00
עדכונים

מנוי במייל

קבלת עדכונים על רשומות חדשות ישירות לתיבת האמייל
יש להזין אימייל תקין על מנת להרשם לעדכונים
ברגעים אלו נשלח אליך אימייל לאישור/ביטול ההרשמה
*שים/י לב, מרגע עשית מנוי, כותב/ת הבלוג יוכל לראות את כתובת האמייל שלך ברשימת העוקבים.
X

ניתוח טכני - סקירות, ניתוחים ואיתותי קניה ומכירה למניות (איתותים טכניים) - גילעד מנו

כל מה שצריך לדעת על חיסכון לכל ילד

נתחיל מהתחלה – מה זה בכלל חיסכון לכל ילד?
תכנית חיסכון שאותו המדינה ממנת עבור כל ילד בישראל – המדינה מפקידה דרך ביטוח לאומי 50 שקלים לתוכנית חיסכון עבור כל ילד וילד ואפילו משלמת את דמי הניהול. על פי התכנית ההורים יכולים להוסיף 50 שקלים נוספים לחיסכון בכל חודש וליהנות ממימון דמי הניהול.

עד מתי צריך להחליט?
אם ילדכם נולד עד 1.1.17 תוכלו לבצע את הבחירה עד 1.6.17, אם ילדכם נולד לאחר 1.1.17 תוכלו לבצע את הבחירה עד 6 חודשים מיום הלידה.

מה קורה אם לא נחליט עד ה 1.6.17?
אם לא תחליטו ביטוח לאומי ישים את כספו של ילדכם על כך:
אם לילדכם מלאו 15 שנים עד תאריך 1.1.17 הביטוח הלאומי יפקיד את הכספים בבנק שבו מופקדת קצבת הילדים, בחשבון נפרד בריבית קבועה וללא תחנות יציאה!!
אם לילדכם לא מלאו 15 שנים עד 1.1.17 הביטוח הלאומי יפקיד את הכספים בקופת גמל שתיבחר... שימו לב! – באופן אקראי מתוך רשימת קופות הגמל!
אם ילדכם נולד לאחר 1.1.17 במידה ובחרתם בעבר עבור ילד אחר, בחירה זו תחול גם על ילדכם הנוסף, במידה וזהו ילדכם הראשון – הבחירה שוב תעשה ב­אופן אקראי!

אפשר להתחרט ולשנות את ההחלטה?
אם בחרתם בבנק – לא!
אם בחרתם בקופת גמל – תוכלו להעביר את החיסכון לקופת גמל אחרת בלבד.

מתי ישתחררו הכספים?
ילדכם יוכל למשוך את הכספים בגיל 18 רק באישור ההורים או בגיל 21 גם ללא אישור ההורים.

מענקים חד פעמיים:
לחיסכון יתווספו מענקים חד פעמיים:
במידה וילדכם נולד לפני ­­­1.5.15 יתווספו לחשבון החיסכון 1000 שקלים שאותם הביטוח הלאומי יפקיד לחשבון בהמשך.
במידה וילדכם נולד לאחר 1.5.15 ולפני 1.1.17 יופקדו לחשבון 50 שקלים על כל חודש בו היו הורים זכאים לקצבת ילדים עד 1.1.17
בגיל 18 יופקדו לחשבון 500 שקלים נוספים
בגיל 21 במידה ולא נמשכו הכספים מהקופה יופקדו עוד 500 שקלים.

אז מה צריך לבדוק לפני שבוחרים?
1. במידה ויש לכם שני ילדים או יותר צריך להחליט האם לעשות עדכון אחיד לכל הילדים או עדכון פרטני לכל אחד מהילדים בנפרד?
2. האם להפקיד 50 שקלים נוספים לחיסכון?
3. האם לבחור קופת גמל או בנק?
4. איפה תהיה תכנית החיסכון: בקופת גמל או בבנק?
5. באיזה גוף ספציפי לבחור?
6. באיזה מסלול השקעה יהיה החיסכון

נשמע מסובך? איך עושים את זה? איפה אנו עשויים לקבל החלטות שגויות? מהן התשואות הצפויות ומהם הסיכונים? איך בוחרים גוף ומסלול ספציפי? רוצים להבין גם את ענייני המיסוי ואיך הם צריכים להשפיע על ההחלטה שלכם?
הקדישו עשר דקות מזמנכם ותקראו את המדריך האובייקטיבי היחידי בישראל לבחירת מסלול הנכון בשבילכם, תדעו בדיוק איך לחשב את החיסכון לילד שלכם, תישארו ללא שאלות ותוכלו לחסוך עד כ 30 אלף שקלים!
אתם חוסכים כבר בעצמכם לילדים ולא בניתם על החיסכון של המדינה?
אז המדריך שלי יעזור לכם להבין איך לקבל החלטות נכונות גם בחיסכון זה ובזכותו תוכלו לחסוך עוד הרבה יותר מ 30 אלף שקלים לילדים שלכם!
 

הדברים שצריך לבדוק לפני שבוחרים חיסכון לכל ילד:

למחליטים המהירים אתחיל את ההסבר לפי סדר הבחירה באתר של הביטוח הלאומי:

  1. האם לעשות עדכון אחיד לכל הילדים או פרטני לכל אחד בנפרד?
    במידה ילדכם באותו טווח גילאים אין משמעות להפרדה בין הילדים, במידה ויש לכם ילדים עם פערי גילאים משמעותיים. מומלץ לבחור באפיקי השקעה ברמת סיכון נמוכה יותר ככל שהילדים גדולים יותר ורק במקרה כזה הייתי מציע לבחור בעדכון פרטני.
  2. האם להפקיד 50 שקלים נוספים לחיסכון?
    במידה ואתם יכולים להרשות את זה לעצמכם, כלומר לא תגדילו את המינוס בבנק בשל כך שעליו סביר להניח שתשלמו יותר ריבית מהתשואה שתקבלו בחיסכון כדאי מאוד להפקיד את 50 השקלים הנוספים מהסיבה הפשוטה שזהו החיסכון הזול ביותר (שכן המדינה ממנת את דמי הניהול) ולמטרה הטובה ביותר – העתיד של הילדים שלכם.
    ובניינו – אם אתם לא במינוס... מה זה עוד 50 שקלים בחודש? על דברים חשובים הרבה פחות אנחנו מוציאים הרבה יותר. לשם ההשוואה ילד שנולד היום והוריו מחליטים לחסוך לו עוד 50 שקלים נוספים בתוכנית צפויים להיות שווים כ 15 אלף שקלים בגיל 21 במסלול שמרני וכ 25 אלף שקלים במסלול עם תשואה גבוהה.
  3. האם לבחור קופת גמל או בנק?
    התשובה הפשוטה היא כן! אם לא תסמנו את המשבצת הזו זכות הבחירה תעבור לביטוח הלאומי והוא יבחר באופן אקראי לחלוטין!
    אם ילדכם מתחת לגיל 15 – הביטוח הלאומי יבחר קופת גמל באופן אקראי, במקרה זה הנזק לא כל כך נורא כי תוכלו לשנות את קופת הגמל.
    אם ילדכם מעל גיל 15 – הביטוח הלאומי יפקיד את הכספים בבנק בו אתם מקבלים את קצבת הביטוח הלאומי, במקרה זה אין תחנות יציאה ולא תוכלו לשנות את הבחירה.
  4. איפה תהיה תכנית החיסכון: בקופת גמל או בבנק? התשובה הפשוטה – קופת גמל!
    הבנק נתפס בעיני הרוב כמקום בטוח יותר לשים בו את כספנו מאשר בקופת גמל שמשקיעה בשוק ההון. אך לא כך הם פני הדברים, כשאנו משקיעים לטווחי זמן ארוכים הסיכון בהשקעה בשוק ההון אינה כה גבוהה כמו שנדמה לרובנו, בסוף ההשקעות מבוצעות בחברות ציבוריות הגדולות במשק ולרוב מדובר בחברות רווחיות שכולנו מכירים וצורכים את מוצריהן.
    מנגד התשואות בבנק אינן בהכרח בטוחות שכן הבנקים מציעים גם חיסכון בריבית משתנה ואין אנו יודעים מה תהיה הריבית לאורך שנים והיא עשויה להישאר נמוכה עוד שנים רבות. והריבית הקבועה שהבנקים מציעים הינה ריבית נמוכה ביותר שכן אנו נמצאים היום בסביבת ריבית נמוכה באופן היסטורי.
    והסיבה החשובה ביותר היא שאם נתחרט – בבנק לא נוכל לשנות, בקופת הגמל נוכל לעבור למסלולים סולידיים יותר או פחות לפי העדפותינו בעתיד.
  5. באיזה גוף ספציפי לבחור? בגדול – זו ההחלטה הפחות חשובה בכל הסיפור הזה
    דמי הניהול זהים בכל המקרים מבחינתכם והם 0 בכל גוף שתבחרו שכן המדינה ממנת את דמי הניהול.
    באופן היסטורי יש הבדל בין הגופים הגדולים שהינם יותר שמרניים לבין הגופים הקטנים שהם יותר אגרסיביים בהשקעות שלהם גם אם מדובר באותו אפיק השקעה. כך לדוג' גם אם מדובר באפיק מנייתי גוף מסורתי יעדיף לקנות מניות גדולות שנסחרות במדד ת"א 25 ולעומתו גוף שמרני פחות יעדיף לקנות מניות של חברות קטנות ומסוכנות יותר כדי להציג תשואות גבוהות יותר.
    על מנת למדוד את הסיכונים האלו צריך לבדוק כל שנה ושנה מה עשתה כל קופה, מה התנודתיות בה ואיזו תשואה השיגה כנגד הסיכון שלקחה.
    מבחינה פרקטית – ניתן לראות שבמסלולים דומים בתי ההשקעות השונים השיגו תשואות די דומות וכך צפוי להיות גם בעתיד, על כן אני לא רואה לנכון להמליץ על גוף ספציפי כזה או אחר והמטרה כאן היא לתת כאן הדרכה והכוונה ולא ייעוץ ספציפי.
  6. אז בחרנו את הגוף בו אנו רוצים להיות מנוהלים – איך בוחרים מסלול?
    באופן עקרוני ככל שהתשואה גבוהה יותר כך הסיכון גבוה יותר, אולם יש משתנים נוספים שמשפיעים על הסיכון כגון טווח ההשקעה ואפיק ההשקעה, לעיתים אפיק שנחשב "סולידי" הוא בעל סיכון גבוה ואפיק שנחשב בעל רמת סיכון גבוהה – פחות מסוכן ממה שאנו חושבים כשמשקיעים לטווח ארוך.
    ככל שאנו מעוניינים להשיג תשואה גבוהה יותר, אנו נצטרך לכאורה לקחת סיכון גבוה יותר. למה לכאורה? ככל שטווח ההשקעה שלנו ארוך יותר, כלומר הילד קטן יותר כך הסיכון בהשקעה בבורסה קטן יותר, ההיסטוריה מוכיחה ששווקי המניות עולים לאורך זמן וגם אם ישנם הפסדים תקופתיים – רוב החברות הנסחרות רווחיות ומייצרות רווחים למשקיעים לאורך זמן. אז ככל שילדכם קטן יותר לדעתי עדיף לבחור במסלול השקעה "מסוכן יותר", אבל כמובן שיש להתחשב גם בצרכים האישיים שלכם ובהעדפות הסיכון שלכם.
    ככלל אצבע הייתי מחלק את זה לשלוש בהתאם לשלושת הרמות שחילקו במשרד האוצר:
    ילדים עד גיל 8 – סיכון מוגבר.
    ילדים בין גיל 8 לגיל 15 – סיכון בינוני
    ילדים מעל גיל 15 – סיכון מועט
    שוב, אין באמור כאן יעוץ או המלצה ספציפית לאיש אלא קווים כללים לאדם הממוצע.
  7. מה המשמעות מבחינת תשואות?
    על פי נתוני אתר ביטוח לאומי התשואות הממוצעות בכל אפיק בחמשת השנים האחרונות:
    סיכון מוגבר – תשואה ממוצעת של כ 9% לשנה
    סיכון בינוני – תשואה ממוצעת של כ 6.5% לשנה
    סיכון נמוך – תשואה ממוצעת של כ 4% בשנה
    בפיקדון בבנק – התשואה הקבועה הטובה ביותר המוצעת היום גם היא 4% אך אז יש ענייני מיסוי שהופכים את התשואה הזו לאטרקטיבית פחות (הרחבה בהמשך)
  8. מה המשמעות מבחינה כספית?
    אם ילדכם רק נולד ואתם בחרתם להפקיד לו 50 שקלים נוספים ולא לאשר לו למשוך את הכסף לפני גיל 21, במידה והתשואות בחמש השנים האחרונות יהיו גם התשואות הממוצעות בעתיד אלו יהיו הסכומים הכספיים:
    במסלול בסיכון מוגבר – כ 71 אלף שקלים
    במסלול בסיכון בינוני – כ 52 אלף שקלים
    במסלול בסיכון נמוך – כ 39 אלף שקלים
    אז זהו – בחרנו! מה עוד כדאי לדעת?
    כמה כסף אתם רוצים שיהיה לילד שלכם בגיל 21?
    אם אתם מסתפקים בכ 40 אלף שקלים – אין צורך לחסוך באפיקים נוספים, אם אתם לא מסתפקים בכך תוכלו לחשב את הסכום הצפוי באמצעות האקסל אותו אני מצרף לכם כאן, כל מה שתצטרכו להזין זה את תאריך הלידה שלו, את סכום החיסכון הכולל ואת התשואה הצפויה באפיק שבחרתם.


יש לכם שאלות נוספות?
רשמו אותן כאן בתגובות ואני אענה לכל אחד ואחת באופן אישי.


אז איך בוחרים?

קישור לאתר il.gov.hly.w


נקודה נוספת

האם תשואות העבר מעידות על העתיד? לא – מסלולי ההשקעה הנחשבים סולידים הניבו  השנים האחרונות תשואה עודפת משמעותית בשל שינויים שחלו בשווקים.
תשואה זו בהכרח אינה משקפת את התשואה שצפויים אפיקים אלו להניב לאורך זמן – אלא בדיוק ההפך! התשואה הצפויה על אגרות חוב ממשלתיות לטווח ארוך היום נמוכה מאוד!!!

הוספת תגובה

נשארו 150 תוים
נשארו 1500 תוים

2 תגובות

הודעה חשובה!!!
אין לראות באמור לעיל כל המלצה לקנייה או מכירה של ניירות ערך. הכותב אינו יועץ ו / או אינו ממליץ לעסוק במסחר במניות ו / או כל מכשיר פיננסי אחר. המידע המוצג בהודעה זו הוא מידע בעירבון מוגבל. כל העושה שימוש במידע זה, עושה זאת על דעת עצמו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. אני מסיר מעלי כל אחריות לנזק כספי/אחר שעלול להיגרם כתוצאה משימוש במידע זה. האתר הוא יומן פעולות אישי שלי המותאמות לצרכים ולרמות הסיכון שלי ואין לראות בכך התאמה לכל גולש או משקיע זה או אחר. אין לראות בכל האמור תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
זכויות יוצרים
כל הזכויות,לרבות זכויות היוצרים,זכויות הבעלות בתוכן לרבות זכויות הפצה וכל קניין רוחני אחר הינם בבעלותו של גילעד מנו. אין להעתיק, לפרסם ברבים כל חלק מהתוכן, בין שהוא מודפס כטקסט או כשרטוט ובין שהוא ניתן כקובץ על גבי אמצעים מגנטיים או בכל צורה אחרת ללא אישור מפורש בכתב.
מפת מבקרים
© כל הזכויות לתוכן המופיע בדף זה שייכות ל morelo אלא אם צויין אחרת