11
עדכונים

מנוי במייל

קבלת עדכונים על רשומות חדשות ישירות לתיבת האמייל
יש להזין אימייל תקין על מנת להרשם לעדכונים
ברגעים אלו נשלח אליך אימייל לאישור/ביטול ההרשמה
*שים/י לב, מרגע עשית מנוי, כותב/ת הבלוג יוכל לראות את כתובת האמייל שלך ברשימת העוקבים.
X

הבלוג של SupermanZW

איך להגיע לעצמאות כלכלית בגיל צעיר ככל האפשר

רבים חולמים להגיע לעצמאות כלכלית, מצב שבו לא צריך עוד לפחד מאבטלה, מצב שבו אפשר לחיות בשלווה, מצב שבו צרות בלתי צפויות לא ימוטטו אותנו כלכלית, מצב שבו מכיוון שלא נהיה חייבים לעבוד כדי להתפרנס נוכל לבחור לעסוק רק במה שמסב לנו הנאה, בין אם יביא לנו הכנסה כספית בין אם לאו וגם לעשות זאת אך ורק אם וכאשר אנו מעוניינים בכך. מי לא היה רוצה לחיות חיים כאלה? אני מניח שכולם רוצים. עם זאת רוב בני האדם אינם מגיעים לכך לעולם מסיבות רבות ומגוונות שעל פי רוב ידועות להם, כגון:

1) אורח החיים שבחרו לא מאפשר להם לחסוך מספיק מהכנסתם.

2) הכנסה נמוכה מאוד שבקושי מאפשרת רמת מחיה בסיסית (בעיקר עקב מקצוע לא מכניס).

3) אחד מבני הזוג לא עובד, או במקרים קיצוניים משק בית ללא מפרנסים כלל.

4) הבאת יותר ילדים לעולם מאשר ניתן לפרנס בכבוד מההכנסה הקיימת.

5) מצב רפואי בעייתי שמגביל את תחומי העיסוק או אפילו את הסיכוי למצוא עבודה טובה.

6) הלוואות מכבידות שנלקחו בעבר אשר ההחזרים בגינן אינם מאפשרים חיסכון כלל (בעיקר משכנתאות).

7) היעדר תכנון פיננסי.

יש כמובן אפשרויות נוספות, אך אני סבור שמדובר במדגם מייצג.

לא אתעכב במאמר זה על הסיבות אלא על הפתרון בלבד, בנוסף, חשוב שהקורא/ת יממש את התוכנית שתובא להלן מוקדם ככל האפשר, ככל שיתחיל המימוש בגיל צעיר יותר גדלים סיכויי ההצלחה.

 

הנחות:

שיעור אינפלציה שנתי ממוצע של 3% (הסף העליון של בנק ישראל)

מס בגובה 25% על הדיבידנד.

לא מוכרים אחזקות בREIT ובאינדקס עד (לכל המוקדם) ליציאה לפנסיה.

השכר עולה בשיעור האינפלציה השנתי כל שנה.

 

הערות:

החישובים שנתיים ומקורבים, כמו כן כל האומדנים מוטים מטה באופן פסימי (למשל, מכיוון שאני מתעלם מהתשואות במהלך השנה ומוסיף תשואה שנתית של כל שנה אל הסכום בשנה העוקבת ומתייחס אל הדיבידנדים כשנתיים למרות שבדרך כלל הם רבעוניים ויש אף REIT שבהם הם חודשיים)

כל הדיבידנדים בפירוט הם נומינלים נטו

 

אציג כעת את התוכנית האידיאלית (לדעתי):

 

בגילאים 21-25: לימוד מקצוע מכניס ככל האפשר (אני סבור שכל מי שמוכשר/ת מספיק יכול להגיע לשכר גבוה מ10000 ש"ח לחודש אם ילמד/תלמד את המקצוע המכניס ביותר שהוא/היא מסוגל/ת להתחבר אליו).

בהנחה שההכנסה החודשית לאחר סיום הלימודים היא 10000 ש"ח לחודש, יקפיד/תקפיד החוסך/ת לחיות מ5000 ש"ח לחודש (במקרה זהו שכר המינימום, ואפשר להתקיים ממנו כפי שהוסבר בפוסטים קודמים) בלבד.

הסכום שיוקדש למחיה עד להגעה לעצמאות כלכלית יגדל על פי שיעור האינפלציה בלבד (כלומר רמת החיים לא תעלה עד להגעה לעצמאות כלכלית)

מחצית מהחיסכון יושקע בREIT (דיבידנד ממוצע שנתי 8% נומינלי ברוטו, 6% נומינלי נטו) ומחצית באינדקס מנייתי (תשואה שנתית ממוצעת 10% נומינלית ברוטו).

בהדרגה, ישמש חלק הולך וגדל מהדיבידנדים לתשלומי השכירות עד אשר ישלמו הדיבידנדים את השכירות במלואה ולאחר מכן העודף יושקע בקרן כמו החיסכון הרגיל.

 

בטבלה הבאה מופיעים כל הנתונים הרלוונטים תחת ההנחות שהוצגו :

Monthly Expenses Covered By Dividend Rent Covered By Dividend Monthly Rent Cost Total Monthly Expenses Monthly Salary Monthly Dividend Annual Dividend Total REIT Index Age
0 0 2000 5000 10000 0 0 60000 30000 30000 26
0.02 0.07 2050 5150 10300 150 1800 123000 60000 63000 27
0.05 0.14 2100 5300 10600 300 3600 191000 91000 100000 28
0.08 0.2 2150 5450 10900 450 5400 265000 124000 141000 29
0.1 0.27 2200 5600 11200 600 7200 346000 159000 187000 30
0.13 0.33 2250 5750 11500 750 9000 434000 195000 239000 31
0.15 0.39 2300 5900 11800 900 10800 530000 233000 297000 32
0.17 0.44 2350 6050 12100 1050 12600 635000 273000 362000 33
0.21 0.56 2400 6200 12400 1350 16200 749000 315000 434000 34
0.23 0.61 2450 6350 12700 1500 18000 874000 360000 514000 35
0.27 0.72 2500 6500 13000 1800 21600 1009000 406000 603000 36
0.29 0.76 2550 6650 13300 1950 23400 1157000 455000 702000 37
0.33 0.86 2600 6800 13600 2250 27000 1318000 506000 812000 38
0.34 0.9 2650 7000 14000 2400 28800 1494000 560000 934000 39
0.37 1 2700 7200 14400 2700 32400 1685000 616000 1069000 40
0.4 1.09 2750 7400 14800 3000 36000 1894000 675000 1219000 41
0.43 1.17 2800 7600 15200 3300 39600 2122000 737000 1385000 42
0.46 1.26 2850 7800 15600 3600 43200 2371000 802000 1569000 43
0.48 1.34 2900 8000 16000 3900 46800 2642000 870000 1772000 44
0.53 1.47 2950 8200 16400 4350 52200 2938000 941000 1997000 45
0.55 1.55 3000 8400 16800 4650 55800 3261000 1016000 2245000 46
0.57 1.62 3050 8650 17300 4950 59400 3613000 1094000 2519000 47
0.6 1.74 3100 8900 17800 5400 64800 3997000 1175000 2822000 48
0.63 1.85 3150 9150 18300 5850 70200 4417000 1260000 3157000 49
0.67 1.96 3200 9400 18800 6300 75600 4876000 1349000 3527000 50
0.68 2.03 3250 9650 19300 6600 79200 5379000 1443000 3936000 51
0.72 2.18 3300 9900 19800 7200 86400 5927000 1540000 4387000 52
0.75 2.28 3350 10150 20300

7650

91800 6527000 1642000 4885000 53
0.77 2.34 3450 10450 20900 8100 97200 7182000 1748000 5434000 54
0.8 2.45 3550 10750 21500 8700 104400 7898000 1858000 6040000 55
0.82 2.5 3650 11050 22100 9150 109800 8682000 1974000 6708000 56
0.85 2.6 3750 11350 22700 9750 117000 9539000 2094000 7445000 57
0.88 2.68 3850 11650 23300 10350 124200 10476000 2219000 8257000 58
0.91 2.77 3950 11950 23900 10950 131400 11502000 2350000 9152000 59
0.95 2.88 4050 12300 24600 11700 140400 12624000 2486000 10138000 60
0.97 2.96 4150 12650 25300 12300 147600 13854000 2629000 11225000 61
1 3.07 4250 13000 26000 13050 156600 15201000 2778000 12423000 62

 

כפי שניתן לראות, בגיל 62 מגיעים לעצמאות כלכלית טוטאלית מפני שהדיבידנדים מממנים את כל הוצאות המחיה ואפילו נשאר קצת עודף. כמובן כל זה יוצא מנקודת הנחה שמסיימים את לימודי התואר הראשון בגיל 25 ובגיל 26 מרוויחים 10000 ש"ח לחודש נטו. ניתן גם לראות שאפילו אם מתחילים מאוחר יותר ניתן להגיע לעצמאות כלכלית לפני גיל הפרישה (67) כל עוד מתחילים לפני גיל 30. מובן מאליו שעם משכורות גבוהות יותר ושיעור חיסכון גבוה יותר אפשר להגיע לעצמאות כלכלית גם הרבה קודם, אך רציתי להציג תוכנית שרוב האנשים השאפתנים בעלי יכולות אקדמיות מעל לממוצע יוכלו להשיג.

 

רבים טוענים ובצדק שחשוב להגיע לעצמאות כלכלית עד גיל 40, במיוחד אם עובדים בהייטק, אך זה בהחלט אפשרי, מכיוון שהמשכורות בהייטק הן מהגבוהות במשק.אם נצא מנקודת הנחה שבוגר אוניברסיטה מצטיין שמתחיל לעבוד בהייטק מרוויח 15000 ש"ח לחודש ושכרו יעלה ב4% כל שנה ויוציא 5000 ש"ח לחודש בהתחלה והוצאותיו יתעדכנו אך ורק בהתאם ליוקר המחיה ולא יעלה את רמת חייו עד שיגיע לעצמאות כלכלית הוא יוכל לפרוש בגיל 40 כפי שניתן לראות בטבלה הבאה :

Monthly Expenses Covered By Dividends Rent Covered By Dividends Monthly Rent Cost Total Monthly Expenses Monthly Salary Monthly Dividend Annual Dividend Total REIT Index Age
0 0 2000 5000 15000 0 0 120000 60000 60000 26
0.05 0.14 2050 5150 15600 300 3600 246000 120000 126000 27
0.11 0.28 2100 5300 16200 600 7200 386000 185000 201000 28
0.16 0.41 2150 5450 16800 900 10800 543000 257000 286000 29
0.21 0.54 2200 5600 17400 1200 14400 717000 335000 382000 30
0.28 0.73 2250 5750 18000 1650 19800 911000 420000 491000 31
0.35 0.91 2300 5900 18700 2100 25200 1127000 514000 613000 32
0.42 1.08 2350 6050 19400 2550 30600 1368000 617000 751000 33
0.48 1.25 2400 6200 20100 3000 36000 1636000 730000 906000 34
0.56 1.46 2450 6350 20900 3600 43200 1933000 853000 1080000 35
0.64 1.68 2500 6500 21700 4200 50400 2264000 989000 1275000 36
0.72 1.88 2550 6650 22500 4800 57600 2631000 1138000 1493000 37
0.81 2.13 2600 6800 23400 5550 66600 3038000 1301000 1737000 38
0.92 2.43 2650 7000 24300 6450 77400 3491000 1481000 2010000 39
1.02 2.72 2700 7200 25200 7350 88200 3994000 1680000 2314000 40

 

 

 

הוספת תגובה

נשארו 150 תוים
נשארו 1500 תוים

תגובה אחת

© כל הזכויות לתוכן המופיע בדף זה שייכות ל SupermanZW אלא אם צויין אחרת