00
עדכונים

מנוי במייל

קבלת עדכונים על רשומות חדשות ישירות לתיבת האמייל
יש להזין אימייל תקין על מנת להרשם לעדכונים
ברגעים אלו נשלח אליך אימייל לאישור/ביטול ההרשמה
*שים/י לב, מרגע עשית מנוי, כותב/ת הבלוג יוכל לראות את כתובת האמייל שלך ברשימת העוקבים.
X

תפוז עסקים - הבלוג

הדרך הנכונה לקבלת הלוואה בערבות המדינה

הדרך הנכונה לקבלת הלוואה בערבות המדינה

מאת : ירון לוי

 

עסקים רבים בישראל כבר נהנים מהלוואות בערבות מדינה המקנות מספר יתרונות מיוחדים לעומת הלוואות הניטלות ישירות מהבנקים ללא ערבות מדינה. יחד עם זאת, בקרב מרבית בעלי העסקים עדיין קיימת אי הבנה לגבי מהותן של הלוואות אלו, מטרותיהן ויתרונותיהן, כמו גם לגבי המורכבות והאתגרים הכרוכים באישורן. בין אם יש לכם הבנה מסוימת בתחום או שלא, אין ספק כי הדרך הנכונה, המהירה, היעילה והבטוחה ביותר להשגת ההלוואה היא להסתייע בגורם מקצועי שהינו יועץ עסקי וכלכלי שמתמחה בתחום.

 

פתרון "קטן" לבעיה גדולה

 

המשק הישראלי מבוסס בעיקרו על פעילותם של עסקים בינוניים וקטנים, ולאו דווקא על השחקנים הגדולים שכבודם במקומם מונח. ואולם, בעוד שלחברות גדולות ומבוססות קל יותר להשיג הלוואות מהבנקים, פני הדברים שונים כאשר מדובר בעסקים קטנים ובינוניים, דבר המוביל לא פעם למשברים ולקריסה של עסקים, או לחוסר יכולת לפתוח עסק חדש. קובעי המדיניות בממשלות ישראל בכלל, ובמשרדי הכלכלה והאוצר בפרט, ערים לבעיה זו המשפיעה רבות על גלגלי המשק המקומי. לאורך השנים הוצעו לה פתרונות שונים ואחד הוותיקים והמצליחים שבהם (אם כי אינו יכול להוביל לבדו לשינוי מהותי), הינו הלוואות בערבות מדינה.

 

הגוף המופקד על הנושא הינה הקרן להלוואות בערבות מדינה, אולם בניגוד למה שרבים סוברים הקרן הזו איננה מעניקה את ההלוואות. למעשה, בדיוק כמו בהלוואות בנקאיות רגילות לעסקים, מי שמעניק את ההלוואות בערבות מדינה הם בנק מזרחי, בנק לאומי, בנק מרכנתיל ובנק אוצר החייל והקרן הינה ערבה בלבד להחזר הכספים.

 

מה תפקידה של הקרן?

 

בעיה מרכזית העיבה על נטייתם של בנקים לאשר הלוואות היא כמובן הסיכון הכרוך בהלוואה עסקית, בין אם מדובר בעסק קיים או חדש. אכן, במצב של תחרות עזה ושינויים תדירים בשווקים, הבנק (שעומד כמובן להרוויח מההלוואה) צריך להבטיח את השקעתו ככל הניתן. ומכיוון שהסיכון לא קטן, על מנת להפוך אותו ליותר משתלם מוענקות ההלוואות בתנאים לא אופטימאליים מבחינת ההחזרים והריביות, או שאינן מאושרות בכלל, וזאת בנוסף לביטחונות גבוהים למדי שמבקש ההלוואה צריך להעמיד.

 

אם כן, תפקידה של הקרן להלוואות בערבות דמינה הוא לפתור, או לפחות להקל את הסיכון שהבנק נוטל, מפני שדרכה מעמידה הקרן ביטחונות למען מבקש ההלוואה. הדבר מפחית את הסיכון שהבנק נוטל ולכן ביכולתו להציע תנאים נוחים יותר על ההלוואה. מצד שני, יש לקחת בחשבון שבניגוד להלוואה מהבנק בה עובדים מול גורם אחד, כאן האישור צריך להינתן על ידי שני גופים (הקרן והבנק) – ואת המשמעות נראה בהמשך.

 

מהם היתרונות של הלוואה בערבות מדינה?

 

ראשית, חשוב לציין כי ישנן מספר אפשרויות לקבלת הלוואה בערבות מדינה, החל בהיקף ההלוואה, דרך הלוואה במסלול מהיר, הלוואות הניתנות לעסקים קיימים או חדשים, ועד לריביות שמציעים הבנקים השונים – לרוב בתנאים נוחים יותר מהנהוג בשוק.  יחד עם זאת, ניתן לציין מספר יתרונות בולטים של הלוואה בערבות מדינה במסלול הרגיל. ראשית, קיים יתרון ברור של העמדת ביטחונות הרבה יותר קטנים יחסיות לדרישות של הבנקים בהלוואות עסקיות רגילות. שנית, אפשר ליהנות מתקופת גרייס של שישה חודשים. שלישית, ניתן לפרוס את ההלוואה על פני תקופה של 5 שנים. ורביעית, בניגוד להלוואות רגילות, הלוואה בערבות מדינה לא נכללת באובליגו של העסק ומכאן שאיננה פוגמת באפשרות לקחת הלוואות נוספות בהמשך. בעיקרון, במסלול הרגיל ניתן לקבל הלוואות עד 500 אלף שקלים לפתיחה של עסק חדש, ואם מדובר בעסק קיים ניתן לקבל הלוואה של עד 500 אלף שקלים או 8% מהמחזור בשנה האחרונה (הגבוה מבין השניים).

 

תהליך מורכב ובחינה מדוקדקת

 

יש להבין כי הלוואה בערבות מדינה אינה מחולקת כסוכריות, עם כל הרצון הטוב לסייע לעסקים ולמשק בכללותו. מדובר בתהליך העשוי להשתנות באורכו ומורכבותו בהתאם לסוג העסק ולמאפיינים של שונים של בקשת ההלוואה. על קצה המזלג, בתחילה יש להגיש שאלון הגשה אשר כולל את התוכנית העסקית ומגוון מסמכים נוספים המאמתים את הנתונים הפיננסיים שעליהם היא מבוססת. כל אלו נבחנים על ידי בעלי מקצוע של הקרן אשר מספקים המלצות לגבי מתן ההלוואה, כאשר לפי כללי הקרן אמור לפנות אליכם נציג תוך שלושה ימי עבודה לאחר קליטת הבקשה. הנציג נפגש איתכם במתחם העסק ולאור חוות דעתו ניתנת ההמלצה מטעם הקרן, כאשר תהליך הבחינה עצמו יכול לנוע בממוצע בין שבוע לשבועיים.

 

יחד עם זאת, כאן לא תמה הדרך שכן ההמלצות מועברות אל הבנק שמספק את ההלוואה, והנתונים שוב נבחנים על ידי אנשי מקצוע המספקים המלצות לוועדת אשראי, אשר היא המספקת את האישור הסופי. זהו התהליך הכללי אולם הוא יכול להשתנות ולהתארך, למשל אם חסרים בבקשה מסמכים ונתונים מסוימים, אם אינכם לקוחות של אחד הבנקים המספקים הלוואות במסגרת זו, אם קיימת מורכבות מיוחדת מבחינה פיננסית או אחרת בהלוואה, אם קיימות טעויות או בעיות בתוכנית העסקית. מעבר לכך, התהליך עצמו כולל לא מעט בירוקרטיה שאורכה תלוי בהתנהלות שלכם ובגורמים נוספים, כמו למשל רואה החשבון שלכם, ובסוגי המסמכים שעליכם להגיש בהתאם לאופי הפעילות והמטרה שלשמה נועדה ההלוואה.

 

אם כן, את הבקשה להלוואה בוחנים היטב אנשי הקרן וכן אנשי הבנק וכן אנשי מקצוע נוספים. מטבע הדברים, כל אחד מהם עובר על הנתונים והמסמכים וצריך להביע את עמדתו המקצועית לגבי אישור ההלוואה. למעשה, הנתונים מראים שרק כמחצית מהבקשות להלוואות מדינה מאושרות בסופו של דבר, כלומר כ- 50% מהבקשות נדחות. מה הסיבה לנתונים הללו? הסיבה המרכזית היא שחלק גדול מהפונים אל הקרן להלוואות בערבות מדינה אינם מבינים עד כמה צריך להתייחס אל הבקשה ברצינות. על כן, התוכנית העסקית, שהיא מסמך הבסיס והעוגן להחלטותיהם של אנשי המקצוע, איננה מספיק מקצועית. היא אינה כתובה באופן ראוי, איננה מסתמכת כמו שצריך על נתונים פיננסיים מדויקים, ולא מתארת בצורה משכנעת וחיובית את השפעת ההלוואה על העסק. במצב עניינים זה, אין פלא שהבקשה נדחית, אפילו ללא קשר למצב העסק כיום ובצפי עתידי.

 

הדרך הנכונה לקבלת ההלוואה

 

כפי שנכתב בתחילת המאמר, הדרך הנכונה לקבלת הלוואה בערבות מדינה היא קודם כל התייחסות רצינית, המתבטאת בקבלת סיוע מקצועי של יועץ עסקי כלכלי. גם הנתונים מוכיחים זאת: כאשר יועצים מומחים מטפלים בתוכנית העסקית המוגשת לקרן ולבנק סיכויי אישור ההלוואה עולים ל- 90%. זאת מפני שיועץ עסקי כלכלי מיומן יודע לכתוב תוכנית המתאימה לדרישות ולבחינות השונות של הגופים ואנשי המקצוע המעורבים. מדובר בתוכנית המתייחסת אל קשת רחבה של נושאים, ביניהם פעילות העסק לאורך 3 השנים האחרונות, תחזית ל- 3 השנים הבאות, פירוט תחומי העיסוק, שיווק ותמחור, השימוש המיועד בהלוואה, מבנה ההוצאות בעסק, תרומת ההלוואה לעסק, הדרך בה תוחזר ההלוואה ועוד.

 

כתיבת התוכנית תתבצע על סמך היכרות מעמיקה של היועץ העסקי עם העסק שלכם או עם המיזם המתוכנן להקמה, וכן עם מצב השוק והענף הספציפי בו אתם פועלים. כמו כן התוכנית מבוססת על השכלתו הכלכלית – אקדמית של היועץ, על ניסיון רב בבניית תוכניות עסקיות לרבות להלוואות בערבות מדינה, ועל היכרות מצוינת עם הגופים האחראיים על האישור. מעבר לכך, לעיתים קרובות בהלוואות עסקיות קיימת חשיבות לפרק הזמן עד לאישור הלוואה, אך בניית תוכנית עסקית אינה עניין של מה בכך. כאשר יועץ עסקי כלכלי בונה אותה, בניגוד לבעל העסק, ניתן לקצר באופן משמעותי את זמן ההכנה, הן בזכות הניסיון העשיר של היועץ והן מכיוון שהוא פנוי לביצוע המשימה – בניגוד לבעל העסק או היזם שעסוק באלף ואחד דברים אחרים.

 

למעשה, יועץ עסקי כלכלי המטפל בהגשת הבקשה תורם לקיצור וייעול ההליכים במובנים רבים נוספים. כך למשל, הוא יכול לסייע באיסוף המסמכים הנדרשים כגון חוזים מול לקוחות, הצעות מחיר, דפי חשבון אובליגו, דוחות כספיים, דוחות לרשויות המס וכדומה. היועץ העסקי יכול לטפל בכל ההיבטים של הבקשה, לרבות ייצוג שלכם מול אנשי המקצוע במידת הצורך. בכך הוא מפנה אתכם לעיסוקי הליבה שלכם, בין אם תכנון המיזם החדש או הפעילות בעסק הקיים, וחוסך לכם הרבה מאוד טרחה, התרוצצות וזמן יקר על עניינים בירוקרטים.

 

מעבר לכך, ראוי לזכור כי יצירת התוכנית העסקית עבור קבלת הלוואה בערבות מדינה, מהווה הזדמנות מצוינת לבחינה מעמיקה של הנעשה בעסק ותכנון נכון לעתיד. על כן, כאשר נעזרים ביועץ עסקי ניתן לנצל את ההזדמנות ולבצע עבודה מקצועית ורצינית אשר תוביל לשיפור במגוון היבטי הפעילות, ובשורה האחרונה תתבטא בהגדלת הרווחיות ואף בהגדלת המחזור.

 

לפרטים נוספים בנושא ולקביעת פגישת ייעוץ ללא התחייבות ניתן לפנות לירון לוי, ייעוץ עסקי וכלכלי

 

 

 

הוספת תגובה

נשארו 150 תוים
נשארו 1500 תוים

תגובה אחת

© כל הזכויות לתוכן המופיע בדף זה שייכות ל Tapuz Asakim אלא אם צויין אחרת