לגלישה באתר בגירסה המותאמת לסלולאר
| הוספת הודעה
הגדרות תצוגה

הגדרות עץ הודעות

מאפייני צפייה

הצג טקסט בתצוגה
הצג תגובות באופן
עדכן
98769,876 עוקבים אודות עסקים

פורום ניהול כלכלת משפחה

 
ברוכים הבאים לפורום ניהול כלכלת המשפחה! אנחנו נשמח לייעץ לכם ולהתייחס לנושאים כמו ניהול תקציב, אשראי והלוואות, פנסיה, ביטוחים, השקעות וכל הנוגע לתחום כלכלת המשפחה. אתם מוזמנים לשתף ולהעלות שאלות בנושא.

הנהלת הפורום:

אודות הפורום ניהול כלכלת משפחה

 
ברוכים הבאים לפורום ניהול כלכלת המשפחה! אנחנו נשמח לייעץ לכם ולהתייחס לנושאים כמו ניהול תקציב, אשראי והלוואות, פנסיה, ביטוחים, השקעות וכל הנוגע לתחום כלכלת המשפחה. אתם מוזמנים לשתף ולהעלות שאלות בנושא.
הוספת הודעה

צרף
תמונה וידיאו קובץ
קבצים המצורפים להודעה

לצפיה ב-'מתלבט אם לחזור להורים או לחדש חוזה'
מתלבט אם לחזור להורים או לחדש חוזה
20/01/2019 | 23:58
3
אני בן 31, עברתי לגור לבד במרכז הארץ לפני שנה
ותכף נגמר לי החוזה. השכר דירה מאוד מכביד עלי
מצאתי עבודה שבקושי עוזרת לי לגמור את החודש אבל עוזרת לי מבחינה מקצועית. רציתי להוזיל את העלות שכר דירה (השותפים (דירה מחולקת) משלמים פחות בכמה מאות שקלים) אבל המשכירה לא רוצה להוזיל ולפי החוזה זה מתייקר במאה ש"ח והיא דורשת את זה. מה לעשות? להמשיך למרות הכל או לחזור תקופה להורים? (שנמצאים שעה נסיעה באוטובוס מהעבודה) ומהמרכז. תודה
לצפיה ב-'Top ten'
Top ten
20/01/2019 | 05:24
5
 בחורה זונה מתעללת בילדים קטנים פדופלית
מכפישה את הוריהם עושה שיימניג ברשתות וכו'
זהרו ממנה מפלצת עם בעיה בראש גרה בבאר יעקב הדרור 6
מניסיון אישי תקפה אותי באיומים על חיי
זהרו מהטורפת הזו איילת ששון
איילת עברה הטרדה מינית קשה
הרסה למשפתי את החיים ועוד משפחות בארץ
מכירים אותה איפה שצריך
ילדיי ניסו להתאבד בגללה גרמה להם לנזק נפשי עצום
גרמה להם לחרדות ולא יצאו מהבית שנים
לאחר איומים שלה ובני משפחתה
העסקים של המשפחה הפדופלית
עזרא ירקן בשוק בבאר יעקב
אח ברק ששון הדרך הנכונה נדלן
תחשבו אם אתם רוצים לעזור לעסקים של פדופלית
לכאורה
 
לצפיה ב-'אירוח בנושא הוספת מרפסות בבתים משותפים'
אירוח בנושא הוספת מרפסות בבתים משותפים
08/01/2019 | 10:08
2

ביום ג', 15.1, בשעות 20:00-22:30, נארח בפורום תמ"א 38 את מר עידו גרינברג, מנכ״ל חברת נירים.
 

על האירוח

הוספת מרפסות בבתים משותפים באמצעות בניה בטכנולוגיה מתקדמת הכוללת עבודות מיוחדות בפלדה, תוספות בניה, הוספת מרפסות למבנים קיימים, עבודות גמר, חשמל, שימור ושיקום.
 

על המתארח
 
עידו גרינברג, מנכ״ל חברת נירים, בעל ידע עשיר וניסיון של למעלה מ- 10 שנים בתחום הבנייה, בדגש על עבודות פלדה מיוחדות.
מוביל בהצלחה ובמקצועיות את חברת נירים המתמחה בבניה בטכנולוגיה מתקדמת הכוללת עבודות מיוחדות בפלדה, תוספות בניה, הוספת מרפסות למבנים קיימים, עבודות גמר, חשמל, שימור ושיקום, והכל בתהליך קצר ומקצועי המבטיח תוצאה איכותית ואחריות לאורך שנים רבות.
לחברה לקוחות רבים וניסיון רב בבנייה במבנים קיימים, מגדלים ומבנים ציבוריים בכל רחבי הארץ, והיא מובילה בבניית קונסטרוקציית פלדה עם למעלה מ-500 מרפסות בשנה.
כחלק מחזונה לספק מענה איכותי ומקיף לכל אורך הדרך - תוכלו למצוא בחברה מחלקת רישוי ותכנון, הנדסה, תפעול, ביצוע ושירות לקוחות. 
 

העלו את שאלותיכם על גבי שרשור זה כבר עכשיו!
 
לצפיה ב-'שלום, בקשר להעסקת עוזרת בית'
שלום, בקשר להעסקת עוזרת בית
05/01/2019 | 19:50
43
שכרה: 450 שח בחודש (פעמיים בחודש)
אני מבקשת לשלם פנסיה ישירות ללא פתיחת חשבון וכו'...
1. כמה עלי לשלם בשנה? כמובן ללא החלק שלה
2. אשמח לקבל מספר = סכום, ולא את אופן החישוב המייגע...
תודה
לצפיה ב-'תגידו, מה דעתכם על כרטיסי מועדון חבר?'
תגידו, מה דעתכם על כרטיסי מועדון חבר?
03/01/2019 | 19:36
1
42
בכל פעם שאני ניגש לקניות בשופרסל, יינות ביתן וכו....מציעים לי את הכרטיס חבר הזה .

אני קונה בדרךךך כלל בשבוע, בסביבות 600 שקלים


יש למישהו ניסיון עם הכרטיס הזה?
יש קאצ’ ?

נאמר לי שמדובר בהטבות על 10 אחוז על מספר מוצרים ובלה בלה בלה.

לא רוצה לעשות ואז לגלות על כל מיני חיובים, הטעיות וכו אחרי חצי שנה כמו שקראתי
בכל מיני קופונים ,הטבות שהביאו לכל מיני אנשים ואחר כך שיגעו להם את השכל שהם חייבים להם.

מה דעתכם?

יש בקהל כאלה שמשתמשים בזה?
תודה
לצפיה ב-'הקאטצ' העיקרי הוא דמי השימוש החודשיים בכרטיס'
הקאטצ' העיקרי הוא דמי השימוש החודשיים בכרטיס
07/01/2019 | 17:34
26
והאם השימוש בכרטיס הזה במקום בכרטיס אחר יפגע בך.
קאטצ' נוסף תלוי בך, האם תעדיף לערוך קניות במקום א' במקום במקום ב' בגלל שיש לך חברות כשבסופו של דבר מקום ב' דווקא יצא לך זול יותר.
לצפיה ב-'התלבטות לגבי מכירת דירה'
התלבטות לגבי מכירת דירה
26/12/2018 | 22:54
6
117
אני בן 50. עצמאי ורווק. עבדתי מאוד קשה בחיי וצברתי הון לא קטן. אולם בשנים האחרונות אינני בקו הבריאות ואני עובד מעט מאוד. הכנסותיי קטנו ואני גם לא בטוח שאחיה עד 120. בבעלותי דירה בשווי נקי של 4.5 מליון ש"ח (5.7 מליון פחות 1.2 מליון ש"ח משכנתא) ועוד חסכונות נזילים בסך 1.2 מליון ש"ח. סה"כ אני שווה 5.7 מליון ש"ח. שאלתי היא זו: אני חושב על אפשרות למכור את הדירה שבבעלותי (ולהיפטר מהמשכנתא שיש עליה). את הכסף לשים בתוכנית חיסכון סולידית (של 2% תשואה), לשכור דירה חדשה נחמדה, לרכוש רכב חדש, ולאכול גם מהקרן לאט לאט (כלומר גם לעבוד מעט וגם לאכול מהכסף שצברתי כך שלהערכתי כל שנה הסכום יצטמק בכ-200 אלף ש"ח, ובעשור החישוב שלי שהקרן תצטמק בכ-2 מליון). ממילא בעוד כעשור או 15 שנים אני צפוי לקבל ירושות גדולות כך שאם אגיע ליום לא יחסר לי דבר. רוב האנשים שהתייעצתי איתם אומרים לי שזה אסור באיסור חמור אולם אני מרגיש שאני רוצה גם לחיות קצת ולהינות מהכסף שעבדתי בשבילו קשה ואולי אף חליתי בגלל המאמץ שהשקעתי בו. האם זה נכון להישאר בדירה, להמשיך לשלם משכנתא ולהמשיך להתאמץ ולשרוד ורק כשאהיה בן 65 או 70 ואקבל ירושות גדולות אז לשחרר את החגורה מעט? או שאולי זכותי לשחרר את החגורה כבר כעת מהכסף שלי ולהינות טיפה יותר? נכון זה יאכל לי כשני מליון ש"ח מחסכונותיי אבל יישאר לי עוד די והותר.  
לצפיה ב-'ברור שזה מה שאתה צריך לעשות'
ברור שזה מה שאתה צריך לעשות
28/12/2018 | 16:50
84
אגב, אם תעשה השקעות מגוונות, אזי לאורך זמן התשואה תממן לך את המחייה וכמעט שלא תצטרך לנגוס בקרן.
לצפיה ב-'איזו תוכנית חיסכון סולידי תתן לך 2% תשואה נטו לשנה?'
איזו תוכנית חיסכון סולידי תתן לך 2% תשואה נטו לשנה?
31/12/2018 | 17:40
2
60
לא מכיר כזו.
אתה מדבר על הוצאה חודשית מאוד גבוהה.
אתה מניח הכנסה פאסיבית לשנה של 115,000 שקלים, 2% תשואה על 5,700,000 שקלים.
+ איזושהי הכנסה מעבודה, נניח 40,000 שקלים לשנה?
+ משיכה מהקרן של 200,000 שקלים לשנה.
סכ"ה הוצאה נטו של כמעט 30,000 שקלים לחודש
זוהי הוצאה של מי שחי ברמה מאוד גבוהה, אתה עמוק בעשירון העליון של מדינת ישראל ומתקרב למאיון העליון.
 
מה רמת החיים שלך היום שאתה רוצה "להינות טיפה יותר"?
האם אתה לא יכול ליהנות טיפה יותר מתקציב חודשי נטו של 20,000 שקלים לחודש ולא לאכול את הקרן בקצב כל כך גבוה?
 
נחמד לדעת שצפויה לך ירושה יפה, אבל דברים משתנים בחיים.
עד שהכסף לא בבנק שום דבר לא בטוח, מה תעשה אם תשרוף את מה שיש לך עכשיו ובגיל 65 יתברר שאתה תקבל ירושה הרבה יותר קטנה ממה שאתה צופה?
סביר להניח שבגיל 65-70 לא תהיה בריא יותר ויהיה לך הרבה יותר קשה לעבוד.
לצפיה ב-'יאללה צאו מהסרט הזה '
יאללה צאו מהסרט הזה
03/01/2019 | 19:27
1
56
כל אחד פה חושב שכל אלה שמגיעים בגיל 70 אז הוא כבר פג תוקף!!!

תראו את בינימין נתניהו ,
אהוד ברק
שלמה ארצי
ברוס ספרינגסטין
טום קרוז

והייתי נותן לכם גם עוד אלפי שמות של גברים בגילאים כאלה,שאני מכיר אבל הם אנונימיים .

לא כל מי שהוא בן 70 כבר רגל וחצי בקבר.

תתחילו לשמור על עצמכם
על הבריאות שלכם
תקפידו על תזונה
תהיו רזים
תחייכו לעולם
תרוצו כל יום

ואל תיכנעו לזיקנה.

אני בן 50 ומרגיש כמו בן 24 .
את הרופא משפחה שלי, ראיתי בפעם האחרונה בכיתה י”א שהייתי צריך אישור לנהיגה .

אז זה נורא לקרוא תבוסתנות כזו
לצפיה ב-'הבן אדם מסביר לך שכבר עכשיו הוא חולה וכמעט לא עובד'
הבן אדם מסביר לך שכבר עכשיו הוא חולה וכמעט לא עובד
07/01/2019 | 17:32
39
מצאת לו קוסם שיהפוך אותו לבריא בגיל 70?
לצפיה ב-'יש לי רעיון יותר טוב בשבילך'
יש לי רעיון יותר טוב בשבילך
31/12/2018 | 23:09
65
אל תמכור את הדירה, שכור דירה אחרת והשכר את הדירה שבבעלותך, למה לך סתם לאכול מהקרן? תשואת ההשכרה תהיה ללא ספק גבוהה מ2%.
לצפיה ב-'הצעה נוספת'
הצעה נוספת
15/01/2019 | 23:00
10
אפשרות אחת למכר ולקנות דירה 2 מיליון ובמה שנשאר לעשות מה שכתבת. חשוב שתהיה לך דירה בבעלותך שלא תגיע למצב שבסוף לא תהיה מרוה ותאלץ לישון ברחוב.

אפשר נוספת להשכיר ולשכור

לדעתי עם דירה אחת גם אם קטנה יותר וגם אם במיקום קצת פחות אטרקטיבי אתה חייב להישאר
לצפיה ב-'גביה חריגה (?) במסגרת האשראי'
גביה חריגה (?) במסגרת האשראי
16/12/2018 | 10:51
1
73
יש לי מסגרת אשראי באחת מחברות האשראי.
נראה לי שגובים ממני ריבית מופקעת.
אתן לכם את הנתונים ואודה לכם על חוות דעת.
מסגרת האשראי: 15,000 שקל
תאריך גביה: 10 לכל חודש.
סכום גביה חודשי: 1000 שקל (=סכום קבוע)
יום לפני תאריך הגביה נאמר לי שהיתרה לניצול במסגרת היא 4865 שקל
יום אחרי שגבו את סכום הגביה החודשי נאמר לי שהיתרה לניצול היא 5446 שקל.
ההגיון הפשוט אומר לי שהם גבו סכום של 419 שקל כריבית
(5446 פחות 4865 שווה 419)
התקשרתי לברר והם אמרו לי שסכום הריבית שגבו הוא 85 שקל בלבד.
אשמח אם תעשו לי קצת סדר.
תודה

לצפיה ב-'הריבית של סכום גביה קבוע היא ריבית מופקעת.'
הריבית של סכום גביה קבוע היא ריבית מופקעת.
20/12/2018 | 17:44
45
לא מסתדר לי שהריבית היא רק 85 שח. כמה קניות היו במהלך החודש?
ייתכן שהיו חיובים נוספים בין שני התאריכים.
את הריבית עצמה אפשר לראות בדף החשבון.
אם לא היו קניות במהלך החודש אז הריבית היא כ 10% שנתי
לצפיה ב-'אירוח בנושא הפקדות סוף שנה - טיפים והמלצות ליועצי המס'
אירוח בנושא הפקדות סוף שנה - טיפים והמלצות ליועצי המס
07/12/2018 | 14:55
12

ביום ה', בתאריך 13/12/18, בין השעות 20:00-22:00, נארח בפורום את נדב טסלר, מנהל המוצר באגף השיווק של מנורה מבטחים פנסיה וגמל
 
 
על האירוח
 
החל משנת 2017 חייבים עצמאים לבצע הפקדות לחיסכון הפנסיוני. מעבר לחובה החוקית, הפקדות אלו מזכות אותם בהטבות במס. במסגרת האירוח נדון בסוגיות פנסיוניות לקראת תום שנת המס ונעלה טיפים והמלצות.
 
 
על המתארח
 
נדב טסלר, מנהל המוצר במנורה מבטחים, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג פנסיוני, להבין את הפנסיה. יענה על שאלותיכם בנושא החיסכון הפנסיוני, הערכות להפקדות במסגרת פנסיית חובה לשכירים ועצמאים.
 

העלו את שאלותיכם על גבי שרשור זה כבר עכשיו!
 
 
לצפיה ב-'בקשה למילוי שאלון במסגרת לימודים אקדמיים'
בקשה למילוי שאלון במסגרת לימודים אקדמיים
06/12/2018 | 21:07
1
31
היי, אשמח ואודה לכם אם תקדישו מספר דקות מזמנכם ותענו על השאלון המופיע בקישור המצ"ב, לצורך כתיבת עבודת סמינר בתואר שני באו"פ.
השאלון מיועד לעובדים/ות שכירים/ות.
תודה על שיתוף הפעולה, וחג חנוכה שמח!
לצפיה ב-'למה צריך לעשות sign in כדי למלא את השאלון?'
למה צריך לעשות sign in כדי למלא את השאלון?
10/12/2018 | 15:46
23
למה שמה את השאלון בפורום ללא תנועה וללא משתתפים?
למה יש לי הרגשה שמדובר בעוד עבודה שתסביר לי שאני בעצם לא רוצה יותר שכר אלא משהו אחר כמו "גמישות"? למרות שאני יודע שאני רוצה כסף
לצפיה ב-'יוקר המחייה בישראל לזוג וילד שחוזרים לארץ'
יוקר המחייה בישראל לזוג וילד שחוזרים לארץ
28/11/2018 | 20:33
11
141
ערב  טוב , אנחנו זוז וילד בן שנתיים שחוזרים לארץ לאחר 7 שנות לימודים באיטליה. רכשנו דירה לפני כשנה באזור השרון ,שאלתי היא מה יוקר המחייה כיום בארץ ? האם הייתה הקלה לאחר המחאה הגדולה ? וכמה כסף בממוצע מוציאה משפחה בכל חודש ? תודה לעונים/ות 
לצפיה ב-'כמה כסף מוציאה משפחה ממוצעת בחודש באיטליה?'
כמה כסף מוציאה משפחה ממוצעת בחודש באיטליה?
29/11/2018 | 15:55
55
לצפיה ב-'הרבה יותר גבוה מלפני 7 שנים'
הרבה יותר גבוה מלפני 7 שנים
29/11/2018 | 19:39
125
צפו שיהיה לכם יקר משמעותית מבאיטליה (הייתי באיטליה ב2015, המחירים שם נמוכים מבישראל)
כדי שיהיה לכם קנה מידה: https://www.numbeo.com/cost-of-living/compare_citi...
 
ושיהיה לכם מושג כמה הולך לעלות לכם לחיות באזור השרון: https://www.numbeo.com/cost-of-living/city-estimat...
לצפיה ב-'יקר'
יקר
30/11/2018 | 10:15
81
המחירים ברובם עלו מלפני 7 שנים. 
הדבר הכי חשוב שתצטרכו לעשות כדי לא לשקוע זה לנהל תקציב ולבצע מעקב קפדני אחריו.
במקביל תחפשו את הדרכים לחסוך בהוצאות ואת המקומות הזולים ביותר לקנות בהם (יש הרבה קבוצות פייסבוק בנושא)
לצפיה ב-'בהנחה שדיור מחוץ למשוואה, די דומה כמו לפני 7 שנים'
בהנחה שדיור מחוץ למשוואה, די דומה כמו לפני 7 שנים
01/12/2018 | 17:14
1
81
ההוצאה העיקרית הנוספת היא רכב, ופה מחירי הרכבים דווקא שמרו על אותה הרמה (או ירדו), כנ"ל בטוח ודלק (דלק אפילו ירד מ 7 שקלים ל 6 שקלים).
 
הוצאה משמעותית נוספת היא מטפלת\גן ילדים, זה מאד תלוי בגיל הילד ומה אתם מתכננים עבורו, תבדקו מראש מה האפשרויות ומה המחירים באזור שלכם, כי פה השונות עצומה, אבל יש סבסוד מגיל 3 שלא היה ב 2011 .
 
לגבי מזון\ביגוד , המחירים די דומים, תבדקו באינטרנט באתרים רמי לוי, שופרסל, וכו'.
 
 
לגבי מוצרי אלקטרוניקה (TV, סמרטפונים) ושרותי סלולר, המחירים גם ירדו. גם פה אתם יכולים לבדוק הכל דרך האינטרנט.
 
לצפיה ב-'אפליקציות פרייסז או mysupermarket ודומיהן, או האתרים '
אפליקציות פרייסז או mysupermarket ודומיהן, או האתרים
01/12/2018 | 19:35
41
באינטרנט יכולים לתת מחירים של מוצרי מזון ועוד
לצפיה ב-'יוקר המחייה בישראל לזוג וילד שחוזרים לארץ'
יוקר המחייה בישראל לזוג וילד שחוזרים לארץ
02/12/2018 | 15:05
5
81
תודה חברים . האם מישהו יכול להעביר לי סכום - כמובן ממוצע - של הוצאות למשפחה בשקלים ? אודה לתשובות ..
לצפיה ב-'זה מאוד משתנה בין משפחה אחת לשניה '
זה מאוד משתנה בין משפחה אחת לשניה
03/12/2018 | 09:02
2
100
זה תלוי בהמון גורמים. 
בעיקר 3 הסעיפים המשפיעים ביותר הם דיור, תחבורה ומזון 
אבל כדי לסבר את האוזן אני ארשום לך את ממוצע ההוצאות אצלי לחודש לזוג ילד אחד). אני גר בגבעתיים
שכ"ד : 5000
רכב אחד: דלק 500, ביטוח+טסט+ תיקונים 700. סהכ 1200
 קניות בסופר (כולל חיתולים, תמל וכל מה שקשור לתינוקות): 2700
ארנונה חשמל מים גז:  900 
גן פרטי אחד: 2500
בילויים בחוץ (מסעדות, פעילויות לילדים): 800
קניות שונות לבית: 300
קופ"ח וביטוח: 200
בגדים: 200
עוזרת: 800 (כן, מרשים את זה לעצמנו)
טלויזיה ותקשורת: 150 . בלי סלולרי שיש מהעבודה.
אחר : 500-1000
סהכ  15000-16000 אלף שח 
לא כללתי חופשות, ירידת ערך של רכב ובלת"מים. בטח גם שכחתי כמה דברים קטנים. 
 
 
 
לצפיה ב-'מפורט, אבל כתבת רק הוצאות קבועות.'
מפורט, אבל כתבת רק הוצאות קבועות.
03/12/2018 | 21:24
1
73
כמה דברים חסרים: 
חופשות
הזמנות משלוחים (בין אם מזון, כמו פיצה למשל, בין אם רכישות דרך האינטרנט)
ירידת ערך של הרכב
ביגוד
תחזוקת בית (יותר תיקונים ושדרוגים, בנושא הנקיון כבר כתבת)
חסכונות לכם ולילד (כמה כסף מקצים לחסכונות בממוצע חודשי)
דמי כיס
הפרשה ל״קרן חירום״
 
אם שכחתי משהו (או יותר) הרגש חופשי להשלים.
לצפיה ב-'קראת עד הסוף או שהיית מוכן עם תגובה לא משנה מה ההודעה?'
קראת עד הסוף או שהיית מוכן עם תגובה לא משנה מה ההודעה?
05/12/2018 | 08:27
71
הנה השורה האחרונה של מה שכתבתי:
"לא כללתי חופשות, ירידת ערך של רכב ובלת"מים. בטח גם שכחתי כמה דברים קטנים. "
לגבי שאר הדברים שרשמת:
הזמנות משלוחים- אני אישית לא מזמין. ברור שמי שמזמין יאלץ להוסיף לתקציב
ביגוד- כללתי
תחזוקת בית- נכנס בשונות/אחר שכללתי
דמי כיס- לא רלוונטי אלי כרגע. 
חסכונות / קרן חירום- זו אינה הוצאה. זה חסכון. כותבת ההודעה שאלה על הוצאות. מיותר להסביר את ההבדל בין 100 אלף שקל, למשל, שמוציאים על חופשה מסביב לעולם, לבין 100 אלף שקל שאתה שם בתוכנית חיסכון. נראה לי שכל אחד מבין את ההבדל
לצפיה ב-'תשובה'
תשובה
03/12/2018 | 21:18
1
98
אני כבר לא חי בישראל, אבל כבר ב2015 (שהיא השנה האחרונה בה חייתי בישראל), עלות לזוג + ילד באיזור השפלה (כולל הכל, לא רק הוצאות קבועות כמו שמישהו כאן נתן דוגמה) הייתה מעל 20000 ש״ח לחודש, באיזור המרכז ובאיזור השרון יקר יותר מן הסתם, במיוחד דיור, כמו כן לא נראה לי שתמצאו דירה איכותית באיזור השרון ב5000 ש״ח לחודש וודאי שלא אם התרגלתם לרמת חיים גבוהה יותר באיטליה.
לצפיה ב-'איסתרא בלגינא קיש קיש קריא'
איסתרא בלגינא קיש קיש קריא
05/12/2018 | 20:28
77
אם בילויים מחוץ  לבית נחשבת בעיניך הוצאה קבועה אז באמת שאתה לא העיפרון הכי מחודד בקלמר
לצפיה ב-'מחפשת קובץ אקסל שיעשה לי סדר בניהול כלכלת המשפחה !!!'
מחפשת קובץ אקסל שיעשה לי סדר בניהול כלכלת המשפחה !!!
22/11/2018 | 22:37
2
60
מישהו מוכן בבקשה לעזור לי?? מחפשת קובץ אחד שיעשה סדר בין ההכנסות וכלל ההוצאות בבית.
תודה מראש.
 
 
לצפיה ב-'קובץ לניהול תקציב משפחתי - קובץ אקסל להורדה'
קובץ לניהול תקציב משפחתי - קובץ אקסל להורדה
22/11/2018 | 22:43
72
היי אלינור,
ברחבי הרשת ישנם מספר קבצים, לכל אחד יתרונות וחסרונות משלו,
במידה ואת מחפשת קובץ חינמי כזה שעושה את העבודה ללא סיבוכים מיותרי אני ממליץ לך בחום על הקובץ של פיננקה, משתמש בוא כבר למעלה משנה וחצי, גיליתי שאפשר להעלות אותו לGoogeDrive, ומשם אני מעדכן הוצאות והכנסות מהנייד, נותן גישה לאישתי וגם היא נכנסת מהנייד לעדכון יומ-יומי.

יש לך כאן קובץ בחינם להורדה : תקציב לניהול משפחתי - קובץ אקסל להורדה
לצפיה ב-'זהירות בהורדת קבצים באינטרנט או קבלת קבצים ממקור לא ידוע'
זהירות בהורדת קבצים באינטרנט או קבלת קבצים ממקור לא ידוע
29/11/2018 | 15:54
16
לצפיה ב-'הכנסות והוצאות'
הכנסות והוצאות
11/11/2018 | 18:21
1
117
שלום,
כאשר אני בודקת הכנסות מול הוצאות, לא ברור לי איפה למקם את המשכורת,
כי המשכורת מתקבלת על חודש העבודה הקודם.
 
למשל עכשיו קיבלתי משכורת על חודש אוקטובר. האם אני כוללת את המשכורת בהכנסות של חודש אוקטובר או של נובמבר?
תודה
לצפיה ב-'לפי מועד הקבלה, לא לפי נקודת היחוס'
לפי מועד הקבלה, לא לפי נקודת היחוס
13/11/2018 | 01:43
61
בקיצור, את המשכורת על חודש אוקטובר שהתקבלה בנובמבר את רושמת כהכנסה בחודש נובמבר. המועד הקובע הוא תמיד המועד בו נכנס הכסף.
לצפיה ב-'הלוואה מקרן הפנסיה ו/או מקרן ההשתלמות'
הלוואה מקרן הפנסיה ו/או מקרן ההשתלמות
03/11/2018 | 09:48
9
205
שמח לדעתכם. אני ובעלי בני 45 רוכשים דירה והפער בין ההון העצמי שלנו למחיר העסקה הכולל הוא כ- 300,000 ש"ח.
בעלי חפץ לפדות את קרן ההשתלמות הנזילה שהונה נאמד בכ- 400,000 ש"ח על מנת לממן את הפער.
אני מציעה לקחת הלוואה של 300,000 ש"ח מקרן ההשתלמות (פריים מינוס חצי) 78% מההון הנצבר ולא לפדות אותה או מקרנות הפנסיה שלנו (פריים מינוס חצי) שבאמצעותן נוכל להגיע לכ- 220,000 ש"ח ועוד הלוואה נוספת ע"ס 80,000 ש"ח ממקור אחר (אולי ממשפחתי או ממקום העבודה כהלוואה).
החזר ההלוואות החודשי נאמד בכ- 4500 ש"ח ונוכל לעמוד בזה.
ברור שאין תשובה חד משמעית אבל נשמח אם תאירו את עינינו בנושא.
לצפיה ב-'עד מתי הכסף בקרן ההשתלמות עתיד להשאר בקרן?'
עד מתי הכסף בקרן ההשתלמות עתיד להשאר בקרן?
03/11/2018 | 11:12
1
91
בהנחה שלוקחים הלוואה על חשבון קרן השתלמות
לצפיה ב-'הכסף בקרן ההשתלמות עתיד'
הכסף בקרן ההשתלמות עתיד
03/11/2018 | 19:14
97
כאשר אתה מלווה מקרן השתלמות אזי הכסף, מן הסתם, לא יהיה נזיל. ייתכן שגובה היתרה המוקפאת כגובה ההלוואה הנותרת.
ביחס לקרן פנסיה זה חסר משמעות כי עד לגיל פרישה לא ניתן (ללא קנס) להוציא את הכספים. 
לצפיה ב-'לגבי הלוואה מקרן ההשתלמות - נקודות למחשבה'
לגבי הלוואה מקרן ההשתלמות - נקודות למחשבה
03/11/2018 | 21:17
4
82
1. האם ההלוואה תגרום לכם לבחור מסלול השקעה סולידי יותר ממה שאתה צריכים להיות בו?
2. האם לא תרצו להעביר את הקרן לבית השקעות אחר וההלוואה תמנע זאת?
3. האם לא תוכלו להתמקח על דמי הנהול בגלל ההלוואה?
 
לצפיה ב-'השאלות שלך מכוונות אותי למצות את קרן הפנסיה'
השאלות שלך מכוונות אותי למצות את קרן הפנסיה
04/11/2018 | 08:58
3
77
ממנה אני מרוצה הן בדמי הניהול והן בתשואות.
אצטרך להתמודד עם השלמה של 80000 נוספים ממקור אחר. 
לצפיה ב-'בקרן הפנסיה צריך לוודא'
בקרן הפנסיה צריך לוודא
04/11/2018 | 09:06
1
64
1. אם יתנו לך את ההלוואה ל 7 שנים בריבית p-0.5%.
2. לפי מה הגעת להלוואה על קרן הפנסיה? ל 220,000 לפי 78% או לפי 30 או 50%? האם התחשבת בזה ששליש מהקרן היא פיצויים וכמדומני שלא נותנים הלוואה על חשבון הפיצויים.
לצפיה ב-'ולגבי ה 80K, אפשר לקחת אותם על קרן ההשתלמות בשלב ראשון'
ולגבי ה 80K, אפשר לקחת אותם על קרן ההשתלמות בשלב ראשון
04/11/2018 | 09:26
46
ואחכ למצוא מסלולים אחרים אם צריך.
לצפיה ב-'האם את מרוצה ממסלול ההשקעה בקרן הפנסיה?'
האם את מרוצה ממסלול ההשקעה בקרן הפנסיה?
04/11/2018 | 09:20
51
ייתכן שיחייבו אותך בקרן הפנסיה להשאר במסלול כללי או במסלול יותר סולידי, בעוד שיועץ הפנסיה שלך ימליץ על מסלול יותר מנייתי.
צריך לוודא גם פה אם יש הגבלות בבחירת מסלול
לצפיה ב-'דווקא יש תשובה חד משמעית'
דווקא יש תשובה חד משמעית
08/11/2018 | 23:09
79
עדיף ללוות מקרן ההשתלמות ולא לפדותה, קל וחומר מקרן הפנסיה. הסיכוי שכספי הפנסיה יספיקו לכם לאחר הפרישה נמוך מאוד ואם תפדו לא יהיה סיכוי לכך כלל. אל תדונו עצמכם לעוני לעת זקנה, זו טעות שלא תוכלו לתקן. בנוסף לנכתב, עליכם לחסוך לעת פרישתכם ככל האפשר, סביר מאוד להניח שלא חסכתם מספיק. אל תסתפקו בקרן הפנסיה ובקרן ההשתלמות, הוסיפו גם חסכונות עצמאים.
לצפיה ב-'התשובה די חד משמעית, הלוואה ולא פדיון'
התשובה די חד משמעית, הלוואה ולא פדיון
11/11/2018 | 12:25
75
בטח ובטח לא של קרן הפנסיה.
 
קרן ההשתלמות פטורה ממס, חבל לאבד את ההטבה הזו באמצעות הפדיון שלה. הלוואה עדיפה.
שימו לב שאם לוקחים הלוואה כשקרן ההשתלמות משמשת כביטחון לא תוכלו לעבור מקרן לקרן, יש גם "נגד" אבל לטעמי הוא מתגמד לעומת ה"בעד".
 
בנוסף יש אפקט פסיכולוגי, הנטיה של אנשים לחסוך נמוכה מאשר להחזיר הלוואה.
אולי אתם שונים מרוב האנשים אבל רוב האנשים יעשו הרבה יותר כדי להחזיר תשלומים חודשיים של הלוואה בסך 4,500 שקלים מאשר לחסוך 4,500 שקלים לחודש.
התוצאה היא שההון העצמי של רוב האנשים יהיה גבוה יותר לאחר החזר הלואה מאשר פדיון קרן ההשתלמות תוך נסיון לחסוך מחדש את הכסף.
לא תקף לאנשים מאוד מתוכננים, אבל רוב האנשים לא מאוד מתוכננים.
לצפיה ב-'מחיר פגישה'
מחיר פגישה
28/10/2018 | 12:48
3
161
שלום,
כמה בערך עולה פגישה עם יועץ פיננסי?
ואיפה ניתן למצוא יועץ מומלץ? תודה
לצפיה ב-'יש לי משהו טוב בשבילך :)'
יש לי משהו טוב בשבילך :)
28/10/2018 | 13:33
2
139
היי דנה אני מכיר מישהו שנותן פגישת יעוץ במתנה הוא יועץ פיננסי ומומחה בניהול ההון האישי. אם את רוצה מישהו שיכול לעזור לך ומומחה אמיתי הגעת למקום הנכון 
אחרי הפגישה הראשונה שהיא בחינם ללא התחייבות את יכולה לבחור אם להמשיך או לעבור ליועץ אחר :) 
זה קישור לקביעת הפגישה בהצלחה!! :)
לצפיה ב-'מה התפקיד של הכוכבית? לפרסם?'
מה התפקיד של הכוכבית? לפרסם?
28/10/2018 | 19:34
40
לצפיה ב-'מישהו שאין לו אפילו כסף לפרסום נורמלי'
מישהו שאין לו אפילו כסף לפרסום נורמלי
29/10/2018 | 12:50
78
כנראה לא יכול להיות יועץ טוב, חבל על הזמן שלך
לצפיה ב-'מה ההוצאות הגדולות במשפחה ואיפה אפשר לחסוך הכי הרבה ובקלות?'
מה ההוצאות הגדולות במשפחה ואיפה אפשר לחסוך הכי הרבה ובקלות?
27/10/2018 | 22:29
1
136
דוגמאות להוצאות
1. דירה או שכירות
2. רכב - רכישה/השכרה/תחבורה ציבורית + ביטוחים + דלק
3. חתונה
4. טיולים לחו"ל
5. לימודים
6. ביטוחים (מיותרים/כפולים או חסרים)
7. עמלות ודמי נהול בביטוח הפנסיוני, מסלולי השקעה ובחירת בית השקעות.
8. עמלות בנק
9. עמלות כרטיסי אשראי
10. קניות בסופר
11. עמלות ודמי נהול ניירות ערך
12. תקשורת (טריפל וסלולר, עיתונים וירחונים)
13. גז (מרכזי)
14. מוצרי חשמל לבית 
15. שיפוצים
 
בעצם יש לפחות שני סוגי חסכונות:
1. איפה אפשר לחסוך הכי הרבה בתשלום החודשי (כדי לדוגמא לצאת מהמינוס או לחסוך יותר), או מצד שני להגדיל את ההכנסות.
2. איפה אפשר לחסוך או אפשר לשנות כך שבגיל הפנסיה תהיה הפנסיה הכי גדולה נטו, ולא נהיה נטל על הילדים.
 
 
לצפיה ב-'וכמובן הריבית על המינוס, הריבית בהלוואות ובכרטיסי האשראי'
וכמובן הריבית על המינוס, הריבית בהלוואות ובכרטיסי האשראי
27/10/2018 | 23:03
82
והמשכנתא
לצפיה ב-'חסכון ל2 ילדים '
חסכון ל2 ילדים
22/10/2018 | 11:14
1
102
מעוניינת לחסוך לילדי 250 ש"ח לכל אחד כל חודש. 1. האם הסכום סביר? 2. היכן הכי עדיף לשים את כספי החיסכון? הוראת קבע, לפתוח חשבון מיוחד? 
אשמח להמלצות נוספות, אני ממש לא מבינה בעניין ורוצה להתחיל בחיסכון  
 
תודה 
לצפיה ב-'באיזה גיל? לאיזו תקופה? כמה כסף צריך להצטבר? מה עם חסכון לכל'
באיזה גיל? לאיזו תקופה? כמה כסף צריך להצטבר? מה עם חסכון לכל
22/10/2018 | 17:44
74
ילד?
לצפיה ב-'השקעה 300K עד 5 שנים '
השקעה 300K עד 5 שנים
20/10/2018 | 13:14
1
109
שלום לכולם,
חסכתי סכום של 300K, כרגע כסף בחשבון בנק שלי.
אני מתכנן לקנות דירה ב-5 שנים הקרובות, הייתי רוצה שבינתיים הכסף ירוויחו משהו. מה כדאי? חשבתי על תיק השקעות באלטשולר למשל.
אודה על המלצות.
לצפיה ב-'ממליץ לך לפנות לפורום של השקעות'
ממליץ לך לפנות לפורום של השקעות
29/10/2018 | 12:51
36
לצפיה ב-'תיקון 190 מס הכנסה לגימלאים'
תיקון 190 מס הכנסה לגימלאים
14/10/2018 | 09:33
1
51
אני מעוניין לחסוך על פי התיקון הזה במסלול להשקעה כ 500.000 שח, לא בקופת גמל. אודה למי שיוכל להשכיל אותי במידע על הנושא. מה חשוב לדעת לפני שנכנסים לזה. נזילות, רווחים וכו'
לצפיה ב-'ממליץ לך לפנות לפורום מתאים, של השקעות'
ממליץ לך לפנות לפורום מתאים, של השקעות
18/10/2018 | 10:04
15
לצפיה ב-'פדיון כספים בביטוח מנהלים - ניהול כלכלי.'
פדיון כספים בביטוח מנהלים - ניהול כלכלי.
14/09/2018 | 11:11
39
197
איזה ערך מוסף יש בכספי ביטוח המנהלים.
אני לא רואה ערך מוסף בכספי ביטוח מנהלים.
 
כשיש פיטורין, עדיף לפחות להוציא את הכספים הפטורים ממס, כיוון שאם לא מוציאים - זה מתפזר לתשלומים רבים בפנסיה עד המוות, וזה לא ממש משנה, כי ההחזר מס גלום בפריסה ארוכה, אם בכלל (בגיל מבוגר קצת קשה להילחם), (אין ערך מוסף להשארת הכסף, כי לכל היותר מקבלים אותו הכסף, וכפי שהבנתי, השאר - מקבלים השארים. לא יודע איך ומתי, וגם זה אשמח לדעת, גם במקרה שאני יורש, וגם במקרה שאני מוריש).
 
אנחנו צריכים להפריש לפנסיה, כלומר כופים עלינו ועל מעסיק הפרשה לפנסיה.
 
לא ברור גם מה זה נותן רצף קצבה (אי אפשר להפריש תשלומים עצמאית, כך שאם אתם מובטלים בגיל 60 עד הפרישה, אז אין לכם רצף קצבה עד גיל 67. בכך מקרה כסף שעבדתם והפרשתם לביטוחים השונים - ממילא מוחזר בחלקו בקבלת הקצבה).
 
כן, ייתכן ותשלמו מסים מיותרים. מי שמרוויח מעל 24 אלף ש"ח ומפריש כספים - זה אחרי שניכו לכם מס הכנסה וביטוח לאומי, כלומר שילמתם על הכספים מס.
למה כספים שהוצאתם בעצמכם - בעת רצון לפדות פיצויים, אתם תצטרכו לשלם עליהם מס. נראה אבסורד. עדיף במקרה זה לחסוך לבד.
 
כן, יש איזו תקרה של קצבה חודשית עלובה למדיי (הבנתי שתלוי כמה חסכתם לפנסיה). לשכר של 30K ייתכן ובקושי תקבלו 4K קצבה חודשית.
האם קצבה המשולמת עקב ביטוח מנהלים גורמת לכך שלא תקבלו פנסיה היישר מביטוח לאומי או בסכום מופחת.
 
כן, יש עמלות מטורפות (לי יוצא איזה 6,000 בשנה על שכר של 30K חודשי. נגיד כ-5 אחוז מההפקדה ו1.1 אחוז מהחסכון ועוד איזה 0.16 אחוז הוצאות ניהול והשקעות) - האם לסוכן הביטוח יש אח ורע בתשלומים גם ישירות מול חברת הביטוח.
איך אפשר להוזיל זאת, והאם שווה לפטר סוכן (יש פה גם עניין של הנחה ישירות מול חברת הביטוח). אני מעוניין לעבוד בלי סוכן, אך מאידך גם לדעת איך להוזיל עלויות.
אפשר להעביר מקופה של חברת ביטוח אחת לאחרת?
 
כן, אם העמלות מחסלות את ההשקעה, וגם סכום זניח מקבלים בפנסיה - עדיף לחסוך עצמאית, אך זה בעייה ששמו לנו בחוק (עם כל הכפל מס המשולם).
 
אני גם שוקל לפדות את כל הכסף. אז יהיה לי השלמה לדירה, ועדיף לקבל הכנסה מדירה. זה עוזר בזמן פנסיה.
 
במידה ואני פודה חלקית, אני צריך להצהיר שאני מעביר את שאר הכספים לייעוד קצבה (זה הנחייה ממס הכנסה) ואז כשאני רוצה לפדות, אז צריך לקבל את הרשימה העדכנית של הכספים בקופה ולהצהיר על חרטה מקצבה (האם אפשר לפדות חלק מהסכום, גם כשלא מפטרים אותי, במידה ואני ממשיך באותה חברת ביטוח, או שעדיף חברות ביטוח שונות?)
 
גם יש עניינים מעצבנים - לא נותנים לי ממש תשובות. לא חברת הביטוח ולא מס הכנסה. למשל שאלתי כמה מס אני אצטרך לשלם על סכום של חצי מיליון ש"ח (אמרו לי לפי משכורת אחרונה, אך לא רצו לתת לי אסמכתא לגבי סכומים מדוייקים). זה לא הוגן, כיוון שהמשכורת האחרונה היא לא כפי המשכורות הקודמות שהרווחתי פחות, ואף יכולתי לשחרר כספים בפיטורין קודמים והייתי משלם פחות מס. אז זה אומר כשלא ארוויח כספים רבים, אוכל לפדות כספים (מתאר לקראת פנסיה). גם למה לא להוציא איזה פתקית לא מחייבת ממס הכנסה על אפשרות של תשלומים במקרה הצורך (רוצה לדעת כמה בדיוק, כדי להתנהל כלכלית).
כמו כן, אמרו לי מחברת הביטוח שלא כדאי להוציא כספים פטורים ממס (אני לא רואה בזה ערך מוסף כפי שתארתי לעייל. אולי ערך מוסף לחברת הביטוח).
לא יודע אם זה מחוסר הבנה של אנשים, שרק יודעים לנהל ולקבל משכורת בגין שירות ביטוחי, אך לא איך לגרום ללקוח שלהם להיות מרוצה עם תשלום עבורם שאיננו עושק, וגם ניהול כלכלי נכון עבורו.
 
תודה.
לצפיה ב-'כנראה שהגיע הזמן שתתיעץ עם יועץ פנסיוני'
כנראה שהגיע הזמן שתתיעץ עם יועץ פנסיוני
14/09/2018 | 23:06
82
כאן אפשר לענות לך על שאלה שאלה. לא בבת אחת.
לחלק מהשאלות תוכל לראות תשובות באתר פנסיוני או אולי באתר הון (גוגל יעזור לך לחפש)
 
אם הסוכן לא נותן לך תשובות, אולי באמת זה הזמן להחליף סוכן (אתה זכאי לבחור סוכן שלך)
אם חברת הביטוח לא מוצאת חן בעיניך (מסיבות שרות/דמי נהול/תשואה) אתה יכול להעביר את הכסף לחברה אחרת או לקופת גמל או חלק מהכסף לקרן פנסיה (בגלל שהשכר מעל 18K). לכל פעולה כזו יש השלכות. (ייתכן שיש לך מקדמים מובטחים לקצבה בביטוח הנוכחי, יתכן שיש לך בעיות בריאות שמגבילות את המעבר ...)
 
תנסה להתקדם שאלה שאלה
1. כספי הפיצויים (רצף קצבה/רצף פיצויים/משיכת כספים פטורים)
2. קרן פנסיה/ביטוח מנהלים/קופת גמל או למשוך את הכסף או לקחת הלוואה וגם דמי הנהול במסלולים האלה והתשואות
3. האם מקבלים קצבת זקנה בנוסף על הפנסיה וממתי
 
אז במה תרצה להתחיל?
לצפיה ב-'לגבי הפרשות שכר מעל 24K - בזמן ההפקדה אתה משלם'
לגבי הפרשות שכר מעל 24K - בזמן ההפקדה אתה משלם
14/09/2018 | 23:28
13
82
על הפרשות המעביד על שכר מעל 24K מס הכנסה (יש חברות שמפרישות לפנסיה רק על חלק מהשכר, יש חברות שנותנות לך את האפשרות לקבל את ההפרשה הזאת ישירות לשכר כמו שנותנים לך בקרן ההשתלמות על שכר מעל 15K)
 
בתיאוריה (ועדיין לא ברור לי איך זה מתבצע) ההפרשות מעבר לתקרה אמורות להצבע בצבע אחר ותוכל לקבל אותן במסגרת קצבה מוכרת (קצבה שעליה לא משלמים מס כי שילמת עליה מס בזמן ההפקדה)
שווה לברר בחברת הביטוח אם זה אכן כך
 
 
לצפיה ב-'מתברר שזה הפרשות המעביד על שכר מעל כ 40K שזה 4 פעמים השכר'
מתברר שזה הפרשות המעביד על שכר מעל כ 40K שזה 4 פעמים השכר
15/09/2018 | 15:08
1
48
הממוצע במשק, כפול 7.5% - הסכומים האלו אמורים להיות קצבה מוכרת.
בנוסף - הפרשות העובד מעל ה 7% כפול השכר הממוצע במשק הם גם קצבה מוכרת (כי לא קיבלת עליהם הטבת מס כשהפקדת אותם)
 
לצפיה ב-'כאן רשום שזה 24700'
כאן רשום שזה 24700
15/09/2018 | 17:58
35
לצפיה ב-'העניין הלא ברור.'
העניין הלא ברור.
16/09/2018 | 13:15
10
112
תמיד יש בביטוח דברים לא ברורים.
אם אני מסתכל על הפנסיה המשולמת מתוך ביטוח מנהלים זה סכום ממש מגוחך (רשום איזה 8,500 ש"ח, אך אני רואה שהסכום יורד עם השנים), אך לא ברור מה יהיו התנאים באותו היום, ואם ימשכו את הקצבה לגיל 90. וגם לא ברור אם משיכות משפיעות על הקצבה ולמה? אם זה משהו שפטור ממס, אז זה בכל מקרה אותו כסף שמתקבל בפנסיה (בהתייחס ל-20 שנה), או במשיכה (או שפשוט ההנחה מסוכנות הביטוח היתה שגויה ומטעה, כיוון שאמרו לי בפירוש שאותו הסכום הפטור ממס, מקבלים כמס). לא ברור אם שינויים בשכר או הפסקת עבודה משפיעות גם על הקצבה (הלוואי, אך לא סביר שאעבוד עד הפנסיה, או שהשכר שלי יהיה אותו שכר כשל היום).
 
לא ברור הפרשות מעבר לתקרה, ואם אני פועל עצמאי מול חברת הביטוח, ספק אם יתנו לי את המידע (לוקח להם חודשים להגיב. זה לא מתאים לימי הפנסיה).
 
צריך מספרים - כמה כסף? כמה זמן? מה קורה עם השארים (כבר שנים שאני מנסה להשיג תשובה. האם זה באותו היום - את כל שארית הכסף, או שהם גם צריכים לחכות לגיל פרישה שלהם, או שמקבלים חודשית)? רק מספרים!!! מה קורה אם המשכורת משתנה (ויש סיכוי שארוויח משכורת אפסית לקראת גיל 60. האם זה משכורות אחרונות, או משכורת ממוצעת בכלל השנים).
 
המספרים של הסכומים במדוייק יעזרו לי לדעת להתנהל כלכלית, ואם בכלל.
 
מספיק שבדף אחד - ייתנו לי את כל הפרטים. לא צריך מעבר לכך. איך דף זה נקרא - רק אלוהים יודע. מה לעשות עם הפרטים, ואיך אני מממש זכויות (גם אם אני באמצע עבודה - יש עבודות קודמות, שגילגלתי את הכסף ...).
יש אתר של "המסלקה הפנסיונית" שקצת עוזר בעניין. תשובות עקיפות - איכשהו אפשר להשיג. מהביטוח עצמו - חלילה!
 
תודה.
לצפיה ב-'למה אתה חושב שהסכום יורד עם השנים?'
למה אתה חושב שהסכום יורד עם השנים?
17/09/2018 | 01:10
9
40
ברור ששינויים בשכר או הפסקת עבודה משפיעים על הקצבה.
 
לא ברור הפרשות מעבר לתקרה - מה לא ברור - קצבה מוכרת?
 
הקצבה של ביטוח מנהלים לא תלויה במשכורת באופן ישיר. היא תלויה ביתרה שהצטברה בלבד.
 
בדוח השנתי יש את המידע שאתה מבקש.
 
באתר האינטרנט של חברת הביטוח באזור האישיר, יש את כל המידע באותה חברה

 
 
לצפיה ב-'בקשר לירידה בקצבה הצפויה:'
בקשר לירידה בקצבה הצפויה:
17/09/2018 | 15:34
8
60
יש לי ביטוח מנהלים שהפקדתי אליו לאחרונה ב-2006. אני משלם כמובן דמי ניהול מקסימליים. זוהי תכנית "משתתפת ברווחים", כלומר דמי הניהול הם 0.6% מהצבירה ועוד 15% מהרווח, אם יש כזה.
 
בשנים 2008, 2011, 2014 חלה ירידה נומינלית בקצבה הצפויה. בשאר השנים (כלומר 2007, 2009, 2010, 2012, 2013, 2015, 2016, 2017) חלה עליה בקצבה הצפויה.
 
בסך הכל, ב-11 השנים מ31/12/2006 עד 31/12/2017 הקצבה הצפויה עלתה נומינלית בכ-26%, כלומר בערך ב-5% ריאלית.
 
לפי דעתי זה מראה שבסך הכל לאורך זמן, נוסחת הההערכה היא די מדויקת, וזה סביר לצפות שהקצבה בפרישה תהיה לפי הקצבה המשוערת בדו"ח של חברת הביטוח.
 
אני חושב שהטיות קוגניטיביות, ביחד עם זה שהירידות ב-2008 וב-2011 היו גדולות במיוחד, יכולה לגרום למי שעוקב בצורה חלקית לחשוב שהסכום "יורד עם השנים".
לצפיה ב-''
17/09/2018 | 20:02
6
לצפיה ב-'5% ריאלית שנתית? (כי המדד נמוך)'
5% ריאלית שנתית? (כי המדד נמוך)
17/09/2018 | 20:16
5
17
לצפיה ב-'לא. 5% ריאלית במשך כל 11 השנים ביחד (29% נומינלית).'
לא. 5% ריאלית במשך כל 11 השנים ביחד (29% נומינלית).
17/09/2018 | 22:15
4
16
לצפיה ב-'התחשיב לפיו מעריכים את הפנסיה הינו מדד + 4% כלומר 4% ריאלי'
התחשיב לפיו מעריכים את הפנסיה הינו מדד + 4% כלומר 4% ריאלי
17/09/2018 | 22:39
3
31
לשנה.
אם אתה אומר שזה 5% ב 11 שנה, זה פחות מ 1/2% שנתי.
זו אכן סיבה לכך שהצפי של הקצבה יירד (למעט זה שעצם ההפקדה השוטפת מגדילה קצת את הפנסיה הצפויה)
לצפיה ב-'לא הסכום הצבור עלה ב-29%, אלא הקצבה הצפויה.'
לא הסכום הצבור עלה ב-29%, אלא הקצבה הצפויה.
17/09/2018 | 23:35
2
33
כלומר, בסוף 2006 הקצבה הצפויה בגיל 67, לפי הדו"ח השנתי הייתה 1000 ש"ח, ובסוף 2017 היא היתה 1290 ש"ח. כמובן שהסכום הצבור עלה הרבה יותר.
לצפיה ב-'תשואה ריאלית של 4% מודדים על הצבירה, לא על הפנסיה הצפויה'
תשואה ריאלית של 4% מודדים על הצבירה, לא על הפנסיה הצפויה
17/09/2018 | 23:47
27
ומודדים אותה לפני דמי נהול.
בהנחה שהתשואה היתה מדד פלוס 4% הקצבה הצפויה היתה צריה לעלות רק בהתאם למדד.
אם היא עלתה ב 29% במשך 11 שנים
ובמשך אותן 11 שנים המדד עלה ב 20%
 
זה אומר שהתשואה מעבר ל 4% היתה 1.29/1.20 ל 11 שנה = 7.5%.
כלומר 0.66% שנתי.
מסקנה: התשואה השנתית הריאלית היתה בקרוב 4.66%
לצפיה ב-'הקצבה הצפויה עלתה אם כך פחות מהאינפלציה בפועל'
הקצבה הצפויה עלתה אם כך פחות מהאינפלציה בפועל
18/09/2018 | 05:32
29
וכשאני אומר האינפלציה בפועל אני לא מתכוון למדד המחירים לצרכן, המעוות בכוונה כדי להשלות את האנשים שהאינפלציה נמוכה ממה שהיא במציאות (נתתי על כך פירוט בשרשור אחר) אלא לעליית יוקר המחיה בפועל. השווה סל קניות שהיית יכול לקנות בסופרמרקט ב1000 ש"ח ב2006 לאותם מוצרים היום, בדוק כמה יוצא, אני משוכנע שיצא לך לפחות 1500 ש"ח.
לצפיה ב-'אני לא יודע על מה אתה מדבר. מגדל במסלול קרן י נתנה כ 100%'
אני לא יודע על מה אתה מדבר. מגדל במסלול קרן י נתנה כ 100%
17/09/2018 | 22:44
31
נומינלית באותן שנים (המנייתית נתנה 160%)
 
ראה המידע בביטוח נט
לצפיה ב-'צא מנקודת הנחה שהפנסיה שלך לא תספיק למחייתך'
צא מנקודת הנחה שהפנסיה שלך לא תספיק למחייתך
15/09/2018 | 20:47
16
396
ושכל סכום שנצבר בחשבונות הפרישה שלך קריטי ביותר (בחשבונות הפרישה הכוונה לקרנות פנסיה, קרנות השתלמות, קופות גמל, ביטוחי מנהלים ופיצויי פיטורין) והמטרה היא למקסם את הקצבה ככל האפשר ובנוסף לכך לחסוך בנפרד גם מהנטו כדי שאפשר יהיה להמנע מעוני לאחר הפרישה (ומי שלא יחסוך בנפרד מובטח לו שיהיה עני מיום הפרישה לשארית חייו)
 
קח בחשבון שיהיה לך קשה מאוד להתנהל לאחר הפרישה עם הכנסה שפחותה מ80% מזו שהייתה לך לפני הפרישה ושבפועל הפנסיה שלך תהיה רק בין 25% ל30% מהכנסתך לפני הפרישה, נשאר עוד 50%-55% להשלים ואפילו אם לא תוציא אגורה מביטוח המנהלים ושאר חשבונות הפרישה זה יהיה רחוק מאוד מלהספיק, לכן עשה לעצמך טובה ואל תמשוך מחשבונות אלה אפילו שקל, אפשר לכל הכסף בהם להצטבר לקצבה אשר ממילא תגיע במקרה הטוב ביותר לפחות מ50% מהכנסתך לפני הפרישה. תיזהר שלא תיאלץ בזקנתך לקחת משכנתא הפוכה כדי לשרוד, כי אז תגזור על עצמך גם עוני וגם לא יישאר לך דבר להוריש לילדיך.
לצפיה ב-'מה זה אומר בין 25% ל-30% מהכנסותיי לפני הפרישה.'
מה זה אומר בין 25% ל-30% מהכנסותיי לפני הפרישה.
17/09/2018 | 18:43
15
66
מחשבים לפי משכורות אחרונות?
אם הרווחתי כל חיי ושילמתי ביטוח מנהלים בהתייחס לשכר של 30K, ובשנה-שנתיים אחרונות לפנסיה אני ארוויח 2K משכורת (סביר להניח שאדם בן 67 קצת יותר קשה לו למצוא עבודה, אם לא יאריכו את זה לגיל 90). האם הפנסיה משוקללת כל השנים, או מתייחסת לשנים האחרונות בלבד?
 
כן, האם פנסיה יכולה להגמר בשלב מסויים (נניח אחיה עד 140), כלומר האם ישלמו לי בכל מהלך חיי? או שהפנסיה תהיה מופחתת ברבות השנים?
האם פנסיה צמודת מדד ויש מעיין "תוספת יוקר", או שהיא נומינלית וזהה בכל השנים?
אשמח לדעת את הנוסחה המדוייקת לחישוב הקצבה? האם הנוסחה יכולה להשתנות (למשל בפריסה מגיל 90 ולא מגיל 67)? במידה והנוסחה תשתנה - אם אני בגיל שהנוסחה לפנסיה משתנה בשנה מסויימת - האם אהיה זכאי לתנאים לפני שינוי הנוסחה? יש לינק לנוסחה?
 
תודה.
לצפיה ב-'כבר מזמן לא מחשבים לפי משכורות אחרונות'
כבר מזמן לא מחשבים לפי משכורות אחרונות
17/09/2018 | 19:01
14
86
מה שמשנה הוא אך ורק הסכום הנצבר, מה שכתבתי מסתמך על תרחישים שכיחים.
 
הפנסיה שתקבל מושפעת ממה שהופרש עבורך במהלך כל שנות עבודתך.
 
קצבת פנסיה אינה נגמרת לעולם (על פי החוקים הקיימים כיום, אך זה עלול להשתנות בעתיד).
 
החוק אינו קובע אם פנסיה תהיה צמודה למדד או לא אלא תנאי הפוליסה בקרן, חשוב שתקרא אותם. יש קרנות שמבטיחות הצמדה למדד ויש כאלה שלא. בקרנות שלא הפנסיה אינה משתנה כלל ויוקר המחיה העולה ביחס להכנסות הופך לבעיה הולכת וגדלה.
 
אחרי גיל 75 מוגדלת קצבת הזקנה וזה יכול לעזור מעט, אבל אל תבנה על זה.
 
בקיצור, חסוך באופן עצמאי הרבה מעבר למה שמופרש עבורך לצרכי פרישה, אחרת תיאלץ לרדת ברמת חייך באופן שיהיה בלתי נסבל עבורך אפילו אם לא תהיה עני. אתה יכול להיות בטוח שגם מי שיורד מרמת מחיה של 30000 ש"ח לחודש לרמת מחיה של 10000 ש"ח לחודש סובל מאוד, אמנם הוא לא עני על פי שום קנה מידה, אך הוא לא מסוגל להתרגל, הוא סובל, לכן הקדם תרופה למכה.
לצפיה ב-'תודה קצת קראתי בנושא.'
תודה קצת קראתי בנושא.
17/09/2018 | 19:18
13
117
מצאתי את הלינק לנוסחה.
לו זה היה 35 שנה - היו מתייחסים למשכורות הכי גבוהות שקיבלתי,
לפי הלינק:
 
לא ברור אם החוק משתנה, הוא חל על כספים רטרואקטיביים בקופה. הייתי שמח לדעת.
גם כשאדם הולך לעולמו, ייתכן שקיבל יותר פנסיה ממה שחסך, וייתכן שפחות.
אם פחות - לפי מה שהגיבו, זה עובר לשארים (נניח נפטר בגיל 70). גם בגיל 110 זה תופס? נראה שלא ממש הגיבו לעניין. אם אדם הולך לעולמו מוקדם ובזמן הפנסיה, הכספים הולכים קיבינימט (מאידך זה כמו הימור של חברות הביטוח כמה נשאר לך לחיות, הלוא כן?! קצת מגעיל העניין. לא ראיתי בחוק שום דבר שהשארים מקבלים, ואני מאוד אשמח ללינק, והאמת גם יש להרבה הורים מבוגרים, שיבדלו לחיים ארוכים...)
עוד קראתי בנושא על קצבת שארים
יש הגדרה לשארים. למשל מעל גיל 21 שחיי בזכות עצמו הוא לא נקרא שאיר, ואם אין בת זוג שבחיים, וכל הילדים הם מעל גיל 21 ומפרנסים, אז אף אחד לא נחשב שאיר, ואז אם קורה חלילה, שאדם נפטר בגיל 70 (בטרם עת), אז כל ייתרת השנים עוברים לרשות חברות הביטוח. (למה אנחנו לא כמו בשוויץ או כמו בגרמניה. אין חברות ביטוח שעושקות אותך ומתעשרות על סטטיסטיקות "מי מת צעיר יותר").
יש גם עניין שבגיל פנסיה - למי יש ילדים מתחת לגיל 21 (נו, טוב - יש מעט, אך הרוב לא).
יש עוד כמה דברים שרשום בשארים - להבנתי, רוב הסיכויים שהכסף לא ממש ימומש. גם יחסי אישות - סטטיסטית יורדים עם גיל (זה עניין של בנות/זוג), שגם הן צריכות להיות בגיל פרישה. נישואין בהפרש של 30 שנה מהבן/בת זוג - אין זכאות לקצבת שארים.
גם הבנתי, שזה גם אחוז מהסכום שהיה מיועד לקצבה.
פשוט שיקרו לי, כשאמרו שיש שארים והם מקבלים את כל הסכום (לא כל כך פשוט).
 
קצת קשה לתמרן אם לא מושכים כספים (רוב הכספים שיש לי, שאף הוכפלו הם מכספים שנפדו, וטוב שכך. והאמת שכבר הפסקתי לפדות כבר איזה 10 שנים. 35 שנה של הפקדות כבר לא אשיג לפי הקישור שנתתי. גם סוכנים שעבדתי לא ממש כיוונו לסוגיה זו).
 
קצת קשה לחסוך במדינה שלנו (צריך איזה משכורת של 40K כדי לחיות נורמלי, עם כל המסים. לא ברור לי איך ייתכן שרוב האנשים מרוויחים הרבה פחות מכך וחסכו הרבה פחות מכך - יכולים להתנהל לקראת פנסיה). לי יש קרוב למיליון ש"ח נזילים ו-30K שכר חודשי (ללא אשתי) ועדיין אני מודאג מה יהיה.
לצפיה ב-'הלינק הראשון שנתת רלוונטי רק לקרנות הפנסיה הוותיקות'
הלינק הראשון שנתת רלוונטי רק לקרנות הפנסיה הוותיקות
17/09/2018 | 21:42
7
47
שם הפנסיה היא פנסיית זכויות (צבירה של 2% מהשכר בכל שנה)
 
הפנסיות החל מ 1996 הן פנסיות צוברות. הפנסיה מתבססת על הסכום שנצבר בקופה ומקדם לפיו מחלקים את הפנסיה.
לצפיה ב-'חישוב פשוט - מי מממן את הקצבה?'
חישוב פשוט - מי מממן את הקצבה?
17/09/2018 | 22:45
6
33
אם מובטחת פנסיה בסכום מסויים (אני מניח שהסכומים שרשום באתר חברת הביטוח ובאתר של המחלקה הפנסיונית) זה בהתבסס על שכר קיים והפרשות קיימות - לפי זה יודעים צפי להפרשות עתידיות, וכן על הסכום שנצבר עד כה.
מה שראיתי שעל סכום של 8,500 ש"ח בחודש - סך הסכומים המשולמים הם כ-1.5 מיליון ש"ח ל-15 שנה.
במידה וארוויח אותו השכר ואפריש לפנסיה כפי שאני והמעסיק מפרישים - בקופה יהיה הרבה פחות מ-1.5 ש"ח.
 
נכון, שיש מקרים הפוכים כפי שתיארתי לעיל,
אך אם כן, במקרה זה מי מממן את הקצבה?
לצפיה ב-'לא מובטחת שום פנסיה בקרן פנסיה. יש רק הערכה'
לא מובטחת שום פנסיה בקרן פנסיה. יש רק הערכה
17/09/2018 | 23:17
5
44
1. מהי הפנסיה שתהיה אם תמשיך להפקיד עד גיל 67.
2. מהי הפנסיה שתהיה אם תפסיק להפקיד, ותצא לפנסיה בגיל 67.
 
לדעתי אופציה 2 היא המידע שמופיע בדוח השנתי.
 
הקצבה ברובה ממומנת מהכספים האישיים שלך. רק אם תאריך חיים יאזנו את התשלומים שלך מול מישהו שמת צעיר.
לגבי חסכון של 1.5 מליון שח: מתברר שאתה טועה ושכר של 8500 ייתן לך כמעט 1500000 בגיל הפרישה. כמובן שזו רק הערכה שמושפעת מ
1. דמי הנהול
2. התשואות בפועל
3. מסלולי הביטוח (ללא שארים, מוטה זקנה ועוד)
 
אם נניח נקח שכר של 8500 בגיל 30 עד גיל 67 (עבודה רציפה, השכר לא משתנה, עם ילדים מסלול כללי)
יצטבר לך בחסכון ₪1,451,428 שיתנו לך פנסיה של 7,116 עם הבטחת תשלומים של 20 שנה.
זה יחס של 84% פנסיה לעומת השכר והוא יחס יפה מאוד.
חושב במחשבון של אלטשולר שחם
 
כמובן שאם תמשוך פיצויים במהלך התקופה (בין עבודות), לא תעבוד ברציפות (ואז דמי הנהול גם יגדלו ולא יהיו הפקדות) אז יצטבר הרבה פחות.
לצפיה ב-'היתה לי טעות בחישוב.'
היתה לי טעות בחישוב.
18/09/2018 | 00:26
2
46
מסתבר שכל מה שאנו מפקידים כולל מעביד - אם לא מושכים, מגולם בפנסיה.
ההטבה היחידה בפנסיה היא פחות מס (גם משלמים מס, אך לא כמו בעבודה כשכיר).
יש גם מגרעות רבות, כגון - דמי ניהול מאוד גבוהים, שחיקת ערך ריאלי, כסף שאיננו נזיל, ואם לא תאריכו ימים, אז גם הכסף ז"ל (ואגב, עד כה לא ראיתי ממש חוק לעניין, אם אומרים לי פה שזה לינק למשהו ישן. כלומר, הכל זה דיבורים בעלמא).
 
מעבר ל-15 שנה פנסיה יש נקודה קריטית בה ההשקעה משתלמת. 15 שנה זה גיל 82, ומרביתנו מגיעים לזה (ואולי בשל כך יעלו את גיל הפרישה), אך רוצים לחיות עכשיו!!! הכסף יותר משמעותי עכשיו! סביר להניח שמהכספים אפשר לקנות נכסים ודירות, או להשקיע בתבונה, ואז יהיה לנו בטחון כלכלי לעת זקנה או צרה.
 
בקיצור - מכל מה שהבנתי מפה, שכל העניין של פנסיה הוא סוג של השקעה ספקולטיבית - לחלק זה משתלם ולחלק זה לא. מי שיודע להתנהל - זה לא משתלם. מי שמת צעיר - לא משתלם.
 
למה שלא נהיה אדונים לעצמנו. פנסיה היא בכפייה מכספנו וזה לא צריך להיות כך (שלא כמו בשוויץ או כמו בגרמניה). גם כל הכספים על חשבון עובד - זה אחרי מס (כלומר שילמנו על זה מס. למה שנשלם שוב, כשנרצה לפדות זאת). הרבה בלאגן ואי צדק.
 
בתכלית - פדיה מוקדמת. הפסד ממשי לא. רק רוגע... טוב. ברגע שיהיה לי מספיק כסף שאוכל לקנות דירה ולא באיזה חור, אז מבחינתי "לשבור" את כל הפנסיה.
 
קרן השתלמות זה משהו אחר. גם כך היא פטורה ממס כשנהפיכת נזילה אחרי 6 שנים. זה לא כסף פנסיה, אז אין בעיה להוציא את הכסף.
לצפיה ב-'אם אתה בונה על הכנסה משכירות כתחליף לפנסיה'
אם אתה בונה על הכנסה משכירות כתחליף לפנסיה
18/09/2018 | 04:44
67
כדאי שתחשוב שוב, סביר להניח שזה לא ישתלם לך: http://www.tapuz.co.il/forums/viewmsg/1856/1834914...
לצפיה ב-'אתה סתם מתעקש ולא מקשיב. בקרנות הפנסיה יש הבטחת תשלומים'
אתה סתם מתעקש ולא מקשיב. בקרנות הפנסיה יש הבטחת תשלומים
18/09/2018 | 08:47
42
של עד 20 שנה בנוסף לתשלום פניה לכל החיים לפנסיונר ו/או הבטחת פנסיה לכל החיים גם לאלמנה
לצפיה ב-'בפועל אף אחד לא משיג פנסיה בגובה 84% מהמשכורת'
בפועל אף אחד לא משיג פנסיה בגובה 84% מהמשכורת
18/09/2018 | 04:51
1
61
המחשבון הזה מרמה בענק מכיוון שאינו מראה את אופן החישוב לא רואים היכן הוא מרמה וכיצד.
 
בתרחיש האופטימי ביותר, מי שמעולם לא פדה קרנות השתלמות, פיצויי פיטורין וביטוח מנהלים יגיע לסכום הקרוב ל50% משכרו מלמטה. כדי להגיע ליותר מזה צריך לחסוך באופן עצמאי מעבר לחסכון הכפוי לפנסיה ולהשקיע את הכסף בחוכמה.
 
אפילו אנשים עם פנסיה תקציבית בתנאים שאין כמעט לאף אחד והם טובים יותר מכל מה שניתן להשיג היום הגיעו במקרה הטוב ביותר לפנסיה בגובה 70% משכרם לפני הפרישה, היום זה בלתי אפשרי.
לצפיה ב-'בפנסיה תקציבית אפשר היה בצבא לקבל כמדומני 76%'
בפנסיה תקציבית אפשר היה בצבא לקבל כמדומני 76%
18/09/2018 | 08:44
49
70% על הקבע ועוד 6% על החובה.
בכל מקרה 70% תקציבי ועוד קצת חסכונות |(אם לא משכת את קופת הגמל שאתה הפרשת אליה ואת קופת הגמל לשכר הלא פנסיוני וקרן ההשתלמות) יתן פנסיה יפה.
הבעיה של הפנסיה הצבאית היתה היוון קצבה והלוואה משלימה להיוון קצבה שהקטינו בצורה משמעותית את הפנסיה כך שהיית חייב לעבוד בתקופת הפנסיה המוקדמת (בזמנו ההיוון היה לכל החיים, בהמשך קיצרו ל 6 שנים)
 
לצפיה ב-'קרן פנסיה היא ביטוח הדדי. מי שמת צעיר מממן את מי שמת זקן.'
קרן פנסיה היא ביטוח הדדי. מי שמת צעיר מממן את מי שמת זקן.
17/09/2018 | 23:02
37
מצד שני גם בקרן פנסיה חדשה יש את המונח של מינימום קצבאות.
כלומר, יש מסלול שבו מסבטיחים תשלומים לכל החיים לפנסיונר, אבל תשלום של מינימום קצבאות אם הוא נפטר בגיל צעיר.
המינימום עומד היום על 20 שנה או פחות (בהתאם לגיל הפרישה).
כאן יש את תקנוני קרנןת הפנסיה החדשות
 
לגבי שארים, אם הפנסיונר נפטר בגיל צעיר, יתרת הכספים (מינימום קצבאות) עובר לשארים ואם אין שארים אז למוטבים או ליורשים. הוא לא מתאדה.
 
אכן, לא זול לחיות בישראל. אבל להגיד שצריך שתי משכורות הייטק, זה פשוט הגזמה.
לצפיה ב-'גם הלינק השני הוא של קרנות פנסיה ותיקות '
גם הלינק השני הוא של קרנות פנסיה ותיקות
17/09/2018 | 23:21
7
לצפיה ב-'בגלל זה הקשישים נעשים בהדרגה יותר עניים'
בגלל זה הקשישים נעשים בהדרגה יותר עניים
18/09/2018 | 05:15
2
194
תוחלת החיים העולה היא הגורם העיקרי לכך שמקדמי הקצבה יורדים עם הזמן, הקרנות עושות זאת כדי להמנע מפשיטת רגל. אם קרן תפשוט את הרגל היא לא תוכל עוד לשלם פנסיות. הביטוח הלאומי צפוי לפשוט רגל כבר ב2027 ואז יתחיל בלגן גדול.
 
אם הסטנדרט שלך ללחיות נורמלי זה 40K לחודש ואתה מרוויח רק 30K לחודש נסה לדמיין איך תחיה מ10K לחודש, כאשר זה תרחיש סביר עבורך לאחר פרישתך. כדאי שתתרגל לחיות מ20K לחודש או פחות וכל שקל שנשאר מעבר לזה תשקיע בתעודות סל, כדי שאולי יהיה לך סיכוי להתקרב ל20K לחודש כהכנסה לאחר פרישתך, נעים זה לא יהיה אבל לפחות הסבל יהיה פחות נורא עבורך מאשר לחיות מ10K לחודש. מאוד קשה להתרגל לרדת ברמת החיים אבל להיאלץ זה הכי גרוע שיכול להיות.
 
מיליון ש"ח נזילים זה מעט מאוד למי שהסטנדרט שלו לחיים נורמליים זה 40K לחודש. סכום החיסכון שצריך להיות לך כדי להבטיח לך שלא יגמר לך הכסף לפני שתמות (מבוסס על ההנחה שתוחלת חייך צפויה להיות 92 שנים) הוא 300 פעמים סך ההוצאות החודשיות שלך (על פי רמת החיים הסבירה בעיניך), או 12 מיליון ש"ח, סכום שכנראה לעולם לא יהיה לך, בהחלט יש לך סיבות טובות לדאוג. תשאל מה עם התשואה על ההשקעות? התשובה היא שמהתשואה תצטרך לנכות אינפלאציה, דמי ניהול תיק, מיסים, הוצאות בריאות שרק הולכות ועולות עם הגיל, רמת סיכון שחייבת לרדת בהדרגה ככל שתזדקן ולכן תאפשר פחות תשואה בהדרגה, וכו'.
 
אם אתה בן 49 ויש לך רק עוד 18 שנים לחסוך, אולי תגיע ל3000000 ש"ח וגם זה יהיה רחוק מאוד מלהספיק לך על פי הסטנדרטים שלך.
 
אפילו מי שמסוגל לחיות מ5000 ש"ח לחודש בלבד (שזה פחות משכר המינימום) צריך לחסוך לפחות מיליון וחצי ש"ח עד מועד פרישתו, אחרת מצבו יהיה רע ומר. מי שמשתכר רק שכר מינימום לא קיימת שום דרך בעולם שלא יהיה עני מרוד מרגע פרישתו ויעדיף את מותו מחייו.
לצפיה ב-'מקדמי הקצבה עולים והקצבה יורדת'
מקדמי הקצבה עולים והקצבה יורדת
18/09/2018 | 16:39
33
לצפיה ב-'תודה '
תודה
22/09/2018 | 23:55
11
לצפיה ב-'עצרתי בפסקה השניה - אם לא פורעים "זה מתפזר לתשלומים רבים '
עצרתי בפסקה השניה - אם לא פורעים "זה מתפזר לתשלומים רבים
16/10/2018 | 09:20
6
37
בפנסיה".
לפני שאתה פורע חשוב מהי התכנית שלך לחיים בזמן הפנסיה
אם לא יהיה התשלומים האלו.
אפשר למשל להחליט שחיים מ- 2500 שקלים לזוג מביטוח לאומי
ואיסוף אוכל מפחי אשפה.
אפשר להחליט שעושים השקעות אחרות מהן תהיה קצבה חודשית בטוחה.
אבל בכל מקרה חייבים לתכנן כי אחרת חלופה א' לעיל תהיה זו
שהמציאות תקבע עבורך.
בהצלחה,
רימון חייט, MBA
יועץ מימון לדיור (משכנתה) רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות
פרקים ראשונים מהספר משכנתה יעילה בחינם - https://bit.ly/2KbXBBm
טלפון: 03-549-6611
 
לצפיה ב-'אתה יכול לעצור גם באות הראשונה.'
אתה יכול לעצור גם באות הראשונה.
17/10/2018 | 00:41
5
31
זה לא משנה.
 
ברגע שמתווים לך בחוק בדיוק מה לעשות ואומרים שזה טוב, בעוד שאם אתה בוחן את האפשרויות, מסתבר שאתה יכול להתנהל יותר טוב, בלי שום "עזרה" מהמדינה, אז הולכים האפשרות הטובה יותר.
 
הכל דיבורים. יש גם הרבה סיכונים בכספיי פנסיה (אף אחד לא מבטיח שחצי שנה הבורסה תיפול, וכשתצא לפנסיה יחשבו לך את הכספים בזמן שהכספים נחתכו). יש גם עניין של חדלת פרעון של מדינה, ואז יכול לקרות לנו מקרה יוון, שיקצצו בפנסיה.
 
גם פה אף אחד לא ידע ממש לתת תשובות מהימנות.
 
עדיף לי פנסיה בטוחה, שאני יודע מה מתנהל בפנסיה, וכמה אקבל, מאשר משהו שאני מקבל תשובות דיי מגמגמות של לא יודעים, אולי וכו' (וגם אני מקבל תשובות של "לא יודע" ו"אולי" לדבאוני מלא מעט סוכני ביטוח אין פה דבר ברור בהתנהלות הפנסיונית וכמה באמת אקבל את הזכויות, וכשמגיעים לגיל פרישה, גם לא תמיד יש את הכוחות להתמודד עם כל הביוקרטיה, אז עדיף כשצעירים ועושים בוכטות של כסף).
אגב, לפני איזה 30 שנה, לא היתה רפורמה בכספיי ביטוח מנהלים. הכספים היו פטורים ממס, וכנראה לא היו הרבה אנשים שרצו לטחוב את היד לצלחת הכסף.
 
אני לא אומר חלילה שסוכניי ביטוח לא צריכים להתפרנס, אך כספים שמופקדים צריכים לקבל תשואה, ואין הבטחה שיהיה 6% בשנה, שזה מה שהחברת ביטוח לוקחת (וזה צריך להיות טוב, כי אלו לא כספים מעכשיו, אלא קופה דיי ותיקה).
מסקנה - שחיקת הערך הראלי של הכספים, רק בשל עמלות מטורפות, וזה לא לסוכנים. אלא לחברות הביטוח.
 
אני מוכן להגיע להסדר עם תשלום קבוע מראש לסוכן ישירות דרכי ולא דרך חברת הביטוח. יש דבר כזה? כך, אני יכול להתמקח וזה יהיה מצב של win win ביני לבין הסוכן. נכון שחברות הביטוח ירוויחו פחות, אך הם גם כך מרוויחות מיליונים (שבדרך כלל הולכים לקמצוץ של בכירים, עם משכורות מנופחות של מאות אלפי שקלים, אם לא יותר).
 
כך, גם סוכניי ביטוח ירוויחו יותר, וכך גם אני אשן בשקט בלילה, שהכספים לא יישחקו ריאלית (לא צריך לבנות על כך שהכספים נותנים תשואה ולכן אנו יכולים לקחת לך אחוזים). 6% זה המון (יש שחיקה ברורה, וכמה שענו לי פה בפורום, עדיין לא הצלחתם לשכנע אותי שזה לא נכון).
לצפיה ב-'להזכירך, 6% זה מקסימום'
להזכירך, 6% זה מקסימום
17/10/2018 | 20:42
4
8
לצפיה ב-'כולם לוקחים 6%.'
כולם לוקחים 6%.
20/10/2018 | 00:32
3
8
לצפיה ב-'מי אמר שאתב חייב ביטוח מנהלים? קח קופת גמל'
מי אמר שאתב חייב ביטוח מנהלים? קח קופת גמל
20/10/2018 | 07:57
2
28
חלק מהכסף בקרן פנסיה
רוב הכסף בקופת גמל שתתמקח איתה לגבי דמי נהול מההפקדה ו החסכון (מקסימום 4% ו 1% בערך)
היתרה בביטוח מנהלים עם אכע על כל השכר.

כמדומני שהפוליסות מ 2013 דמי נהול מההפקדה מקסימום 4%
לצפיה ב-'ראה כאן - דמי נהול מקסימליים'
ראה כאן - דמי נהול מקסימליים
20/10/2018 | 08:15
1
18
לצפיה ב-'וכאן תקף רק מ 2013/14 לביטוחי מנהלים'
וכאן תקף רק מ 2013/14 לביטוחי מנהלים
20/10/2018 | 08:20
14
לצפיה ב-'רגש ושכל בכלכלת משפחה'
רגש ושכל בכלכלת משפחה
12/09/2018 | 20:20
16
312
רציתי לשאול מה דעתכם, איך מתנהלים באיזון בין רגש ושכל בכלכלת משפחה.
אנחנו בני זוג שאחד מאיתנו חי ונושם את הרובד החברתי והרגשי, בכל ליבו. והשני מאוד שכלי, חזק ב"מספרים": מגדיר תקציבים, לומד לעומק משמעות של כל ביטוח ומה החלופות, בקיצור - יכול להיות יועץ כלכלת משפחה בעצמו.
אבל השכלתן הזה מפספס משמעויות וחשיבות של דברים "חברתיים" או רגשיים, כמו למשל מתנות לחברים, השתתפות בארועים, וכו'. פשוט הרובד הזה שלו מנוון. מבחינתו אפילו לא היו חוגגים לילדים ימי הולדת!!
בזכות הצד הרגשי, הם שומרים על קשר עם המשפחות והחברים של שני הצדדים, מבינים את הצרכים של הילדים, דואגים להם בקשיי המעברים בין הגנים, וכו'.
לעומת זאת הצד הרגשי הזה לא מעוניין להתעמק בפרטים ו"במספרים" של החשבון בנק. וגם אם הוא כן מנסה, זה מתבצע בצורה מאוד רגשית, כמו למשל - אם יש כסף בעוש אז אפשר לבזבז.
או למשל - הוא מעוניין להפקיד כסף לחיסכון, מבלי להתעניין בכלל האם כלל ההוצאות חורגות מההכנסות. העיקר להפקיד לחיסכון, זה נותן סוג של שקט רגשי.
אין לו עניין להגדיר תקציבים, אפילו לא ללמוד את הפרטים כי זה מאוד מעיק עליו. לפעמים כשמתפלא על הוצאות גבוהות על אוכל ובתי קפה, הוא מרגיש חוסר אונים או מחפש אשמים, ועדיין לא מעוניין לרדת לפרטים כי זה מאוד מעיק עליו. הוא לא איש מספרים. 
או למשל: "קניתי כי זה היה במבצע". כאשר בפועל לא היה לנו צורך בזה, או שהמחיר היה יכול להיות זול יותר במקומות אחרים או בזמנים אחרים גם בלי מבצע. כלומר חשיבה מהבטן ולא מהשכל. שוב - מבלי לזלזל באף אחד מהצדדים, הזוגיות חייבת להיות מבוססת על כבוד והערכה מלאה.
לצפיה ב-'בקיצור יש בן זוג אחד שנוהג באחריות והשני נוהג בחוסר אחריות'
בקיצור יש בן זוג אחד שנוהג באחריות והשני נוהג בחוסר אחריות
13/09/2018 | 16:02
12
158
אהבה היא רגש, שינאה היא רגש, משיכה היא רגש, 
חוסר אחריות איננו רגש, חוסר אחריות הוא רק חוסר אחריות.
 
השאלה שלי היא בהנחה שחשבונות הבנק/ביטוח/פנסיה משותפים למה חסר האחריות מחליט החלטות כלכליות שפוגעות בתא המשפחתי?
 
אם לבן הזוג חסר האחריות התא המשפחתי היה חשוב, אם היה לו כבוד והערכה מלאה לתא המפשחתי, הוא לא היה פוגע בתא המשפחתי.
או שהיה מתחיל לנהוג באחריות או שהיה משאיר לאחראי לקחת את ההחלטות.
לצפיה ב-'זה לא העניין'
זה לא העניין
13/09/2018 | 18:09
11
127
הוא מבין בצד הרגשי של החיים ומקבל על זה את הקרדיט.
הוא גם אחראי ונותן ל"כלכלן" לקבל את רוב ההחלטות.
אבל עדיין הדינמיקה לא קלה.
הצד הכלכלן מציע שהכל יכנס למסגרת תקציבים.
להחליט מראש כמה מגדירים לכל קטגוריה ולהוציא רק את זה.
ואז בכל מקרה נשארים במסגרת, מה שלא יהיה. אז רמת הסיכון הכללית להפסדים ארוכי טווח כבר יורדת כמעט לאפס.
ככה גם כל קטגוריה עומדת בפני עצמה, אז החלטות שגויות בקטגוריה אחת לא משפיעות על הכל.
והצד הרגשי לא בטוח מה הוא חושב על זה...
כי פותר רק את הסימפטומים, ולא את האמונה והנטיה, והמחיר הנפשי גדול, זה חונק ומעיק ומסרבל מאוד.
כלומר היה עדיף למצוא פיתרון שהצד הרגשי יתחבר אליו ולא יחנק ממנו.
לצפיה ב-'תגיד לה: יש לך 500 ש"ח בחודש (במזומן) לקישקושים שלך'
תגיד לה: יש לך 500 ש"ח בחודש (במזומן) לקישקושים שלך
14/09/2018 | 07:36
156
מתנות, קניות רגשיות או מה שבא לך. על כל השאר אני מפקח כי אחרת את עושה לנו נזקים כלכלים ואת זה אני לא מוכן להנחיל לילדים שלנו.
נגמר לך הכסף? תחכי לחודש הבא.
לצפיה ב-'אופציה 2 - הפרדה כלכלית'
אופציה 2 - הפרדה כלכלית
14/09/2018 | 07:43
9
148
המשכורת שלה נכנסת לחשבון שלה, המשכורת שלך לחשבון שלך וכל אחד מפריש לחשבון "בית" 80% משכרו ועם החשבון הזה מנהלים את הוצאות הבית. ב-20% שנותרים לכל אחד בחשבונו, לא מתערבים.
ככה אגב אנחנו מתנהלים (פשוט כי לכל אחד מאיתנו יש עסק עצמאי פרטי משלו) ואין עם זה שום בעיה. ככה כל אחד מרגיש שיש לו קצת אוטונומיה בחיים בלי תלות בהתנהלות הכלכלית של השני.
לדוגמא: בן זוגי נהג בחוסר אחריות ודיבר בטלפון בזמן נהיגה, חטף קנס של 1000 ש"ח ושילם אותו מהחשבונו הפרטי, ככה שזה לא ירד מחשבון הבית.
לצפיה ב-'שוב, התגובות שלכם לא מכבדות'
שוב, התגובות שלכם לא מכבדות
14/09/2018 | 11:53
2
139
אנחנו בזוגיות מעולה עם כבוד הדדי
לא אמרתי שאני הכלכלן\נית או הוא הרגשי\ת
והשאלה היא איך מנהלים כלכלת משפחה לא רק עם שכל אלא גם עם רגש
או במילים אחרות איך נותנים מקום ראוי להחלטות רגשיות
כי הרגשות שלנו והאינטואיציות שלנו יכולות לפעמים להציל את המצב
דוגמא - שמירה על קשר טוב עם בן משפחה הוביל לקישורים עסקיים מעולים.
ההשקעה הזו הייתה רגשית ולא מכוונת מטרה כלכלית מתוכננת.
איש המספרים לא צפה את הדברים מנקודת המבט שלו.
וגם המטרה בשמירת הקשר הזה בכל מקרה לא הייתה כלכלית
אבל היא התבררה כנכונה גם כלכלית
דוגמא נוספת - ההבנה מה חשוב לילדים בגיל הרך, מנעה משבר מסויים על רקע דברים שלא כאן המקום לפרט. בלי זה כנראה היינו נאלצים בסופו של דבר להפסיד הרבה יותר כסף על פסיכולוגים, שלא לדבר על עוגמת הנפש שהיינו עוברים לאורך שנים בהמשך.
לסיכום יש הרבה מקום לכל אחד מאיתנו במערכת ואנחנו משלימים.
השאלה איך עוזרים לנו לתקשר בתכנון כלכלי, כאשר השפות שונות...
השפה המתמטית והכלכלנית ברורה - עושים חשבון וזהו.
אבל השפה הרגשית יותר קשה, והאם יש לכם טיפים איך לעזור לאדם אינטואיטיבי וחברתי, להתחבר לנושא הניהול הכספי.
לצפיה ב-'אי אפשר לשנות אתכם, כמו כן התגובה שקיבלת מהחובטת נכונה מאוד'
אי אפשר לשנות אתכם, כמו כן התגובה שקיבלת מהחובטת נכונה מאוד
15/09/2018 | 20:37
110
ומכבדת מאוד, אם אינך יכול לקבל ביקורת אל תשאל את שאלותיך בפורום ציבורי או בכלל. יעוץ לרוב כולל גם ביקורת, יעוץ ללא ביקורת הוא פחות אפקטיבי.
לצפיה ב-'אפשר להתנהל כלכלית לפי רגש כמו שאפשר לחלק תרופות לפי רגש'
אפשר להתנהל כלכלית לפי רגש כמו שאפשר לחלק תרופות לפי רגש
17/09/2018 | 08:05
90
לתת לחולה את הגלולות לפי הצבע, היום מרגיש לרופא יום כתום אז הוא יתן לחולה את הגלולות הכתומות בלי קשר למחלה של החולה ולמה שמכילות הגלולות.
כי הנה פעמיים ואפילו שלוש טיפול כזה צלח.
 
נכון שקל להצדיק טיפול רפואי לפי ידע מדעי ומחקרים קליניים, המשימה היא למצוא דרך להסביר איך לרפא לפי רגש, זו התנהלות מכבדת
 
כנראה שאין דרך מכבדת להסביר למה בסדר גמור להתנהל בצורה חסרת אחריות.
האדם שמתנהל בצורה לא אחראית יכול להיות אדם נפלא, איש שיחה מקסים על המון נושאים, אדם אוהב, אפילו נפלא בסקס, מה הקשר להתנהגות כלכלית לא אחראית?
לצפיה ב-'איפה הגבול?'
איפה הגבול?
23/09/2018 | 22:36
5
91
הי, חדשה כאן. שאלה אמיתית, לא עקיצה או משהו כזה...
איך מחליטים מה יורד מתקציב המשפחה ומה מאישי?
אם אמא אומרת שילד צריך חולצה חדשה כי הישנות כבר קטנות עליו? כבר בלויות? כי הוא זקוק למשהו חגיגי? כי היא ראתה משהו יפה ומתאים לו? כי זה ישמח את הילד?
בכוונה פירטתי סיבות בסדר ירידת צורך פיזי, אבל גם צורך נפשי הוא צורך...
לצפיה ב-'מתקציב המשפחה בדרך כלל'
מתקציב המשפחה בדרך כלל
23/09/2018 | 23:02
89
הילד הוא של שני ההורים ולכן שניהם צריכים להשתתף בהוצאות עליו, אם כי יש סייג, חובה להבחין בין רצונות לצרכים.
 
אם הילד צריך חולצה חדשה כי הישנות קטנות/בלויות/זקוק למשהו חגיגי (ואין) אז מתקציב המשפחה כי מדובר בצורך, לעומת זאת, אם ראתה משהו יפה לדעתה ומתאים לו או כי זה ישמח את הילד לדעתה אז מהתקציב האישי שלה כי מדובר ברצון (ולא בצורך) שלה (ולא בהכרח של הילד כמו כן האבא אינו  בהכרח שותף לדעתה).
לצפיה ב-'בחרת דוגמאות קלות מדי'
בחרת דוגמאות קלות מדי
23/09/2018 | 23:17
78
אפשר לעלות קצת ברמת הקושי, למשל חוגים לילד, מתקציב המשפחה או מתקציב אישי? החלפת רכב (בהנחה ששני בני הזוג נוהגים באותו רכב) מתקציב המשפחה או מתקציב אישי? מתנות לאירועים, מתקציב המשפחה או מתקציב אישי?
 
אכתוב מה אני הייתי עושה בסיטואציות האלה, את יכולה להסכים או לא להסכים איתי, אבל עם בעלך תהיי חייבת להגיע לאיזושהי הסכמה ולהיות עקבית לאורך כל הדרך:
 
חוגים: מכיוון שחוגים הם תמיד רצון ולא צורך, אם האב יוזם באב משלם, אם האם יוזמת האם משלמת, אם הילד יוזם וההורים מסכימים אז מתקציב המשפחה.
החלפת רכב: שוב רצון (למעט אם הרכב "מת" ולתקנו יעלה יותר מאשר להחליפו או לגרוט אותו), לכן היוזם/ת משלם/ת, לעומת זאת אם אכן מגיעים למצב שלתקן את הרכב יעלה יותר מלגרוט אותו ולהחליפו אז מתקציב המשפחה.
מתנות לאירועים: מי שעורכי האירוע מצד משפחתו משלם, אם זו משפחת הבעל אז הבעל משלם, אם זו משפחת האישה אז האישה משלמת, אם מדובר בחברים משותפים כל צד מביא את מתנתו בנפרד מחשבונו האישי. אירועים של אחרים לעולם אינם ממומנים מתקציב המשפחה אלא מתקציבים אישיים בלבד.
לצפיה ב-'פשוט מאוד - יוצרים תקציב משפחתי '
פשוט מאוד - יוצרים תקציב משפחתי
26/09/2018 | 07:09
58
וזה משהו שטוב לעשות גם אם מדובר בניהול חשבון משפחתי יחיד או כחלק מהפרדת חשבונות.
בתקציב הזה יש סעיף של X שקלים לביגוד ומזה קונים לילד את הבגד.
 
לצפיה ב-'אם הקריירה של אחד ההורים נפגעת בגלל שיש ילדים'
אם הקריירה של אחד ההורים נפגעת בגלל שיש ילדים
09/10/2018 | 17:05
1
55
החל מהלידה וחופשת הלידה הקבועה בחוק,
המשך במשרה פחות תובענית עם פחות קידום, או משרה חלקית, או אפילו החלטה להשאר בבית עם הצאצא שנה או שנתיים.
עכשיו נכפיל את עיכוב הקריירה פי 3 כי נניח שיש לזוג 3 ילדים.
בד"כ האישה היא זו שמשלמת את המחיר.
 
מאיזה תקציב מפצים אותה על אובדן החיסכון הפנסיוני? וזה עוד קל
מאיזה תקציב מפצים אותה על הפגיעה בקריירה? איך בכלל מחשבים את הסכום?
 
כשאין ילדים אני יכולה להבין איך מתנהלים בשני תקציבים נפרדים, קצת יותר מאתגר משותפים לדירה אבל לא נורא.
אם רוצים ילדים חוץ מאשר להתנהל כמו שני הורים גרושים להסדרי ראיה ומזונות אני לא רואה דרך. כמובן אשמח אם מישהו יראה לי כזו
מנסיון העבר, לכתוב "לפי מה שיחליטו" לא נחשב.
לצפיה ב-'על כל ההשערות שלך אפשר לדון ואפשר לכמת'
על כל ההשערות שלך אפשר לדון ואפשר לכמת
09/10/2018 | 17:23
43
זה לא פשוט אבל זה אפשרי, עושים את זה, מתייחסים לנושא הזה בהסכמי ממון, זו מציאות של זוגות רבים.
 
מה הבעיה להחליט כמה זמן האישה לוקחת חופש אחרי לידת כל ילד ולחשב את הפסד ההכנסה? מה הבעיה לאמוד את השווי הכספי של דחיית הקידום בהתאם למסלול הקריירה בו היא נמצאת? אז נכון שזה לא קל אבל זה לא קשה מדי.
לצפיה ב-'כשהחשבונות נפרדים וההוצאות המשותפות מחולקות בהסכמה אין בעיה'
כשהחשבונות נפרדים וההוצאות המשותפות מחולקות בהסכמה אין בעיה
15/09/2018 | 20:34
2
94
מכיוון שכל צד יכול למשוך כסף מחשבונו בלבד נאלץ גם הצד הפחות אחראי לקחת אחריות ולא יכול לגרום נזק לצד היותר אחראי. אי אפשר לשנות אנשים אבל אפשר להכניס אותם למסגרת שתאלץ אותם לקחת אחריות על מעשיהם
לצפיה ב-'חשבונות נפרדים, מתכון מהיר לגירושין! בדוק!'
חשבונות נפרדים, מתכון מהיר לגירושין! בדוק!
05/10/2018 | 17:59
1
31
לצפיה ב-'בטח בדוק, הצחקת אותי'
בטח בדוק, הצחקת אותי
05/10/2018 | 18:27
75
חשבונות נפרדים הצילו את הזוגיות שלי, אז תפסיק לקשקש.

מנהל/ת הפורום

אודות:
"פרקטי" הינו מיזם החינוך הפיננסי של ישראל העוסק בכל התחומים בהם לציבור קיים חוסר ידע וכתוצאה מכך מפסיד כסף רב. הרעיון ב"פרקטי" פשוט- הדרכה חד פעמית ב
עוד...

חם בפורומים של תפוז

חפשו אותנו גם באינסטרגם
חפשו אותנו גם...
פודי תפוז - האינסטגרם החדש כל התמונות של...
חפשו אותנו גם באינסטרגם
חפשו אותנו גם...
פודי תפוז - האינסטגרם החדש כל התמונות של...
בפייסבוק שלנו כבר ביקרתם?
בפייסבוק שלנו כבר...
רוצים להיות תמיד מעודכנים במה שקורה בתפוז?
בפייסבוק שלנו כבר ביקרתם?
בפייסבוק שלנו כבר...
רוצים להיות תמיד מעודכנים במה שקורה בתפוז?

בעלי מקצוע

פרקטי חינוך פיננסי - מנהל פורום ניהול כלכלת משפחה
פרקטי חינוך פיננסי

מקרא סימנים

בעלת תוכן
ללא תוכן
הודעה חדשה
הודעה נעוצה
אורח בפורום
הודעה ערוכה
מכיל תמונה
מכיל וידאו
מכיל קובץ