2019 | 01:27
4
สวัสดีท่านผู้หญิงและท่าน
EMAIL/caravellamariepierre@gmail.com
ฉันนำเสนอตัวเองให้คุณฉันมาดาม Mariepierre caravella
ฉันให้สินเชื่อแก่ทุกคนที่ต้องการความช่วยเหลือทางการเงิน นี่คือสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีเงื่อนไขง่าย ๆ ข้อเสนอของฉันอยู่ระหว่าง 2,000.00 €และ 800,000.00 ยูโร อัตราดอกเบี้ยของฉันสำหรับระยะเวลาของเงินกู้นี้คือ 2% และชำระเป็นรายเดือน
หากคุณสนใจโปรดติดต่อฉันทางอีเมลต่อไปนี้: caravellamariepierre@gmail.com
לצפיה ב-'תנאים לקבלת הלוואה לעסק '
תנאים לקבלת הלוואה לעסק
17/10/2017 | 13:34
1
57
שלום לפורום.
יש לי עסק קטן בתחילת הדרך, נמצא בשלבי הקמה ולאחר תוכנית עסקית ואסטרטגית.
אשמח להנחיות לפיהן אוכל לבחור את ההלוואה בתנאים הטובים היותר, לאילו תנאים עליי לשים לב, וגם- באילו דרישות אצטרך להערכתכם לעמוד.
 
לצפיה ב-'בחירת הלוואה לעסק'
בחירת הלוואה לעסק
21/10/2017 | 15:09
35
שבוע טוב
ראשית, אני מתנצל על האיחור במתן התשובה. לא הייתי בקו הבריאות לאחרונה, מה שלא אפשר לי להקדיש תשומת לב לפורום.
 
להלו תשובתי
 
בחירת הלוואה לעסק צריכה לשרת בראש וראשונה את הצרכים שלו. אם יש לך תוכנית עסקית, הרי שיש לך הגדרה ברורה של מטרות ההלוואה. בנוסף, יש לך קרוב לוודאי סכום מוגדר הנדרש לצרכי העסק.

תנאי הלוואה
 
תנאי ההחזר של הלוואות משתנים בהתאם לגוף המעניק את ההלוואות
 
הלוואות בנקאיות
הלוואות בנקאיות לעסקים הן הזמינות והמהירות ביותר. עם זאת, יש לשים לב לתנאי ההחזר מצד אחד והריביות מצד שני. בנוסף, יש לשים לב לערבויות שהבנקים דורשים עבור ההלוואה. ככל שהערבויות שיש בידך מוצקות יותר, כך תנאי ההלוואה יהיו טובים יותר..
הריביות בהלוואות בנקאיות הן לרוב טובות יותר מאשר הלוואות חוץ בנקאיות. עם זאת, ללווים שהבנק מזהה אותם כבעייתיים, הריביות משתנות לרעה ודם הדרישה לערבויות – בהתאם.
 
הלוואות חוץ בנקאיות
הלוואות כאלה ניתנות בריביות גבוהות יחסית לאלה של הבנקים. היתרון הגדול שלהן הוא המהירות שבה ניתן לקבל את ההלוואה. החיסרון – ככל שסכום ההלוואה גדול יותר, כך רמת הסיכון גבוהה יותר. לפיכך, גם החקירה והדרישה אודות הלווים מעמיקה יותר.  
 
ככלל, אם הברירה היא בין הלוואה בנקאית לבין הלוואה חוץ בנקאית, ההמלצה שלי היא תמיד לטובת הבנקים. זאת, בתנאי שאין לך בעיות מיוחדות עם הבנק.
 
הלוואות בערבות המדינה
הלוואות בערבות המדינה ניתנות באמצעות גופים שונים, כאשר המדינה מעמידה ערבות של 75% מגובה ההלוואה. גם הריביות על הלוואות כאלה נקבעות באמצעות מכרז. הלוואה כזאת טובה משני טעמים:
ערבויות
הגוף הלווה לא דורש ערבויות להלוואה. עם זאת, הלווה מתחייה להכניס לעסקה שקל אחד תמורת כל שלושה שקלים שהוא מקבל כהלוואה. לא ניתן לקבל הלוואה של 100% מסכום ההשקעה. רק במקרים נדירים ניתן לקבל הלוואה של 80%, ולעיתים 90% מגובה ההשקעה בעסק.
תנאי החזר
פרישת ההלוואה הינה לחמש שנים. חלק מהקרנות מעניקות גם תקופת גרייס – קרי דחיית ההתחלה של החזר ההלוואה.
ריבית
הריבית על הלוואות דרך קרנות מימון לעסקים נקבעות במכרז שנערך אחת לכמה שנים. לרוב, הריביות דומות לאלה הנהוגות בבנקים. בנוסף, כל הגופים המעניקים הלוואות בערבות המדינה דורשים הכנה של תוכנית עסקית, שעל פי האמור כבר יש לך.
קרנות פילנתרופיות
קרנות פילנתרופיות מעניקות הלוואות כמעט ללא ערבויות ובריביות נמוכות. עם זאת, על הלווים לעמוד בדרישות של הקרן המלווה. לעיתים מדובר בפתיחת עסק במיקום מסוים בארץ ולעיתים על הלווים להימנות עם קבוצת אוכלוסייה מסוימת. כך או כך, כדאי לברר את הנושא.

בתשובה דלעיל סקרתי בקצרה (מאד בקצרה) את התחום הרחב מאד של הלוואות לעסקים. ניתן לקרוא עוד בנושא, בלינקים שצרפתי.
 
דרישות מיוחדות
אינני יכול להעריך באילו דרישות תצטרך לעמוד. זאת, כיון שהדרישות נגזרות מאופי העסק.

הלוואות בערבות המדינה נושאות גם דרישה לצפי העסקה של כוח אדם, שכן המטרה שלהן הינה להגדיל בסיכומו של עניין את מספר המועסקים במשק. בנוסף, הלווה איננו יכול למשוך דיבידנדים או רווחים מהעסק מעבר לסכום שייקבע מראש. זאת, במטרה למנוע אפשרות של פגיעה בפעילות העסקית בגלל מחסור במזומנים.
 
מקווה שעזרתי ולו במעט
אשמח לענות לשאלות נוספות (והפעם במהירות...  )
לצפיה ב-'רישיון עסק'
רישיון עסק
27/09/2017 | 09:38
1
36
שלום, מה הצעדים הראשונים לפתיחת עסק? אילו סוגים יש? והבנתי (מהפורום בשאלות קודמות) שיש חברות שנותנות שירותים כאלו בין היתר במתן רישיון עסק, אשמח להסבר...
לצפיה ב-'צעדים ראשונים בפתיחת עסק'
צעדים ראשונים בפתיחת עסק
28/09/2017 | 20:09
28
מורכבות הליך פתיחת העסק הינה פונקציה של אופי הפעילות שלו, היקף הפעילות שלו וההשפעה של המוצרים או השירותים שהוא מספק על הלקוחות הפוטנציאליים גם רישיון העסק כרוך בעמידה בתנאי סף בהתאם עם סוג הפעילות.העסקי
הליכים פורמליים בפתיחת עסק
 
ההליכים הפורמליים בפתיחת עסק הינם פתיחת עוסק מורשה ' עוסק פטור במס הכנסה ובמע"מ. זה הצעד הראשון ואין לוותר עליו. אסור בתכלית להוציא חשבוניות בלי פתיחת תיק כאמור. אם מדובר בחברה בע"ם, לפני רישום במס הכנסה ומע"מ יש להירשם ברשם החברות, לאשר את שם העסק ולקבל מספר ח.פ. שילווה את העסק לכל אורך הפעילות שלו. לעיתים יתעקשו פקידי מס הכנסה ומע"מ לקבל אידיקציה כל שהיא על הפעילות העתידית של העסק, בדמות תוכנית עסקית, חוזה עבודה או אספקה של מוצרים או שירותים ללקוחות ו/או הסכמים עם ספקים.
ניתן לבצע את הרישום בעצמך, אבל מומלץ מאד לבצע אותו באמצעות עו"ד או רואה חשבון.
 
רישיון עסק ניתן בדרך כלל על ידי הרשות המקומית, בהתאם לשיקולים שלה. רישיון עסק כולל אישור על הבטיחות במבנה שבו פועל העסק, נקיטת הצעדים הדרושים למניעת שריפות או טיפול בהן. בנוסף, עסק העוסק במכירה ישירה ללקוחות, חייב לעמוד בדרישות הבטיחות של פתחי חירום / יציאות חירום.
 
לעיתים קיימים שיקולים אחרים של הרשות המקומית, שאינן קשורים לבעלי העסק, לעניין הביטחון או הבטיחות. מה שמנסה לפתוח חנות לבגדי ילדים במתחם קטן שבו מתקיימות כבר שית חנויות אחרות לפחות, עלול להיתקל בסירוב. הרשויות הן בעד עידוד תחרות, אבל בהחלט נגד פגיעה הרפפחיות הפוטנציאלית של העסק ושל המתחרים שלו.
 
עסק בתחום המזון חייב גם אישור בטיחות מזון ואישור ממשרד הבריאות על קיומם של אמצעים להגנה על בריאותם ובטחונם של מי שירכשו את מוצרי העסק. אם העסק עבר את כל השלבים עד לעניין בטיחות המזון, ניתן לעיתים לקבל רישיון זמני. זאת, תוך התחייבות לתקן ליקויים קיימים.\\מסעדות חייבות לעמוד באמות מידה לא פשוטות. בנוסף לאמות המידה שכבר הוזכרו, חייבת המסעדה לכלול, למשל, מטבח שעומד ביחס קבוע בגודל בינו לבין שטח המסעדה.
 
הזכרתי כאן רק את תחום המזון, כדוגמה שעשויה להיות מסובכת, אבל עם זאת מובנת. למעשה, פתיחת עסק בכל תחום מחייבת רישיון עסק המעיד על העובדה שהעסק עומד בדרישות הבטיחות והביטחון ללקוחות ולעובדי העסק.
 
האמור לעיל הוא רק סקירה על קצה המזלג של נושא רישוי עסקים. הדבר הנכון ביותר לעשות הוא לפנות לבעל מקצוע בתחום, שיוכל לסייע בכל האמור בפתיחה של עסק חדש. מדובר הן בנשים פרטיים והן בגופים עסקיים שזאת ההתמחות שלהם. הדבר כרוך בתשלום. עם זאת, מניסיון, התשלום הזה הוא תמיד קטן מהתשלום וההפסדים כתוצאה מניסיון לעשות הכל לבד. במרבית המקרים, אחרי הוצאה כספית ניכרת, מחליטים היזמים לפנות בכל זאת למומחים.
 
עניתי לשאלה הזאת, אף שהיא קשורה רק בעקיפין לתחום הרחב של הלוואות לעסקים. נטילת הלוואות לעסקים מתחילים או הלוואות לעקים בהקמה, מסייעת ללווה לעמוד בהוצאות ההקמה של העסק, שעלולות להיות גבוהות. אבל כדי שניתן יהיה לאשר הלוואות כאלה, יש להכין תוכנית עסקית, כפי שכבר נאמר לעיל.
הכתוב לעיל הוא רק אפס קצהו של התחום הרחב של פתיחת עסק חדש. כדאי ואפילו מומלץ להצייעץ עם מומחה לדבר, ולכל הפחות ללמוד להכיר את כל המגבלות בעסק העתידי
 
מקווה שעזרתי ולו במעטו 
לצפיה ב-'הלוואה לעסק כאשר יש הוצלפ פתוחה'
הלוואה לעסק כאשר יש הוצלפ פתוחה
06/09/2017 | 13:20
1
46
שלום רב,
יש לי תיק של הוצל"פ פתוח בגלל מחלוקת(מדובר בסכום 30,000)
ואני מעדיף שלא לשלם כי זה בהליך משפטי.
 
האם קיימת אפשרות לקבל הלוואה בערבות מדינה או מגורם אחר?
(אין לי דירה)
לצפיה ב-'הלוואות לבעלי תיק הוצל"פ פתוח'
הלוואות לבעלי תיק הוצל"פ פתוח
13/09/2017 | 13:27
32
באופן עקרונני, לא ניתן להשיג הלוואות בנקאיות או הלוואות בערבות מדינה כאשר יש תיק הוצל"פ פתוח. הנחיות בנק ישראל מונעות מהבנקים להעניק הלוואות למי שיש להם תיקים בהוצאה לפועל. ואילו הלוואות בערבות המדינה, ניתן לקבל אך ורק אם ההיסטוריה של הפעילות בחשבון היא נקייה.
 
רק במקרים מיוחדים, ואם הבנק שלך מכיר אותך וסומך עליך, ניתן יהיה לקבל הלוואה בנקאית. אבל הסיכויים לכך אינם מלהיבים.
 
האופציה היחידה לצורך העניין היא נטילת הלוואה חוץ בנקאית, וגם זה דורש מציאת פתרון ייחודי, בהתאם לנתונים קיימים.
 
- האם יש לך בעיות חוץ מהעניין של הוצאה לפועל?
- האם יש לך בטחונות כל שהם להעמיד כנגד הלוואה נוספת שתיקח?
- האם חוץ מהבעייה בהוצל"פ ניהול החשבון הוא תקין?
 
אם התשובות לשאלות הללו הן תקינות, יש סיכוי טוב למצוא עבורך פתרון הולם.
יחד עם זאת, חשוב לדעת שהתנאים של ההלוואה יהיו שונים מאלה של הלוואה בנקאית רגילה.
 
מקווה שעזרתי ולו במעט
 
 
 
 
 
לצפיה ב-'המרה של הלוואה לעסק (דרך חשבון פרטי) להלוואה למשכנתא.'
המרה של הלוואה לעסק (דרך חשבון פרטי) להלוואה למשכנתא.
31/08/2017 | 21:23
2
50
אהלן לכולם,
אשמח לקבל ייעוץ בהקשר לדילמה שלי.
יש לי עסק קטן שנפתח בינואר. אנחנו בצמיחה באופן חודשי, גם במחזור וגם ברווחיות אך נוצר מצב שנגמר כסף בעובר ושב. אנחנו לא מעוניינים להכנס במינוס אך מפחדים שלא נצליח לצמוח עקב חוסר תקציב.
יש לנו הלוואות בגובה 400 אלף שח לכן לא מעוניינם לקבל הלוואה נוספת.
איזה מהלך הייתם מציעים? כל חודש יורד לנו כ6000 שח על הלוואות.
אנחנו צריכים עוד קצת מרווח כלכלי כדי למנף את העסק. איך נעשה זאת?
לצפיה ב-'המרת הלוואה פרטית לעסק למשכנתא'
המרת הלוואה פרטית לעסק למשכנתא
31/08/2017 | 22:28
35

היי נטע
 
המצב שאת מתארת הוא מצב המחייב קודם כל בדיקת הפעילות של העסק, לפני שלוקחים הלוואה נוספת (או הלוואה במקום הלוואה קיימת). זאת, כמובן, בהנחה שעשיתם את התמחור הנכון למוצר (או למוצרים) שאתם מוכרים, והרווח עליהם הוא באמת סביר. הרווח נמדד יחסית לתחום הפעילות של העסק. מה שבסוג אחד של עסק יכול להיחשב רווח גבוה, בסוג אחר של עסקים עלול להיות רווח בלתי מספיק. למעשה, זה הצעד הראשון והחשוב ביותר שכדאי לבצע.
 
אם אפשר, הייתי רוצה לשאול  למה לדעתך נגמר הכסף בחשבון הבנק?
 
  • האם זה בגלל שהתשלומים לספקים יוצאים לפני שאתם מצליחים לגבות את הכסף מהלקוחות?
  • האם זה בגלל שיש הוצאות שלא לקחתם בחשבון והן מעיקות?
  • האם זה בגלל שההחזר החודשי פשוט גדול מדיי?
  • האם זה בגלל שנדרשת השקעה נוספת בגלל התפתחות מהירה של העסק?
כל אחת מהשאלות חותרת לפתרון אחר. השאלה הראשונה נוגעת לנושא הון חוזר. השאלה השנייה קשורה לתכנון הפעילות בעסק. השאלה השלישית עוסקת בתכנון פיננסי. השאלה הרביעית חוזרת לעניין ההון החוזר, מנקודת מבט שונה, של התרחבות מהירה מדיי.
 
באשר להמרת הלוואה במשכנתא
 
הדבר אכן אפשרי, אם יש ברשותכם נכס נדל"ן שאפשר למשכן. אבל כאן תצטרכו קצת עזרה מקצועית. זאת, בגלל שהבנקים נוטים לעיתים להקשות על נטילת הלוואת משכנתא כנגד נדל"ן לצורך הלוואה לעסק. גופים חוץ בנקאיים, לעומת זאת, מאפשרים נטילת הלוואה כזאת, אבל בתנאים שונים במקצת מאלה של הבנקים. וכאן, איש מקצוע מיומן יכול לסייע בהשגת תנאים טובים יותר.
 
ניתן לעשות גם הרחבת משכנתא – פעולה שעשויה להפחית מאד את ההחזר החודשי ולהגדיל את סכום המזומנים העומד לרשות העסק לפעילות השוטפת.
 
בכל זאת, אני מייעץ לכם לפנות לעזרה מקצועית. (זאת, אם לא קיבלתם כבר עזרה כזאת בעבר). איש מקצוע טוב יסייע לכם לאבחן בצורה מדויקת את הבעיה, ולהציע הצעות לפתרונות נכונים. אחד הדברים שכדאי מאד לעשות הוא להכין תוכנית עסקית, שתתווה את הדרך העתידית של העסק. זאת, תוך צפי בעיות ומניעתן (מושג צבאי, שכוחו יפה גם בנושאים עסקיים).
 
מקווה שעזרתי, ולו במעט
אשמח להשיב לשאלות נוספות.
לצפיה ב-'הלוואה לעסק'
הלוואה לעסק
04/09/2017 | 09:13
34
שלום נטע,
עליך לא לנסות לקשר בין הלוואה לפתיחת עסק לבין ההתנהלות הפרטית שלך.
לא מומלץ וגם לא ממש אפשרי לסגור הלוואות פרטיות עם הלוואה שהיא כביכול לעסק.
הרי מטרת ההלוואה לעסק אמורה להיות צמיחה של העסק ולא כיסוי מלא של חובות.
בנוסף לא ציינת לשם מה לקחת הלוואה של 400,000 ש"ח? אם מדובר במשכנתא אז זה בסדר. אם מדובר בהלוואות לצרכים פרטיים כגון רכב או התנהלות שוטפת, עושה רושם שה"בור" עמוק מידי ולא כדאי להעמיק אותו..
לצפיה ב-'הלוואת רכב'
הלוואת רכב
15/08/2017 | 13:55
5
53
שלום
לקחתי הלוואה לרכב מפמה מימון לפני שנה.
אם ברצוני לשלם את מלוא הסכום לאחר שנה בלבד, האם אשלם גם את הריבית של התשלומים העתידיים או רק את הקרן ?
לצפיה ב-'החזר מוקדם של הלוואה'
החזר מוקדם של הלוואה
15/08/2017 | 15:20
2
49
היי לירז
 
על פי חוק, החזר מוקדם של הלוואה איננו מפחית את התשלומים בגינה. גם אם יש לך כוונה להחזיר את ההלוואה שנטלת מוקדם מהצפוי, המלווה לא חייב לוותר על ריבית. לכל היותר הוא יוותר על ההצמדה, אם קיימת.
 
עם זאת, כדאי לדבר עם הגוף שהלווה לך את הכסף. יכול להיות שהם ילכו לקראתך ויסכימו להפחית חלק מהריבית.
 
מקווה שעזרתי
בברכת יום נפלא
 
חי רפאל משה
לצפיה ב-'פירעון מוקדם'
פירעון מוקדם
16/08/2017 | 17:04
1
36
לא משלמים ריבית עתידית,
 
הרי ריבית זה תשלום עבור זמן ההחזקה של הכסף.. ואם לא החזקת בכסף אצלך ,
אז אין ריבית
 
(כל זה נכון למעט קנס פירעון מוקדם, אך אם מדובר במסלול פריים, אין גם קנס..)
לצפיה ב-'פירעון מוקדם'
פירעון מוקדם
17/08/2017 | 05:27
24
תגובה נכונה בהחלט.
 
הכל תלוי במה שכתוב בחוזה ההלוואה. מלכתחילה לא רציתי להיכנס לזה. מבחינת שואל השאלה, לא משנה אם הלווה משלם ריבית או קנס פירעון מוקדם שעלול להיות קרוב לגובה הריבית. והרי בלא מעט מקרים, הקנס על פירעון מוקדם הוא אכן גבוה כמעט כמו כל הריביות שנותרו לתשלום. יש מקרים שהמלווה מסרב אפילו לפירעון מוקדם (אם כי לא שמעתי על סירוב כזה בשנים האחרונות, לפחות לא בשוק ההלוואות המוסדיות).
 
אם ההלוואה הייתה נלקחת דרך הבנק, הרי שיש נהלים קבועים בנושא. דרך גופים פרטיים, המצב שונה במקצת.
 
אני מעדיף תמיד, במקרים כאלה, להציג את הבעייתיות אם הלווה ישיג תנאים טובים יותר בשיחה עם המלווים, הרי זה משובח.
לכן המלצתי, בפשטות, לפנות לגוף שהעניק את ההלוואה.
 
יום נפלא
 
 
לצפיה ב-'זה בעצם נכון לכל סוגי ההלוואות מהבנק?'
זה בעצם נכון לכל סוגי ההלוואות מהבנק?
31/08/2017 | 10:14
1
18
אם אני מחזיר כעת בסכום אחד הלוואה שלקחתי מהבנק אני לא משלם את הריביות העתידיות?
לצפיה ב-'החזר הלוואה בסכום אחד'
החזר הלוואה בסכום אחד
31/08/2017 | 13:15
16
כפי שכבר כתבתי כאן - זכותו של המלווה שלא להסכים להחזר הלוואה בטרם זמנה.
אם המלווה מסכים, אז בודאי שהריביות העתידיות לא משולמות. למען האמת, בדרך כלל יש הסכמה ולא מערימים קשיים בפני הלווה.
יחד עם זאת, המלווה יכול לגבות קנס מהלווה. השאלה היא אם הלווה אכן מעוניין לשלם את הקנס, שלעיתים יכול להיות גבוה.
 
יום נפלא, שבת שלום
לצפיה ב-'קרן פועלים - ביקור של כלכלן'
קרן פועלים - ביקור של כלכלן
13/08/2017 | 14:55
3
58
שלום רב
 
הגשתי בקשה לקרן פועלים להלוואה להרחבת העסק.
נאמר לי שהבקשה המקדמית אושרה וכעת, מגיע כלכלן של הקרן לפגישה בעסק.
לא ברורה מה המטרה של ביקור הכלכלן, האם הוא ישב שם מספר שעות ויצפה בלקוחות ובעסקאות או שזה רק ביקור נימוסים שמטרתו לראות שמדובר אכן בעסק קיים ולא בדיה.
מה למעשה מתרחש בפגישה כזו? האם היא ארוכה?
תודה
 
 
לצפיה ב-'ביקור הכלכלן הוא החלק החשוב'
ביקור הכלכלן הוא החלק החשוב
14/08/2017 | 12:29
2
51
כפי שנאמר לך, האישור הוא מקדמי
הכלכלן שיבקר אצלך, יעשה כמה דברים:
ראשית - כן, הוא יצפה בעסק ויראה את ההתנהלות שלו בפועל.
שנית - הוא יבקש לראות את הספרים: כמה מכרת? בכמה קנית? כמה סחורה חזרה לספק? כמה פחת יש?
שלישית, הוא ירצה לראות רשימת לקוחות (אם יש, אם לא מדובר בלקוחות מזדמנים). כמן כן, הוא יצטרך לראות רשימת ספקים, כולל מחירים, סוגי סחורות, מועדי אספקה ועוד.
הכלכלן ינסה לבדוק גם את כל נושא תזרים המזומנים בעסק. האם הוא חיובי? האם שלילי? אם מדובר בעסק שמוכר במזומן או באשראי, סביר שהתזרים יהיה חיובי. אם המכירה מתבצעת שוטף+, אז המצב יכול להיות שונה. 
 
הדבר החשוב ביותר, הכלכלן יבקש לראות תוכנית עסקית, אם יש לך כזאת. תוכנית עסקית טובה היא בדרך כלל כלי חשוב שמאשש או מפריך את הטיעונים של בעל העסק בכל הנוגע לצורך במימון להרחבת העסק.
 
בקיצור - הוא בא לעשות עבודה, לא סתם לבקר.
 
מקווה שעזרתי
 
יום נפלא
לצפיה ב-'ביקור הכלכלן הוא החלק החשוב'
ביקור הכלכלן הוא החלק החשוב
14/08/2017 | 16:05
1
23
לגבי הספרים:
אני שלחתי לו מראש למייל את כל הדוחות האלה שאתה אומר,
דוחות רווח והפסד, שומות מס / ביטוח לאומי ודיווחי מעמ 
האם הוא יבקש לראות אותם שוב בבית העסק גם לאחר ששלחתי לו?
 
 
 
 
לצפיה ב-'ביקור הכלכלן'
ביקור הכלכלן
15/08/2017 | 05:29
25
בוקר טוב
 
אם שלחת לו את החומר כפי שאמרת, אני לא בטוח שהוא יבקש את זה שוב.
כפי שאמרתי, המטרה של הביקור היא ככל הנראה למשש את הדופק בעסק. הדו"חות מציירים תמונה מסוימת של העסק, אבל אין כמו העין שרואה, האוזן ששומעת ותחושת השטח. 
 
למשל (וזאת רק דוגמה), הוא ירצה לראות את זרימת ההזמנות לעסק ואת התהליך שעוברת הזמנה מרגע שנמסרה ועד לרגע שיצאה משערי העסק. הוא ירצה להיות בטוח שבעסק שלך אין "אנרגיות בלתי מנוצלות". או במילים פשוטות יותר - אם הצורך בהרחבת העסק הוא אמיתי, או שיש בעסק שומנים בלתי מנוצלים שיש לנצל קודם.
 
הוא אולי ירצה לראות בעין את רמות המלאי בעסק. אם מדובר במלאים של חלקים שונים שמהם מרכיבים מוצר סופי, הוא ירצה לראות מה קורה שם. הוא ירצה, קרוב לוודאי, לראות גם את מלאי חומרי הגלם. 
 
יכול להיות שהוא ירצה לראות גם את רשימת הלקוחות שלך, יחד עם רשימה טנטטיבית של לקוחות שעשויים להפוך ללקוחות העסק, אם וכאשר הוא יתרחב. אולי הוא ירצה לשמוע ממקור ראשון על תוכנית ההתרחבות שלך. 
 
ככלל, הכלכלן ירצה לראות את ההתנהלות של העסק ביום יום. ההתנהלות היום יוםית היא אינדיקציה לא פחות טובה, בעיניו של כלכלן מנוסה, מאשר הניירות ששלחת אליו.
 
באופן כללי - הבנק שולח כלכלן, כדי לבדוק שהמסמכים והמספרים ששלחת אכן תואמים למציאות. למרבה הצער, כבר קרו מקרים שבהם המספרים לא שיקפו את המציאות.
 
אחרי הכל, הבנק עומד להלוות לך סכום כסף נכבד. לדעתי, הערבויות שיידרשו ממך הן נמוכות. כך שכל מה שנשאר להם הוא לבדוק, לבדוק שנית ולחזור ולבדוק.
 
והרי הם כבר אמרו לך שהאישור הוא מקדמי. יש עוד כברת דרך שאתה צריך לעבור עד לקבלת הכסף בפועל.
 
מקווה שעזרתי
אשמח לענות על שאלות נוספות
 
יום נפלא
 
לצפיה ב-'האם נדרש חשבון בנק מופרד לעוסק מורשה?'
האם נדרש חשבון בנק מופרד לעוסק מורשה?
13/08/2017 | 13:44
2
95
שלום,
אני עוסק מורשה חדש, עם מחזור נמוך מאוד בשלב זה (כמה אלפי ש"ח בחודש):
1. האם אני מחוייב לפתיחת חשבון עסקי נפרד מהחשבון האישי שלי עבור העסק? (כרגע אני לא מעוניין להפריד)
2. אם כן, האם חשבון זה חייב להיות "עסקי" בבנק, או שניתן לפתוח סוג חשבון פרטי בבנק?
תודה רבה!
לצפיה ב-'חשבון בנק נפרד לעסק'
חשבון בנק נפרד לעסק
13/08/2017 | 13:56
1
81
על פי חוק, עם העסק איננו חברה בע""מ אין חובה לפתוח חשבון נפרד לעסק.
 
עם זאת, פתיחת חשבון נפרד מומלצת תמיד. היא מאפשרת ניהול נכון יותר של העסק. 
 
אם אתה אומר שהמחזור שלך כרגע הוא קטן, ייתכן שלמשך זמן קצוב, כדאי יותר להשתמש בחשבון הקיים לצרכי העסק.
 
אם אתה רופא או עוסק באחד מהמקצועות החופשיים, אתה חייב חשבון נפרד.
(רופא, עו"ד, רו"ח, רופא שיניים, סוכן ביטוח וכיוצא באלה).
 
מקווה שעזרתי
 
בברכה
משה
 
יום נפלא
לצפיה ב-'עזרת בהחלט. תודה רבה'
עזרת בהחלט. תודה רבה
15/08/2017 | 10:30
17
לצפיה ב-'מסגרת אשראי'
מסגרת אשראי
06/08/2017 | 09:16
3
47
שלום רציתי בבקשה לשאול,
מה מסגרת האשראי שנותנים לעסק חדש בהקמה (סופרמרקט)
 
האם אפשר לקבל מסגרת אשראי בנוסף על הלוואה מהקרן?
לצפיה ב-'מסגרת אשראי והלוואה לעסק בהקמה'
מסגרת אשראי והלוואה לעסק בהקמה
06/08/2017 | 11:17
2
46
בוקר טוב אריה
 
מסגרת האשראי לעסק חדש בהקמה נקבעת בדרך כלל על ידי הבנק שבו מנוהל החשבון העסקי. כיון שמדובר בעסק בהקמה, וכיוון שאין לו היסטוריה של פעילות (לטוב ולרע), הנושא נתון לדיון. בדרך כלל, הבנק ידרוש ערבויות כנגד מסגרת האשראי.
יש לקחת בחשבון שמבחינת הבנק, הסוג הזה של עסקים מגלם סיכון לא קטן. אין מדובר חלילה בדעה קדומה כל שהיא. פשוט, עיון בסטטיסטיקה של שרידות עסקים מהסוג הזה מעלה תוצאות שאינן תומכות במתן אשראי שאיננו מגובה בערבויות.
 
באשר להלוואה - ניתן להגיש בקשה לקרנות המעניקות הלוואה בערבות המדינה. אם ההלוואה תאושר, המדינה תהיה ערבה ל-75% מסכום ההלוואה. אתה, כבעל העסק, תצטרך להעמיד ערבויות על סך 25% מסכום ההלוואה.
 
אין קשר בין מסגרת האשראי בבנק לבין ההלוואה מהקרן. הקשר היחיד האפשרי בין הפעילות הבנקאית לקרן נוגע לבעיות, אם ישנן או אם היו בעבר, בחשבון הבנק.הקרן איננה מאשרת הלוואות ללקוחות שהם בעייתיים בבנק.
 
כיון שמדובר בעסק מתחיל, הקרן תדרוש ממך גם להכין תוכנית עסקית מקצועית. האמת שהדרישה הזאת היא כמעט חובה, גם כשמדובר בעסקים פעילים. היא נחוצה על אחת כמה וכמה, כאשר מדובר בעסק מתחיל.
 
טיפ:
 
אם יש לך קשר והיכרות עם ספקים, כדאי לך לבדוק את האפשרות לקבל מוצרים בקונסיגנציה. ספקים של מוצרים "יבשים" ושימורים, נוטים לעבוד כך, עם אנשים שהם מכירים. גם ספקים של מוצרי בשר עובדים ככה לפעמים. כך, תחסוך מעצמך צורך באשראי.
 
מקווה שעזרתי
 
יום נפלא
לצפיה ב-'אשראי'
אשראי
06/08/2017 | 12:15
1
19
תודה על המענה,
 
1. אם כך מה אחוז הבטחונות שיבקשו על 150,000 מסגרת אשראי?
 
2. לגבי הבטחונות של ההלוואה בערבות מדינה, האם אפשר שחלק מההלוואה שתתקבל תהיה הבטחונות? או שחייבים הון עצמי שלי שיופקד בפיקדון
 
 
לצפיה ב-'בטחונות'
בטחונות
06/08/2017 | 13:01
18
לגבי השאלה הראשונה - זה תלוי בבנק.שוב, כיון שהעסק הוא חדש וכיון שמדובר בתחום שרמת הסיכון בו גבוהה יחסית, הדרישות של הבנק תהינה גבוהות באותה המידה.. 
 
לגבי השאלה השנייה - מדובר בהחלטה של הבנק שדרכו מתבצעת ההלוואה בפועל.
על פי הנוהל הקיים, אתה עצמך אמור להעמיד את הערבויות. אני לא חושב שיש מוסד בנקאי שעובד עם קרנות בערבות המדינה, שיהיה מוכן להבטיח לך מראש שהפתרון שאותו הזכרת אכן יהיה הפתרון בפועל. 
 
יום נפלא, בריאות והצלחה
 
 
לצפיה ב-'קרן בערבות מדינה'
קרן בערבות מדינה
28/07/2017 | 15:49
3
43
שלום רב,
 
פניתי לבנק פועלים לקבלת הלוואה מהקרן של כלל לפתיחת עסק
ודיברו איתי על 300,000 גג.
 
האם ניתן לפנות לקרנות נוספות כמו קרן קורט שקראתי עליה,
או הקרן בערבות מדינה ולקבל 300,000 נוספים?
כלומר אני שואל, האם ניתן לקבל מימון מ2-3 קרנות בו זמנית?
 
בנוסף האם לקרן פועלים וקרן בערבות מדינה או קורט, יש מנגנון כלשהוא שרושם אם הוגשה בקשה ואז הם יכולים לדעת שלא לתת הלוואה כפולה למי שפותח עסק?
לצפיה ב-'הלוואות לעסקים דרך יותר מגוף פיננסי אחד'
הלוואות לעסקים דרך יותר מגוף פיננסי אחד
30/07/2017 | 00:19
2
32
אמיר שבוע טוב
התשובה לסוגיה שהעלית היא מעט מורכבת. עם זאת, אנסה לקצר ולתמצת.
  1. באשר להגשת בקשה - ניתן להגיש בקשות לקבלת הלוואה לעסק ככל העולה על דעתך. הגשת הבקשה כשלעצמה היא הליך פורמלי ותו לא.
  2. באשר לתוצאות - הסיכויים שתאושר לך יותר מאשר הלוואה אחת עבור אותו העסק עצמו ולאותה מטרה הם קטנים, שלא לומר אפסיים, וזאת מהסיבות הבאות:
    • בכל בקשה, יש צורך להציג אובליגו. כשמדובר בסכומים גדולים, המלווה עלול לדרוש הגשת אובליגו נוסף סמוך מאד למועד קבלת ההלוואה בפועל. כך שאם קיבלת הלוואה אחרת, היא תבוא לידי ביטוי באובליגו - והאישור להלוואה עלול להתפוגג.
    • בכל בקשה יש צורך להציג תוכנית עסקית. התוכנית כאמור אמורה לפרט את מקורות המימון לעסק. בתוכנית אתה חייב לציין גם את הסכומים העומדים לרשותך ממקורות עצמיים. הלוואה שנטלת ממקום אחר איננה בשום פנים ואופן "מקורות עצמיים".
    • היועצים הפיננסיים של הגוף המעניק את ההלוואה יודעים, בדרך כלל, מה הסכומים הנדרשים להשקעה בכל סוג של עסק. כשהם יעלו על העובדה שהגשת (ונניח שקיבלת) אישור להלוואה מגוף אחר, הם יעצרו את התהליך באופן מיידי.
  3. אכן, יש מנגנון המפקח על הלוואות בערבות המדינה. את ההלוואה נותן לך הבנק או הגוף שאליו פנית, אבל את הערבויות מספקת המדינה. כל הלוואה עסקית הניתנת בערבות המדינה, נבדקת בשבע עיניים. בדיוק כפי שלא ניתן לקחת משכנתא משני בנקים עבור אותה הדירה, כך לא ניתן לקחת הלוואה בערבות המדינה עבור אותו העסק משני מוסדות פיננסיים שונים.
  4. אתה צריך לקחת בחשבון שמהסכום שאושר לך, הבנק ישאיר אצלו בפיקדון משועבד הרשום על שמך 25% מההלוואה שאושרה לך. לחילופין, הוא יכריח אותך להפקיד לפיקדון משועבד 75,000 ש"ח, מתוך 300,000 ש"ח, אם יש ברשותך סכום כזה. בנוסף, אתה תחתום על חוזה המונע ממך למשוך סכומים גדולים מהעסק לכל אורך תקופת ההלוואה. האיסור כולל גם חלוקת רווחים, שלא ניתן לבצע לכל אורך התקופה. 
  5. אינני שולל את האפשרות שמוסד פיננסי כזה או אחר יאשר לך הלוואה נוספת, בלי קשר לקרן בערבות המדינה. אבל הריביות ותנאי ההלוואה עלולים להיות דרקוניים. בנוסף, הוא ידרוש ממך ערבויות מוצקות, כולל החתמת ערבים, כשכל אחד מהערבים ערב על כל סכום ההלוואה. אני לא חושב שיהיה חכם להיכנס להרפתקה כזאת - אבל זאת רק דעתי הצנועה.
ההמלצה שלי היא כדלקמן:
א' - לפנות ליועץ פיננסי ולבנות תוכנית עסקית נאותה, אם עדיין לא עשית את זה. תוכנית עסקית טובה היא המפתח להצלחה.
ב' - לא לנסות להתחכם יתר על המידה. זאת בדיוק משמעות הפתגם "תפסת מרובה לא תפסת". אינני רוצה לחשוד בכשרים, חלילה. אבל אתה מוכרח להודות שניסיון לחלץ הלוואות לאותה מטרה מגופים שונים, עלול להיראות רע מאד, מנקודת המבט של המלווים. זאת בעיקר בעידן המודרני, שבו זרימת המידע בין גופים פיננסיים ואחרים לבין עצמם היא מהירה וחלקה.
ג' - לנסות את מזלך במקומות אחרים. אם אתה מאמין שהסכום שאושר לך קטן מדיי, ייתכן שגוף אחר יתן לך מענה הולם. אף שהבנק מבסס את גובה ההלוואה שהוא מציע על נתונים והערכות ריאליים, ייתכן שהמנהלים בגוף אחר יחשבו אחרת. 
ד' - לבדוק, ולחזור ולבדוק, את ההצעות השונות שאתה מקבל להלוואות בנקאיות או הלוואות חוץ בנקאיות. הדבר הנכון ביותר מבחינתך יהיה לפנות ליועץ עסקי ולהסתייע בו להתאמת הלוואה ליכולות ולצרכים שלך. אבל אם אתה רוצה לעשות את זה בעצמך ואם אתה מבין בנושא - גם זה מצוין. זכור שכל אחוז שתחסוך בריבית, וגם כל שבר אחוז, פירושו חיסכון כספי ניכר לאורך השנים. בנוסף, עלול להיות פער בין הסכום שבו אתה מעוניין לזה שהגוף המלווה מוכן להעניק. יועץ פיננסי טוב יכול לסייע גם בעניין זה.
 
מקווה שעזרתי, ולו במעט
ושיהיה לך בהצלחה
לצפיה ב-'הלוואות לעסקים דרך יותר מגוף פיננסי אחד'
הלוואות לעסקים דרך יותר מגוף פיננסי אחד
30/07/2017 | 23:07
1
22
1. תודה על המענה המפורט והרהוט
2. מה הכוונה אי משיכת רווחים, מאיזה סכום אסור למשוך?, האם אסור למשוך דיבידנדים או משכורות מנהלים בזמן זה?
3. האם אין קרן או גוף מסויים כלשהוא שנותנים מעל 300,000 לעסק בהקמה?
לצפיה ב-'הסכם הלוואה בערבות המדינה'
הסכם הלוואה בערבות המדינה
31/07/2017 | 08:10
67
בוקר טוב אמיר
 
אתחיל דווקא בתשובה לשאלה השלישית. התשובה היא חיובית - יש קרנות שעשויות להעניק הלוואות של יותר מאשר 300,000 ש"ח. גובה ההלוואה תלוי במטרה שלה, כמו גם באופי העסק. עבור פתיחת קיוסק בפינת הרחוב, הלוואה כזאת תהיה כנראה גדולה מדיי. עבור פתיחת מפעל יצרני קטן, מדובר בהלוואה שאולי תהיה קטנה מדיי.
 
הגדרה נאותה של סוג העסק וגובה ההשקעה הנדרשת מסייעת בהשגת ההלוואה המתאימה. התוכנית העסקית אמורה לציין גם מועד מוערך שבו ייווצר שיווי משקל בין ההוצאות לרווחים, וגם את גובה הרווח הצפוי המשוער.
 
בניית תוכנית עסקית איכותית ואמינה עשויה להשפיע על גובה הסכום שתקבל. אם תקרא תשובות שלי לשאלות קודמות, תראה שאני חוזר ומדגיש את החשיבות הרבה של תוכנית כזאת בדרך להשגת ההלוואה. אם התוכנית בנויה היטב, מהימנה ומשכנעת, ניתן בעזרתה להשיג סכומים גדולים יותר מאלה שבהם נקבת. תוכנית טובה אמורה לספק גם מסלול פעילות מוגדר לעסק ולמנוע התברברות וטעויות ניווט בדרך.
 
בכוונה תחילה אינני נוקב כאן בשמות של קרנות כאלה ואחרות. אינני רוצה ליצור את הרושם שיש לי העדפה לקרן או גוף פיננסי כל שהוא, כיוון שאין לי. המטרה העיקרית של הפורום הינה לספק מידע שיעזור. אם תרצה להרחיב את ההבנה שלך בתחום, אפשר לקרוא עוד כאן
 
באשר למשכורות ומשיכת רווחים
 
כאן אין ממש אחידות בין הקרנות השונות. עם זאת, יש קווים משותפים ביניהן:
 
משיכת רווחים: בעניין זה אין פשרות. כל עוד ההלוואה לא חוסלה, אין אפשרות לחלוקת רווחים. 
 
משכורות: כאן הדבר נתון לשיקול הדעת של בעל העסק. עם זאת, המשכורות צריכות להיות סבירות ומותאמות לגובה הרווחים. יש קרנות שבהן ההסכם מגדיר בפירוש את עניין משיכת המשכורות, בעיקר לבעלי העסק ולמנהלים, אם בסכומים ואם באחוזים מהרוווחים.
 
עובדים: חלק מהתנאים לקבלת הלוואות לעסקים מקרנות בערבות המדינה נוגע להעסקת מספר מוגדר מראש של עובדים. (בתנאי, כמובן, שהעסק אכן מייצר רווחים כצפוי).
 
מקווה שעזרתי
שיהיה לך יום נפלא
לצפיה ב-'פתרונות אשראי'
פתרונות אשראי
28/06/2017 | 16:47
3
69

היי משה, מהם פתרונות אשראי אפשריים לבעלי עסקים עם רישום BDI שלילי? 
 
לצפיה ב-'פתרונות אשראי אפשריים'
פתרונות אשראי אפשריים
28/06/2017 | 18:29
51
בעלי עסקים עם רישום BDI שלילי, עדיין יכולים להשיג מימון לצרכים שונים לעסק שלהם. ואולם ישנם שני תנאים שחייבים להתקיים לשם כך: 
תנאי ראשון – שאופי הרישום יהיה קל יחסית, כפי שאפרט בהמשך.
תנאי שני -  שלהלוואה שבעל העסק מבקש תהיה מטרה ברורה ומגדרת, שאיננה כיסוי המינוס בבנק או החזר הלוואות קיימות אחרות.

מהו רישום BDI "קל"? 
 
כמעט כל עסק נקלע בשלב כזה או אחר לקשיים מסוימים. בכל מקרה שבו היתה לעסק בעיה פיננסית כל שהיא, הוא יופיע במאגר העסקים של BDI עם רישום שלילי. גם עסק שהייתה לו בעיה זמנית מינורית, זוכה בכבוד המפוקפק הזה. רישום BDI קל עשוי להיות, למשל, עיקול על חשבון הבנק בגלל חוב קטן לחברת החשמל או אפילו, רחמנא לצלן, למס הכנסה. כל מי שלא חווה את החוויה הזאת – הרוויח. לעיתים לא מדובר בכלל על חוב, אלא על אי הסכמה באשר לגובה המקדמות השנתיות לתשלום. אלא שאצל מס הכנסה, כל דרישת תשלום עלולה להיות מלווה בעיקול חשבון הבנק. בדרך כלל, פתרון המחלוקת מסיר את דרישת העיקול. אבל למרבה הצער, הרישום של BDI ממשיך להופיע.
 
מהו רישום BDI "כבד"? 
 
רישום כזה יכול להגיע בגלל תביעה של ספקים, בעקבות אי תשלום חובות. תביעות מרובות עלולות להוביל לפירוק העסק, או לפחות להצביע על בעיה אקוטית בניהול שלו. במקרה כזה, שום מוסד פיננסי המכבד את עצמו, לא יאשר הלוואה. לא תועיל במקרה הזה גם התכנית העסקית הטובה והמרשימה ביותר.
 
מי שיש לו רישום "קל", יכול לקבל הלוואת משכנתא חוץ בנקאית כנגד נכסים. הלוואה כזאת ניתן לקחת בסכום שאיננו עולה על 60% מערך הנכס. תנאי ההחזר הם נוחים למדיי, וודאי אם מודדים אותם ביחס לתנאי ההחזר של הלוואות רגילות. הן פרישת התשלומים והן הריביות בעבור הלוואות כאלה הן בהחלט טובות.
 
פתרון אחר יכול להיות פנייה לקרנות שונות. מדובר הן בקרנות בנקאיות לעסקים, הן קרנות בערבות המדינה והן בקרנות אחרות התומכות ומסייעות לעסקים. הסתייעות ביועץ המבין עניין ומכיר את החומר, עשויה להניב תוצאות מצוינות – קרי הלוואה בריבית נוחה, פרישת תשלומים טובה ואפילו תקופת גרייס – דחיית החזרי ההלוואה בכמה חודשים.
 
תנאי הכרחי לקבלת הלוואות מהסוג הזה, הוא הכנה של תוכנית עסקית ברורה וברת ביצוע. תוכנית כזאת מגדילה את הסיכויים לקבל הלוואה מתאימה. גם בכתיבת התוכנית עצמה מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע גם אם תוכנית טובה איננה ערובה מוחלטת להצלחה, הרי שתוכנית גרועה היא מרשם בדוק לכישלון בגיוס הלוואה לעסק שלכם.
 
גם במקרה שבו יש לעסק רישום BDI "כבד", עדיין יש מה לעשות. אבל במקרים הללו השגת הפתרון דורשת יצירתיות רבה ויכולת מצוינת של היועץ הפיננסי. עם זאת, במקרים כאלה צריך לשקול היטב האם כדאי לקחת הלוואה, או שיש טעם בפירוק העסק. ("פירוק", שכן עסק איננו "פושט רגל" – רק אדם פרטי).
 
כפי שכבר הזכרתי, בעל עסק המבקש הלוואה לסגירת חובות, לא יזכה להלוואה. רק אם להלוואה יש סיכוי לסייע בהגדלת העסק והוספת מקומות עבודה, היא תתקבל. מי שיש לו רישום BDI שלילי, הנציגים של הקרן המלווה או של הבנקים יבחנו את הבקשה שלו בזהירות וביסודיות. אבל הדבר איננו אומר שמבקש ההלוואה יקבל סירוב אוטומטי.
 
אשמח לענות אל שאלות נוספות.
לצפיה ב-'תשובה'
תשובה
03/07/2017 | 12:23
1
39
אכן כפי שצויין בתגובה הקודמת תלוי איזה רישום ב-BDI. חוב לספק שלא שולם הינו רישום שולי.
מנגד תביעה של בנק כנגד העסק הינו רישום חמור שדי מגביל את האופציות.
בכל מקרה, במקרים בעייתים שווה לחשוב על שיעבוד נכס כזה או אחר לטובת קבלת אשראי, כך לבנקים יותר קל לתת אשראי.
 
לצפיה ב-'שעבוד נכס כאמצעי לקבלת הלוואה'
שעבוד נכס כאמצעי לקבלת הלוואה
04/07/2017 | 00:11
29
שעבוד נכס נדל"ן הוא אכן פתרון הולם בחלק מהמקרים.
מנגד, צריך לזכור שיחד עם האופטימיות המלווה את השגת האשראי החדש, צריך לנקוט במשנה זהירות.
 
כל גוף פיננסי המכבד את עצמו יעניק הלוואה בתמורה לשעבוד נכס נדל"ן
- הריביות על הלוואה עם נכס משועבד הן נמוכות
- ניתן לפרוש את ההחזרים על פני תקופה ארוכה
- ניתן לקבל סכומים גבוהים יחסית
 
אבל אליה וקוץ בה
 
נטילת הלוואה בלא בדיקה מקדימה, עלולה להעמיק את הבעיה הפיננסית של העסק ולאו דווקא לסייע לו. כדאי להתייחס לקשיים שמערימים גופים פיננסיים על הלווה כסוג של אמצעי זהירות, ולא כמו דבר מעצבן, מיותר ומרגיז. מי שקבל סירוב, צריך לשאול את עצמו, למה גוף שכל עיסוקו הוא מתן הלוואות ויצירת רווחים, מסרב לתת לי הלוואה? הרי כל חייט רוצה לתפור בגד, כל בנאי רוצה לבנות בית. אז למה מי שרוצה להפיק רווחים פיננסיים מסרב לתת לי הלוואה? מה הוא יודע, שאני לא מבין ויודע?
 
זאת הסיבה שאני מדבר וחוזר ומדבר על בניית תוכנית עסקית, בחינת הפעילות העסקית וחיפוש דרכים לקדם ולהגדיל את העסק. 
בלי בדיקה עלול, חלילה, להיווצר מצב שבו לא רק שהבעיה של העסק לא תיפתר בעזרת ההלוואה - אלא היא תגרום לכך שבעל העסק יפסיד גם את הנכס. ששעבד כנגד ההלוואה.
 
זוהי בדיוק המטרה של תוכנית עסקית, כפי שאני חוזר ומזכיר.
 
אבי זצ"ל אמר לי פעם
"להפסיד כולם יודעים. הבעייה היא להרוויח"
משפט קצר, מלא הומור ומלא חכמת חיים.
 
אשמח לענות על שאלות נוספות
לצפיה ב-'עסק עונתי - מה הייתם ממליצים?'
עסק עונתי - מה הייתם ממליצים?
20/07/2017 | 09:32
1
27
שלום מר כסיף,
רציתי לשמוע את עצתך למרות שאיני מעוניין לחשוף פרטים אישיים/ספציפיים. מה באשר לקיחת הלוואה לעסק עונתי שנקלע בשל כך למשבר זמני? (לדוגמא, עסק הדברה שפעיל רק בקיץ). 
לצפיה ב-'הלוואה לעסק עונתי'
הלוואה לעסק עונתי
20/07/2017 | 11:45
20
לפני שאשיב, רציתי לומר שאין חובת הזדהות בפורום. אני כאן בשבילכם, וחברי הפורום נמצאים כאן איש בשביל רעהו – להתייעץ ולייעץ.

באשר לשאלה:
 
כל עסק עלול להיקלע, בשלב כזה או אחר, למשבר זמני. עסקים עונתיים, מטבע הדברים, חשופים לסיכון מהסוג הזה יותר מעסקים אחרים.

עסק עונתי שנקלע לקשיים, אכן יכול לגייס הלוואה.עסקית. זאת בהנחה שהמשבר הקיים אכן נובע מהעדר הכנסה, או מהכנסה נמוכה בעונה מסוימת. יחד עם זאת, כל גוף שיעניק הלוואה לעסק עונתי, ידרוש מהבעלים להכין תוכנית עסקית. תוכנית כזאת נועדה לשלוש מטרות:

א' – המטרה הראשונה של התוכנית העסקית לוודא שהעסק אכן רווחי במידה כזאת, שקיימת אפשרות לעבור בשלום גם את התקופה שבה ההכנסה נמוכה או לא קיימת. לדוגמא – אם ההכנסה של בעל העסק היא 7000 ₪ לחודש, ואם העסק לא פעיל חצי שנה, הרי שבחודשי הפעילות הוא חייב להכניס לפחות פי שלושה מהמשכורת הזאת. שליש להוצאות שוטפות, שליש למשכורת שוטפת ושליש לשכר בתקופה ה"יבשה".  
 
הדוגמה שהובאה כאן, היא, כמובן, רק חישוב לדוגמא ואין בה משום ייעוץ כל שהוא.
 
בכל אופן, היועץ העסקי שיכין את התוכנית יבקש נתונים כאלה ואחרים. על בסיס הנתונים הללו הוא יבין מהר מאד את המצב ואת הפוטנציאל העסקי הקיים.

ב' – מטרה נוספת של התוכנית כאמור הינה לוודא שהעסק יוכל להחזיר את ההלוואה בקלות. גם כאן תתבצע בחינה של העסק לעומק. אם לעסק אין יכולת החזר מלכתחילה, הרי שמדובר בדחיית הקץ ולא בנטילה של הלוואת הון חוזר – שזאת למעשה ההלוואה שאתה שוקל לבקש.

ג' – המטרה השלישית של התוכנית העסקית היא לבדוק אופציות להתפתחות עסקית והגדלת ההכנסה. גם כאן, יועץ מקצועי יכול להציע דרכים יצירתיות להתפתחות עסקית.

אם המצב שלך בעסק דומה למה שכתבתי, יש סיכוי לא רע שתוכל להשיג הלוואה בתנאים טובים ובפרישת תשלומים נוחה. אחרת, השגת ההלוואה תהיה משימה לא קלה. גם תנאי הריבית וההחזרים יהיו פחות אטרקטיביים. כגודל הסיכונים כך גובה הריביות.

חשוב לדעת: מומחים לדבר יכולים להשיג הלוואה בכל מצב. השאלה היא למה ההלוואה מיועדת, והאם נטילת ההלוואה מסייעת לעסק.
 
מקווה שהתשובה שלי עוזרת.
 
יום נפלא, שבת שלום.
 
 

מנהל/ת הפורום

אודות:
את/ה מוביל/ה בתחומך? אנו מזמינים למשרדינו בימים אלו בעלי מקצוע המתאימים לנהל פורום מקצועי באשכול המומחים של אתר הקהילות המוביל תפוז אנשים. מנהל/ת פ
עוד...

חם בפורומים של תפוז

חפשו אותנו גם באינסטרגם
חפשו אותנו גם...
פודי תפוז - האינסטגרם החדש כל התמונות של...
חפשו אותנו גם באינסטרגם
חפשו אותנו גם...
פודי תפוז - האינסטגרם החדש כל התמונות של...
בפייסבוק שלנו כבר ביקרתם?
בפייסבוק שלנו כבר...
רוצים להיות תמיד מעודכנים במה שקורה בתפוז?
בפייסבוק שלנו כבר ביקרתם?
בפייסבוק שלנו כבר...
רוצים להיות תמיד מעודכנים במה שקורה בתפוז?

מקרא סימנים

בעלת תוכן
ללא תוכן
הודעה חדשה
הודעה נעוצה
אורח בפורום
הודעה ערוכה
מכיל תמונה
מכיל וידאו
מכיל קובץ